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我国商业银行个人消费信贷风险和对策 　　【摘要】现阶段，我国各金融机构越来越重视个人银行业务的发展，尤其是个人贷款业务，更是成为各家银行效益的主要来源和新的增长点。但是在开展个人贷款业务过程中 ， 也面临着各种各样的风险。尤其在全球化金融浪潮的冲击下，在个贷业务面临日益增多的国内外同业加剧竞争的新形势下，国内商业银行的风险管理水平与国际一流银行相比还有着很大的差距。即国内商业银行缺乏对风险的系统管理 ， 主要是在思想观念、组织结构和风险管理体系体制上还有很多问题;同时，在风险管理技术和人才上也明显落后。加强商业银行个人贷款业务的风险及管理对策的研究，对于我国商业银行国际竞争力地提升和发展具有十分重要的意义，也正是目前需要探讨的问题。 　　【关键词】个人信贷业务 风险 管理对策 　　 　　 　　1.个人消费信贷风险管理理论分析 　　 1.1 个人消费信贷面临的风险 　　 1.1.1信用风险 　　 传统的信用风险被理解为违约风险，即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信，承约信用丧失而产生的风险，主要表现在借款人对借款行为不负责任，没有按时偿还贷款的责任心，或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。 　　 1.1.2经营风险 　　 商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险，包括利率风险、股市风险、汇率风险等，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，都可以归并为经营风险。相对于信用风险，经营风险具有明显的系统风险的特征，受到不确定因素的影响也较多。 　　 1.1.3管理风险 　　 管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全，管理信息系统滞后，加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高，管理经验不足，缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力，无视信贷资产风险，违规操作，盲目发放贷款，由此造成不良贷款增加的风险。 　　 1.1.4政策与法律风险 　　 政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。 　　 1.2个人消费信贷风险成因 　　 1.2.1制度方面 　　 1.2.1.1相关法律制度不健全 　　 我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是保护银行债权的法规不健全，对失信、违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长，客户分散，不确定因素多，银行风险控制难以落实，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外，关于抵押物的处理、拍卖等问题，银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，变现成本较大，导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范，个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。 　　 1.2.1.2个人信用体系不健全 　　 在我国，信用观念尚未深入人心。目前虽然已经建立个人征信系统并投入使用，但系统内许多个人信息尚未完善。加上对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得个人的信用信息披露不够，信用信息资源无法共享。信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用，用于经营或投机活动，经营失败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。 　　 1.2.2银行方面 　　 从主观因素来看，国内商业银行仍旧在一定程度上不太重视信用风险，对各部门、各职员的考核只注重业绩而忽视风险和损失，造成损失后也没有强有力的责任机制予以制约。从客观因素来看，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常，由于客户分散，银行仅凭借款人身份证明、收入证明等比较原始的书面信用材料进行筛查，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的简单说明，对借款人的资产负债状况、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，由此导致银行和客户之间的信息不对称。 　　 1.2.3消费者个人方面 　　 消费者个人方面的原因主要是由于消费者行为的不确定性和道德风险的存在。目前，我国缺乏完善的家庭财产登记制度，居民收入缺乏透明度，银行无法确切计算和查证居民收入水平。消费者在申请消费信贷时，有