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乡镇信用社业务问题成因及其治理途径的探讨 　　摘要：以乡镇信用社为主体的农村金融改革促进了小额贷款的产生于发展，也促进了农业结构调整，增加了农民收入，改善了农村信用环境，对发展地方经济起到了积极作用。目前开展的乡镇信用社农户信贷业务贷款，创建信用村（镇）工作，取得了较好的效果，但总体上看仍然存在一些问题。本文以乡镇信用社为蓝本，对乡镇信用社的情况进行了具体的分析，并对乡镇信用社存在的相关问题提出对策和建议。 　　关键词：乡镇信用社；困难成因；治理途径 　　自70年代以来，旨在为低收入客户提供信贷业务服务机构――乡镇信用社业务机构产生。当前，如何确保信用社信贷资金良性循环的前提下，提高贷款额度，减少贷款环节，更好地服务“农业、农村和农民成为关注的问题。 　　一、乡镇信用社业务存在的问题 　　（一）农业经营有较大风险，会导致贷款的回收率不高 　　农业经营一般都会受到自然灾害，或是气候的影响较大，这其中的风险也会较大。如果农户受到不量气候的影响，或是天灾，影响到农业收成，造成收益下降，随之还贷就成了他们的老大难问题。那么在一场突来的自然灾害面前，一贫如洗的农民根本就不能再有还款的能力了，就会直接导致贷款回收不了的情况发生。 　　（二）农户征信系统不健全 　　大多金融单位对农民发放贷款时，难以确定信用额度。确立的信息无法传递到农户和银行之间。银行对农户不能进行人品、风险等的评估。由此也造成了，信息不对称，客户不敢贷，银行不愿贷的双难局面。 　　（三）农村网点覆盖率低，贷款额度低 　　近年来，全国大多银行面临着十分严峻的金融问题。在农村这样的机构更是不可能全面撒开，由此，从事相关乡镇信用社业务的机构大幅度的收缩，一般农村网店几乎都被撤销。就农信社而言，一般自己的资金储备都会很少，满足不了农户的需求。 　　二、乡镇信用社业务问题原因分析 　　乡镇信用社，是近年来农村金融服务的一种新模式。影响乡镇信用社业务问题原因不仅有农村金融机构少，相关措施不到位的内部因素，也有农村覆盖面广，认识不到位等等的外部原因。具体表现在： 　　（一）相关金融机构不足，提供金融服务不够 　　一直以来，农村的金融服务主要集中在信用社、邮政储蓄等，但是邮政储蓄职能存款，一般不发放贷款。另外相关的银行也进驻不到农村，农民办理相关手续很费劲，所以部分农村的贷款资金变成了农民之间的互相交换，放高利贷等形式仍然普遍，导致资金紧缺与资金鼻塞的情况同时并存。 　　（二）贷款欲望与实际承担贷款能力相矛盾 　　有的农民虽然很想贷款，但是又怕自己做不好贷款要做的项目。并且担心投资失败，或是以后没有经济能力偿还，另外再要承担相当大的利息负担，所以就不想贷款又不敢贷款。 　　（三）实际能贷款额度与需要贷款额度的差额较大 　　一般农民的想法是如果出现大额的需求时候，会向信用社提出贷款的需求，比如说买房，或是大量的医药费等，不得不支出的项目。如果是小额度的贷款，一般农户不愿意出面去贷款，他们宁可等待到钱凑齐后再办理相关业务。 　　（四）业务的相关宣传不够 　　农村的涉及面广，相关的业务员会管理很大一个区域的工作。针对如此大面的工作，信贷员不可能也没有时间深入到基层民众中去做大量的宣传和调查工作。因为缺少宣传，部分农户甚至连贷款超期了都不知道该怎么办理，同时，由于农村人员文化素质不高，形成信息闭塞。 　　三、乡镇信用社业务问题对策建议 　　（一）充分利用农户信息资源，逐步建立农户信用体系 　　农民之间的交往比较城市而言更有广泛性和自由性。农民的信用体系的建设，往往是一传十，十传百的速度。在这样的情况下，可以借鉴一些国内开展小额贷款扶贫的经验，以各个村为单位，开展建立村级贷款中心。以这个中心为主，对各位农户进行信用资源和状况的统计，并在一定的范围进行信用登记。定期对相关信用失效人员进行登记和更换，同时要负责搞好农户的相关政策宣传，对农户进行最基层的监督。 　　（二）建立有效的信贷业务风险防范措施 　　自然的天灾人祸是避免不了的，作为一个低收益的产业，农业生产往往是投入多，收成少。在这样的情况下，政府和各级党组织要主动站出来，为农户承担由于天灾造成的失信。相关部门可以建立农民信息中心，通过中心确实了解有多少农户是因为天灾受到影响，而耽误了信贷还款，并为信用社提供相应的证明，确保农民增收和信用社发展。 　　（三）进一步完善乡镇信用社服务网络 　　乡镇信用社不仅要为四处分散的农户提供各种信息，也要方便各种农户的需求，提供各种借贷业务。农户信用贷款工作量比较大和相对集中的时候，要通过借用，或是临时聘用一些人员进行大范围的宣传和服务。另外要发挥好村一级党组织的能量和作用，建立村级联络员和服务员，培养更多懂业务的兼职业务员，逐步在村、乡镇以及县各点铺开，