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我国农村金融和中小银行发展问题研究 　　【摘要】中国未来经济的可持续发展离不开农村经济的发展，农村经济发展是农村金融发展的前提和基础，而农村金融的发展是推动农村经济发展的动力和手段。农村金融的主体是中小银行，中小银行在未来支持农村经济发展过程中将将迎来新的机遇与挑战。当今有很多中小银行脱离农村、定位城市，纵观其在城市发展依旧举步维艰。中小银行根据自身比较优势，紧跟国家政策导向，通过市场细分、充分挖掘农村市场，会实现与农村经济共同繁荣。 　　【关键词】农村经济 中小银行 市场细分 　　一、我国农村发展现状 　　（一）农业现代化是未来农村发展的大趋势 　　早在1964年三届全国人大会议上，政府工作报告首次提出了在二十世纪内将中国建成一个具有现代农业、现代工业、现代国防和现代科学技术的社会主义强国。十七届五中全会又提出“在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化”的“三化同步”的目标。十八大报告提出“坚持中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路”的“新四化”目标。各省各政府也陆续开展农业现代化建设，以吉林省为例，自08年以来吉林省投资九个多亿用来实现农业现代化。 　　（二）农业现代化需要大量资金支持 　　推动社会经济发展有三大要素――资金、项目、劳动力，其中资金是经济发展的纽带。从理论依据分析，据指数平滑法中长期农村贷款需求量测算，2009～2020农村贷款需求量年均增长8.86%，年均贷款需求量达87149.82亿元，而农村贷款供给量年均增长8.16%，年均贷款供给量为40347.9亿元，农村贷款未满足率高达53%左右，这表明未来农村资金需求量巨大。从现实依据分析，农村土地归集体所有，农户大都以分散生产经营为主，要实现农业现代化，机械化、集约式规模经营是必然。只有实现规模经营才能降低生产成本、提高产品质量、提高生产效率。据不完全统计，自九十年代以来，每年外出劳动力在7000万人左右。这些剩余劳动力无论是在城市创业还是在城市安家乐业都需要大量资金支持。还有，农业现代化和传统农业不同，它不再仅仅局限于传统农作物生产和畜牧业养殖，现代农业应该包括一个个产业链，包括产品的生产、收购、加工、深加工、销售等各个环节，这些环节也需要大量的资金支持。综上所述，农业现代化是未来农村发展的方向，农业现代化离不开资金的支持，银行是中国现代经济发展的主要资金供给者，抓住市场机遇的银行也将会在农业现代化过程中大有所为。 　　二、中小银行应定位于农村市场 　　（一）农村人口多、有待开发，农村发展潜力大 　　我国第六次全国人口普查显示居住在城镇的人口为665575306人，占49.68%；居住在乡村的人口为674149546人，占50.32%。过去一些年我国经济增长主要依靠投资拉动型和出口带动型增长，这两种类型的增长由于一些自然资源禀赋和国际因素影响，现在却有些心有余而力不足的趋势。未来发展过程中消费带动的潜力有待开发，而消费带动的动力主要来自农村。农村的发展离不开农村金融机构，农村金融机构的发展缺少不了农信社这类中小银行。农信社的资金支持由于需要偿还，农民就有还款压力，这样才能让农民学会自己“造血”。因此国家的补贴也不适宜直接给予农户，而是通过中小银行间接帮助农民彻底脱贫。 　　（二）存量改革优于多样增量改革 　　随着村镇银行大规模兴起，银行业门槛也在降低。这些希望通过增量改革以实现“汤水效应”、“鲶鱼效应”的设想效果并不明显。与之产生的风险却很巨大，不能排除一些村镇银行的设立有很大的投机心态；很多村镇银行规模小，风险承受能力差。近些年互助社的兴起让我们看到农村合作金融机构不可或缺，既然像农信社这类银行有互助社的出身，且经历这么多年的发展，国家何必再花六十年去培养互助社？为何不通过农信社改革，让农信社定位在农村，发挥其应有的职能！而近些年央行出台的一系列政策表明未来农信社仍要定位在农村。中国近几十年发展我们可以总结出中国的改革是先增量改革，然后逐步推进存量改革。而对于农村金融确实增量改革与存量改革同步进行。03年启动的十年农信社改革让我们看到农村金融的存量改革要先于增量改革。 　　（三）中小银行存在比较优势 　　农信社源于农村，早期的农信社就是农民自发组织成立的合作组织，它也在农民心中深深扎根。邮储银行07年成立以来本想深入农村，但后来效果并不理想，现在很多学者认为其发挥着“抽水机”的作用。农行一直说要服务三农，然而在农村的网点经营不善，同邮储银行一样纷纷撤离农村，农发行的网点在农村更是少得可怜。只有农信社这类中小银行在农村网点最多，分布最广，填补这很多农村金融服务的空白，且中小银行对农村环境、农民自身了解更加透彻。中小银行为何不利用其网点优势和在农民心中的信任扎根农村，继续为农村事业贡献自己的力量。根据“小银行优势