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大学生创业融资难原因和风险管理对策 　　【摘要】 “融资难”成为大学生创业的最大障碍，表面上看是融资渠道单一、融资条件苛刻和融资机构积极性不高等原因所致，其实质在于大学生创业风险管理的缺失。本文针对大学生创业“融资难”的现状，提出了加强和健全大学生创业风险管理的对策。 　　【关键词】 大学生创业融资难风险管理 　　共青团中央2011年7月公布的一项调查数字显示：“2010年全国本科毕业生中，自主创业的比例仅占0.9%。”，与国外大学生10%～20%的创业率差距非常大。原因何在，据有关调查，80.1％的大学生认为“缺乏启动资金”是创业最大的障碍。另外，国家教育咨询委员会委员任玉岭认为“大学生创业比例偏低，资金成最大难题”的看法也具有相当的代表性。 　　一、大学生创业“融资难”的原因 　　1、大学生是贷款“弱势群体” 　　相对于全民创业中的知识精英、下岗职工、返乡农民工等，大学生可谓是创业贷款中的弱势群体，他们的创业是典型的“四无”，即无资金、无场地、无能力、无人脉。创业英雄柳传志曾说过：“大学生创业实际上是一个风险很大的事情。在怎么工作、怎么接触社会等都还是一张白纸，这种情况下创业摔跟头会摔得很重。”有调查数据显示，全国大学生创业成功率最高的浙江也只有4%。高失败率使得创业大学生在融资时普遍不被社会看好，连自己也信心不足。 　　2、大学生创业融资形式单一 　　（1）自筹资金为主，作用有限。自主筹资是向包括父母、亲戚、同学、朋友在内的关系密切的人借款，它是一种含有情感因素的特殊融资方式，可以在无信用记录而又不需要抵押的情况下获得借款。但这种融资方式，因他们商业经验有限，特别是对于盈利周期长、失败率高的项目，创业风险太大。一旦创业失败，会给自己和家里带来巨大压力。 　　（2）商业银行惜贷，数量很少。银行贷款被誉为创业融资的“蓄水池”，本应成为大学生创业贷款的主要形式。但是商业银行在贷款前，除了对贷款人的资信情况审查严格外，还要求贷款人有担保人并具有一定的还本付息能力。然而现实情况是，大学生由于处于创业初期，项目开发、生产经营等业务受各方面因素的影响而具有不稳定性，因此初期内会出现财务报表账面亏损、负收入等现象；同时，由于资金和人力的限制，企业一般没有专门的财务或者会计，制作规范的财务文件将耗费更多时间和金钱；另外，大多数的大学生创业企业的人际网络还不够广，并不容易找到合适的担保人。因此，大学生通过商业银行获取的创业贷款数量非常少。 　　（3）风险投资谨慎，参与不足。由于舆论的引导，风险投资越来越受到创业大学生的青睐。但是，风险投资是一种高风险高回报的投资，风险投资家虽然关心创业者手中的技术，但他们更关注创业企业的盈利模式和创业者本人。大学生创业激情并不缺乏，但他们的创业计划书还不是很成熟，所以风险投资资金愿意投到大学生创业项目中的很少。就业蓝皮书显示，2010年我国大学生自主创业的资金仅有3%的资金来自于创业投资基金，而且大多为政府的公益性基金，鲜有“天使”投资人的身影。 　　（4）政府贷款优惠，门槛不低。政策性贷款一般是政府贴息的，贷款成本很低，如吉林长春市曾出台过鼓励政策：大学生创业从事微利项目，符合条件者可享受政府全额贴息的优惠，即不需要个人支付利息；如果按申请最高额度5万元，多次申请享受一次、一年为期的贴息贷款，最多可节省4000多元。但大学生创业贷款业务因风险大、利润低，就算政府组织设立创业基金或帮扶计划，也同样面临风险问题。因此，在没找到更好的审核办法之前，政府只能提高贷款申请人的审核门槛。 　　3、大学生创业贷款“门槛”高 　　（1）贷款审查严格，手续繁杂。通常银行放贷时都会严格按照信用评级分析系统来做决定。同时，办理手续非常繁杂，以小额信贷流程为例，申请须经街道批准、劳动保障局审核推荐、担保公司审核担保、银行最后审核放贷，任何一关通不过，贷款都会告吹。另外，就算所有审批条件都符合标准，从递交申请到最终拿到贷款最快也要两个多月的时间，有些外资银行的这个过程甚至要达半年之久。 　　（2）要求提供担保或反担保。对于刚毕业没有不动产和有价证券的大学生来说，多数人都只能选择由第三方个人担保；同时，由于大学生缺乏创业经验，其创业项目往往得不到担保中心、担保人和银行的认可；此外，由于申请程序繁琐等原因，小额贷款仍被很多人看作“鸡肋”。以沈阳为例，目前的贷款担保基金有近1.1亿元，按现行贷款政策1∶5扩大，担保基金能够为贷款申请者提供5.5亿元的贷款，但2010年发放的金额仅为总量的1/6。 　　（3）贷款利率高，还贷压力大。目前小额贷款利率大多在央行基准利率之上，不少银行的上浮幅度维持在10%～30%。相比银行的贷款利率，不少小额贷款公司的贷款利率上浮幅度则高得惊人，高达90%以上。有部分小额贷款公