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市县级区域非金融支付发展困境和监管思路 　　摘 要：非金融支付服务打破了传统银行业金融支付一统天下的局面，支付市场主体多元化，产品日趋丰富，方便了消费者选择，活跃了支付市场，但支付服务市场无序涌入、案件频发、监管缺位等弊端也迅速显现。在现有制度安排下，市县两级人民银行履行支付市场监管职责，必须转变监管思路，探索用市场化监管手段管理非银行支付机构和非金融支付市场。 　　关键词：非金融支付；金融监管 　　中图分类号：F830.46 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（1）-0062-04 　　非金融支付服?兆缘?生之日起，经历了从地下到地上、线下到线上、固定到移动的演变，打破了传统银行业金融机构垄断支付市场的局面，支付市场多元化发展，支付产品日趋丰富，既促进了支付市场快速发展，也增加了消费者选择，但在包容性增长的背后，区域支付市场无序涌入、案件频发、监管缺位等弊端也逐步显现。基层央行如何监管高度市场化的支付市场，保护消费者权益，护佑支付市场的健康发展，防范区域性支付风险，成为现实而紧迫的任务。 　　一、市县级区域非金融支付业务发展状况 　　根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》精神和甘肃省的统一部署，中国人民银行武威市中心支行牵头对辖内支付市场进行了联合清理整顿。清理中发现，由于市县级区域非银行支付市场的无审核准入，使监管者很难掌握辖内开展第三方支付业务的非银行支付机构情况。从市场调查和相关数据看，在武威辖区开展第三方支付业务的非银行支付机构共有19家。其中，银联商务、通联支付与当地人民银行有较为正常的监管关系，其它17家支付机构均以代理商形式开展支付业务，无工商登记，无展业报备，无联系方式。截至2016年7月末，武威市非金融支付机构发展特约商户数量为5147家，较年初增长9.8%，占全市商户总量的48.97%；布放POS机具总量为5536台，较年初增长8.24%，占全市机具总量的49.98%；2016年1-7月累计交易银行卡收单业务笔数714661万笔，交易金额364691万元，分别占全市银行卡收单业务总量的31.89%和48.17%。据支付业务经营者反映，由于支付业务申请门槛低、投资少、收益期长、操作简单，越来越多的个体经营者涌入代理人市场，有近两倍于银行机构，占据一半收单市场的支付机构基本处于无序迅猛发展状态。 　　二、市县级区域支付市场特征 　　（一）市场无序进入。随着支付服务市场的快速发展，受新业态利润增长快的诱惑，大量的电脑公司（门店）、手机店甚至房屋出租者，纷纷转而开展第三方支付业务。截至2016年7月底，被调查的19家经营支付业务的机构均有固定的办公场所，其中，9家有工商营业执照（营业范围无支付项目），10家无任何经营证照，以自然人身份开展业务，17家机构没有与人民银行颁发《支付业务许可证》的合法非银行支付机构签订代理协议，非法人进入市场现象比比皆是，无法追踪其上线是几级代理，开展业务所需的POS机、手刷设备等都是通过熟人兜售、市场人员推销、互联网联系购买，灌装应用软件后销售。 　　（二）业务层层转包。依据清理结果，可以将支付业务经营或代理的方式大致分类为：一是设立业务部，由支付机构驻省分公司管理，如银联商务、通联支付等；二是“加盟店”式代理，即有意从事第三方支付业务的机构与上家支付公司签订代理协议，并交2-5万元代理保证金后，在一定范围内代理支付业务经营；三是“入职申请表”式代理，以支付机构名义发展下线，要求填写入职申请表，收入与售出POS机具和业务量挂钩，获得利润分成；四是直销兜售，业务人员以支付机构的名义来武威销售POS机具，发展业务。无论哪种代理方式，在具体经营过程中，都不同程度地存在转让转包问题。由于下游承包公司（代理）普遍没有资质，在拓展商户时重视利益，轻视甚至忽视风险管理，违规违法行为频繁发生，社会影响较为恶劣。 　　（三）机具管理失控。一些支付代理机构为迅速扩大市场，对特约商户的拓展、回访跟踪和终端巡检等不到位，未真正落实特约商户实名制，特约商户和机具管理形同虚设，没有严格按照相关规定管理商户，导致设备高费低套、商户违规移机、私自转让、套现等风险隐患频发。4月份，某支付机构退出甘肃市场，人行武威中支对11户特约商户进行上门清理，其中有8户由于层层转包没有找到商户，其余3家客户终端登记资料、工商注册登记资料严重失实。 　　（四）支付案件多发。由于第三方支付市场准入方式五花八门，监管者法律依据空白，管理手段缺失，导致支付结算领域风险事件频发。部分非银行支付机构法制、合规意识淡薄，内控制度落实不到位，违规跨区域安装或兜售移动POS设备、以价格战的方式恶性竞争、不及时清算甚至截留清算资金等问题十分突出。从武威市的情况看，非法支付机构的