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银行理财产品和网络理财产品比较分析 　　【摘要】 　　从事银行业工作八年有余，亲历了银行业近几年的发展现状，随着网络金融的崛起，各方观点众说纷纭，现从购买、赎回、收益、流动性、风险等方面，对银行业理财产品与网络金融理财产品进行对比分析。主要以产品作为对比，所选取的对比产品，银行方面主要以中国银行理财产品为例，网络方面主要以余额宝天弘基金为例。之所以如此选取是因为中国银行作为四大国有行之一，相对比较有代表性，且是我本人所更了解的一家银行；而余额宝作为首款网络推出的个人理财产品，截止2015年9月，中国电子商务研究中心网络理财投资参考数据显示，余额宝天弘基金规模为6000多亿元，是当前各网络理财中募集规模最大的一家，也是更为大家所熟知的一款网络理财产品。 　　【关键词】 　　银行理财产品；网络理财产品 　　一、银行理财产品与网络理财产品的购买比较分析 　　随着互联网电商、第三方支付平台、P2C模式（即production to consumer）等日益发展，互联网金融打破传统金融模式，创新出如余额宝等各种网络理财产品，并成功展现了其强大的吸收资金能力。而传统银行业为保持并发展市场份额，面对如此严峻的市场形式，只能奋起直追，在推出网上银行后，又不断的推出掌上银行（即手机银行）、微银行（即基于微信平台进行银行账户操作）、出国金融APP等一系列便于手机网络操作平台。方便投资者购买银行类产品或银行代销类产品。与此相对应的网络理财产品，就余额宝为例，是基于支付宝平台，关联银行卡，转入资金购买理财产品。 　　就两种购买形式我们来分析一下各自的优缺点。银行理财产品在投资者开通网上银行、手机银行等功能，并安装各种平台软件后，可以随时挑选购买，与网络理财操作相似，并不比购买网络理财产品操作更复杂。除开户时需要到银行网点办理外，其余购买理财产品操作均无需再到银行网点办理，免去了到银行网点排队等候的麻烦。但银行间可选择性受限，开通某一家银行的银行卡后只能购买该银行的理财产品，若要购买其他银行理财产品则需要再开通另外一家银行的银行卡、网上银行、手机银行等相关手续。而网络理财在投资者拥有一张银行卡人前提下，可随时关联与该银行合作的操作平台，购买网络上各类理财产品。但无论投资者要购买哪一款网络理财产品，都最终要基于至少一家银行支付，但银行为了防止自身的资金外流，银行对网络理财操作平台进行了转账限额限限制，目前市场各家银行转账限额因投资者开通的银行卡功能不同从几百元到几十万元不等，而银行针对网络理财平台开放的转账限额确是以银行标准而定，第三方支付平台除非征得银行同意，否则无能为力。而银行为保证自身的市场份额，存款指标等任务，很难对第三方支付平台开放转账限额。这就给想要在网络上购买理财的投资者带来不便。所以从购买角度评判，我个人认为还是银行理财便于购买，因为无论投资者是购买银行理财产品还是购买网络理财产品，都需要先开通银行卡，不存在不用去银行之说。再从购买产品来说，任意一家银行的理财产品都不是单一的，风险高低，时间长短，及投资方向都是多方可选的。而网络理财产品针对于某一平台，可选择性则相对较小，如余额宝，该平台只提供流动性较强，风险性较低的低收益理财产品。而投资者如果想购买高收益或是其他形式的投资产品如：基金、纸黄金、国债等投资产品，则需要在网络上搜寻其他提供该类产品的网络理财平台。而购买过网络理财的投资者都知道，各种第三方支付平台、网络理财平台及银行卡关联操作也是相当繁琐的，加之各类平台的用户名与密码的设定，也未见得比在银行开通一张银行卡要容易。如今随着金融市场竞争日趋激烈，各商业银行也从未停止跟上时代的步伐，银行利用信息时代的各项平台在积极解决排队问题，如提供电话预约排队等号、微信预约排队等号等功能，投资者可以通过电话或是微信预约自己想要去办理的银行网点的排队号码，在距投资者所预约的号码3到5个号之内，银行会短信通知投资者前来网点办理，这样也免去了投资者在银行长之间排队等号问题，为投资者减少了排队等号时间。 　　二、银行理财产品与网络理财产品的赎回比较分析 　　银行理财产品的赎回针对不同产品、不同银行有不同的赎回方式与到账时间，以中国银行理财产品为例，如果投资者购买的是日积月累这一款理财产品其购买和赎回均是T+0（即当天购买当天计息，当天赎回当天到账）。如果投资者购买的是中银稳富类或是中银博弈类理财产品那么计息日期与购买日期、到账日期的计算还是需要投资者多留心，一般中国银行银行理财产品在计息日之前都有一个募集期，在募集期期间所购买的理财产品不计理财利息，计活期利息，但募集期投资者所购买的理财产品金额会被冻结，不能使用。而募集期限则一般为3到7天不等。例如：某银行A款理财产品募集期为2015.08.01-2015.08.05，起息日为201