银行卡风险分析和控制措施.docVIP

银行卡风险分析和控制措施 　　摘 要:文章根据我国目前银行卡风险的现状,分析了银行卡风险种类,指出了控制银行卡风险的薄弱环节,进而提出了加强银行卡风险控制的有效措施; 　　关键词:银行卡风险;种类;薄弱环节;措施 　　中图分类号:F832.3 文献标识码:A文章编号:1008-4428(2010)09-64-03 　　 　　随着国民经济的持续增长和居民消费水平的提高,我国银行卡业务迅速发展,银行卡联网通用不断深化,银行卡网络不仅在东部地区和大中城市日益普及,更进一步加速向中西部地区、中小城市和广大农村地区延伸。截至2009年年底,中国境内联网商户达157万户,联网POS机具达241万台,联网ATM机21.5万台,分别是2001年的10.5倍、10.5倍和5.7倍,一个规模化的银行卡受理网络在我国已经形成。随着联网通用的不断深化和国内银行卡受理环境的不断改善,银行卡交易额也呈现快速递进增长。2009年全国银行卡跨行交易金额达到7.7万亿元,是2001年的83.7倍。银行卡渗透率由2001年的2.7%上升到2009年的32%。 　　但与此同时,银行卡风险事件逐年上升,伪卡欺诈、针对ATM窃取用户资金、涉外银行卡违法行为等银行卡案件接连不断,并呈现出职业化和智能化的特点,损害了持卡人和商业银行的合法权益和资金安全,严重危害了银行卡业务的发展。因此,我们应高度重视银行卡风险事件,切实有效地加强银行卡风险管理,增强银行卡风险防范水平。 　　 　　一、银行卡风险种类 　　 　　银行卡风险,是指发卡银行、特约商户、持卡人及ATM网点在发行银行卡、受理银行卡及使用银行卡等环节上出现的非正常情况而造成的经济损失。综合看来,我国银行卡业务的风险主要有以下几种。 　　1、发卡银行、特约商户操作风险 　　发卡银行、特约商户操作风险主要包括:(1)银行内部员工违章操作,不按规定审核申办人资料。(2)为追求高额利润,进行协议透支等。(3)特约商户在受理银行卡过程中,因故意或过失而引起的风险。如使不良持卡人蒙混过关,虚拟交易套现,接受有问题的信用卡等。(4)管理疏松,操作人员出现差错的风险。如操作人员误取款或误转账,错误发现不及时,银行就要受到损失。 　　2、持卡人信用风险 　　持卡人信用风险主要包括:(1)持卡人利用虚假资料申请办卡,骗取银行卡后,通过欺诈消费和支取现金,造成银行损失。(2)犯罪分子诱骗持卡人泄露银行卡账号和密码,并复制该卡取现造成持卡人资金损失。(3)持卡人丢失银行卡不及时向发卡机构挂失,卡被冒用造成经济损失。(4)持卡人将信用卡转借给他人使用,发生纠纷造成损失。(5)持卡人利用信用卡的透支功能,逃避授权,恶意透支引发风险。(6)持卡人由于经济上发生重大变化,无力偿还透支款或逾期还款而引发的风险。 　　3、技术安全风险 　　技术安全风险主要包括:(1)中国银联是我国惟一一家从事全国银行卡跨行信息交换的组织机构,负责各发卡机构间银行卡数据的转接清算,一旦银联系统出现突发状况,就会给发卡机构和持卡人带来很大风险。(2)犯罪团伙利用高科技手段非法获取银行卡资料,给持卡人账户资金带来风险。(3)我国银行卡业务使用的硬件和系统软件多是进口产品,核心部分由国外掌握,系统出现问题将面临巨大技术风险。(4)我国银行卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式,由于人员流动性大,可能出现开发者破坏系统或盗取银行资金的情况。(5)目前很多国际卡、网上银行等业务必须依托互联网,黑客攻击和网络病毒侵害也会造成安全风险。 　　4、法律法规风险 　　我国关于银行卡的法律法规还不健全。目前关于银行卡的最高法律规范是1999年中国人民银行颁发的部门规章《银行卡业务管理办法》,该办法自实施以来,对于规范银行卡行为和促进银行卡业务的发展仍起着重要作用,但是随着社会主义市场经济的发展和金融体制改革的深化,该办法已不适应新形势发展的需要,对于目前银行卡市场主体的责、权、利关系的规定还不够明确,已很难有效发挥其应有的作用。因此,在银行卡业务中存在较大的法律风险,很多业务环节和操作惯例无法可依。 　　 　　二、目前我国控制银行卡风险的薄弱环节 　　 　　1、个人信用体系还不够完善 　　目前银行卡在申办环节出现的欺诈申请现象,很大程度上是个人信用体系不完善、个人信息难以获得或不准确所导致的。2004年以来,人民银行个人征信系统和公民身份信息联网核查系统陆续推出,在一定程度上提高了商业银行风险防范能力。但在信用卡申领和发展特约商户的审批过程,往往还需要有电话、房产、驾驶证、收入、商户营业执照等信息来佐证申请人的真实身份,这些信息应用将可从根本上起到防范欺诈的作用。因此,我国应加快个人信用体系的建设,加强央行、工商、税务、社保