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银行卡风险防范和管理问题研究 　　摘要：随着银行卡业务的快速发展和市场竞争的日趋激烈，有关银行卡的伪冒、诈骗、纠纷、投诉等现象频发，积极防控银行卡业务风险愈显重要。本文从实际出发，对银行卡风险进行分析，探讨其产生的原因，并提出了针对性的建议，以期进一步提高银行卡风险的防范能力。 　　关键词：银行卡风险；防范；管理；研究 　　中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）023-000-02 　　近几年来，银行卡产业实现了蓬勃发展，银行卡已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具，并已快速扩展到社会生活的各个方面。但是，随之而来的各类风险也逐渐显露，不仅给持卡人的资金安全带来不利影响，甚至可能造成经济损失，同时还威胁到整个金融市场的秩序。 　　一、银行卡产业发展现状 　　以河北省为例，近几年来，银行卡发卡量继续增长，应用范围进一步扩大，银行卡受理环境不断改善，服务领域迅速扩大，市场规模持续增长。截至2014年底，河北省银行卡、ATM和POS机具存量分别为：20，852万张、2.28万台和32.45 万台，同比分别增长24.18%、30.99%和36.11%，河北省人均持卡量2.82张①，同比增长0.53张。2009年至2014年银行卡发卡量、ATM和POS机具数量快速增长，近五年来平均增长幅度分别为33.30%、38.66%和49.70%；银行卡交易笔数、金额平均增幅为21.56%和32.63%，银行卡已成为社会公众使用最频繁的支付工具。 　　在银行卡市场快速扩张的同时，由于市场管理不规范、相关制度缺陷、内部管理不完善以及用卡知识宣传不到位等因素制约，不法分子利用非法手段盗取、诈骗客户银行卡资金的案件时有发生，对银行和持卡人的信息和资金安全造成严重威胁，影响了银行卡市场的健康发展。 　　二、银行卡风险及表现 　　顾名思义，银行卡风险主要是指银行卡各参与方在银行卡的发卡、保管、使用、受理等过程中，由于各种原因造成资金损失的可能性。银行卡风险主要分为以下几类： 　　（一）制度风险 　　与快速发展的银行卡行业相比，目前我国的银行卡行业立法工作相对比较滞后，银行卡法律法规体系还不健全，银行卡市场中各主体的责、权、利关系还有待进一步明确和细化，一些业务环节和业务管理操作缺少制度依据。同时，制度不健全、无法可依，还造成打击银行卡违法犯罪存在空白与盲点，很大程度上影响了对银行卡违法犯罪活动的打击效果。 　　（二）管理风险 　　在发卡方面表现比较突出，各银行机构在银行卡发卡业务中，重数量、轻质量，对潜在的风险客户不能有效甄别，对风险客户授信缺少严格把关，导致发卡对象有向高风险群体扩展的情况，直接造成银行卡过度消费、恶意透支等时有发生。另外，不少发卡银行相关制度不完善，为追求发卡业绩，不择手段，存在向收入不稳定人群（无固定收入的青少年和在校学生等）发放信用卡的情况，这些行为也给银行卡资金安全埋下了风险隐患。 　　（三）欺诈风险 　　主要有以下几种情况：一是不法份子利用偷窃、骗取等途径非法获得他人银行卡后，通过模仿持卡人签名、伪造持卡人身份证件等手段，冒充原持卡人进行刷卡消费和提取现金；二是不法分子以虚假身份信息骗取发卡银行，申请多张信用卡，利用信用卡进行高额消费或提现，造成发卡行蒙受损失；三是不法分子通过网络等方式购买他人合法身份信息，在发卡银行申请大量借记卡，再利用这些卡进行短信诈骗或洗钱。 　　（四）信用风险 　　主要指未能履约的风险。有以下两类： 　　持卡人造成的信用风险。一是持卡人风险意识淡薄，将自己的银行卡转借给别人使用，引发经济纠纷造成资金损失；二是持卡人利用信用卡的透支功能，恶意透支后逃债赖账，造成资金难于收回；三是持卡人个人信用发生变化时，银行卡发卡行无法及时发现，持卡人继续使用信用卡，将会出现持卡人无力偿还或逾期还款。 　　特约商户造成的信用风险。一是不法分子利用虚假商户资料或盗用其他合规商户资料向收单机构申请特约商户，申请完成后即虚构商品交易进行套现。二是收单机构没有及时巡检，对商户移机、POS挪用情况不能及时制止，为套现提供了便利。甚至个别特约商户与持卡人相互勾结，互相配合，进行恶意透支，造成风险。 　　（五）操作风险 　　主要是指发卡银行、收单机构的工作人员违规操作或操作失误造成资金损失的风险。其中，影响最恶劣的就是内部专业人员作案，造成客户资金损失的风险，严重影响了银行和收单机构的声誉。同时，工作人员操作失误或违章操作不按规定审核资料、不严格遵守实名制、不履行客户身份识别制度，为不法分子利用虚假信息申请银行卡或申请成为特约商户进行诈骗、洗钱提供了可乘之机。 　　三、银行卡风险原因分析 　　（一）法制体系不完善，制度依据不健全 　　一是银行卡相