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我国大学生信用体系建设战略分析和选择 　　【摘要】中国要发展成为金融强国的努力，很大程度上体现在社会信用体系建设战略及时和有效的调整上，其中大学生信用体系建设作为一个子集，是调整的关键。通过对大学生信用体系状况、大学生信用体系建设特殊性的介绍和分析，可以发现大学生信用体系建设具有历史必然性、内部需求动力和外部环境压力，具有紧迫性和时代性特点。本文研究了大学生信用体系建设战略的内外部环境因素的优势与劣势、机会与威胁等各个要素，认为大学生信用体系建设战略管理必须要进行详细的内外环境分析，找出各种关键性因素，并在此基础上进行战略定位和选择。 　　【关键词】大学生；信用体系 　　【中图分类号】G641 【文献标识码】B 【文章编号】2095-3089（2017）35-0006-03 　　我国政府当前确定的社会信用体系建设战略，将社会信用体系建设作为全面落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的重要基础，同时作为完善社会主义市场经济体制、加强和创新社会治理的重要手段，整个建设进程关系到社会成员诚信意识增强，优良信用环境营造和国家竞争力整体提升，对促进社会发展与文明进步具有重要意义。相比针对一般企业和公民的信用体系，大学生群体的信用体系建设存在较大的复杂性和更强的特殊性，需要开展更为针对性的研究。 　　一、我国大学生信用体系建设状况 　　随着过去近二十年高等教育大众化进程的推进，我国当前在校大学生存量已经超过3500万，每年普通高校招生规模近1000万，大学生群体已经成为整个社会重点关注的群体。总体来说，我国大学生信用体系建设状况可以从以下几个方面说明。第一，缺乏类似《青年信用体系建设规划（2016-2020年）》顶层设计和相配套的执行协调机制。第二，现有的数据平台，如学信网，只是记录了学籍、学历方面的基本信息，尚未拓展到金融相关的信息采集，也未拓展到考试违纪、学术不端等诚信记录的采集。第三，目前很多诚信相关的记录还停留在传统档案管理的范畴，学生档案的数字化、互联网化、大数据处理机制、保护机制、共享机制尚不健全务。第四，商业企业已经着手基于大学生基本身份和消费记录，开展类征信的服务和信用评估服务，进一步基于这些信用评估结果，开展互联网金融应用，如提供消费金融服务、现金借贷服务等等。由于没有统一的借贷信息、违约信息共享机制，服务机构信息审核和风控不严谨，部分学生多头借贷、冒名借贷，部分机构以服务费、中介费为名，向学生发放事实上的高利贷，往往引发一些严重的危机事件。 　　二、我国大学生信用体系建设的特殊性 　　（一）大学生群体的特殊性 　　总体来说，中国大学生普遍缺乏挣钱能力和还款能力，过度依赖父母供养生活费、学费已经是一个普遍的、毫无争议的现象。大学生和父母的供养关系，核心就是“钱”的问题，这个问题从中华文明5000年历史来看，其实有一个复杂的、充满变化的教育体制和制度演进历程，是一个复杂的问题，不完全是一个简单的“啃老”问题，更不能简单给中国大学生下一个“不够独立”的判断。尽管过去政府一直在推行国家助学贷款政策来解决贫困大学生及其家庭的困难，但是总体上大学生对父母的依赖并没有发生很大改变，大学生在经济上走向独立、自信的路还很长。大学生不可能突然摆脱父母的供养，但很多大学生又会在毕业之后很快摆脱这种供养关系，走向独立，这就是大学起到的作用。 　　（二）大学生群体信用创造的特殊性 　　1.大学生缺乏基于“个人资产”的信用创造。一般来说，在校大学生没有属于个人的固定资产、金融资产。 　　2.大学生缺乏基于“个人收入能力”的信用创造。在校大学生的收入能力，主要体现在“未来”，而不是“当下”，因此在缺乏个人收入能力的情况下，信用卡发行机构就难以确定大学生的还款能力，所以国内商业银行普遍不直接向尚未有稳定还款能力的在校大学生发放信用卡。 　　3.大学生有一定程度上的基于“个人消费记录”和“在校大学生身份”的信用创造，主要表现蚂蚁花呗、京东白条等消费金融服务机构提供的消费金融服务对大学生的授信上。这种“个人消费记录”和“在校大学生身份”基于授信机制，往往针对上述第一和第二?N信用创造在大学生群体中存在的真空，将大学生当做弱势群体，发放事实上的高利贷，同时引发消费观念、消费行为、金钱观的一系列非常规的变化。 　　（三）互联网金融对大学生群体的特殊影响 　　从近一年来发生的“河南大学生郑德辛自杀”、“大学生裸条”时间可以看出，互联网金融与大学生发生交集的时候，产生的影响远较普通社会人特殊，尤其表现在监管、整治和教育引导工作上。针对日益泛滥的大学生不良网络借贷及其引发的恶性事件，教育部、银监会联合发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，根据教育部文件，校园不良网贷存在的风险主要包括如下几个方面：一是高利贷、