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云南省大学生生源地信用助学贷款制度问题的研究 　　摘要：随着教育体制改革的不断深入，收费制度在我国高校普及实行，学生也面临着越来越重的学费和生活费负担，部分学生因家庭经济困难再次面临辍学。因此政府积极实施大学生助学贷款，为大批家庭经济困难的学子能够踏入校园求学提供了机会。但是，日益完善的助学贷款在实施时不可避免地出现了一些问题。文章以西南地区生源地贷款的现状为出发点，分析了云南省生源地信用助学贷款在办理、实施过程中存在的主要问题，同时借鉴发达国家经验提出应采用按收入比例还款、建立体系化的贷款制度和建立健全监督制约机制等方法，促进云南省生源地信用助学贷款政策的良性发展。 　　关键词：生源地贷款;高等教育;云南省 　　一、背景 　　1986年我国教委、财政部颁布《普通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法》，这标志着中国学生贷款制度的正式确立。1999年6月，经国务院批准，国家助学贷款政策出台。生源地贷款方面，在2012～2014 年间，就已累计发放456.86 亿元，每年惠及近270 万人。2014年7月18日，财政部、教育部、中国人民银行、银监会联合发布《关于调整完善国家助学贷款相关政策措施的通知》，为进一步健全普通高等学校家庭经济困难学生资助政策体系，更好地满足学生国家助学贷款需求，调整国家助学贷款资助标准和资助比例。全日制普通本专科学生和全日制研究生每人每年申请贷款额度分别不超过8000元、12000元;年度学费和住宿费标准总和分别低于8000元、12000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。2015年教育部发布《国家学生资助政策体系简介》，我国已建立起了完整的覆盖学前教育到研究生教育的学生资助政策体系，从制度上保障了家庭经济贫困学生的学习与生活。 　　二、生源地贷款的现状及问题 　　（一）生源地贷款的现状 　　2016年高校学生国家助学贷款263亿元，增幅19.72%。国家财政为国家助学贷款支付贴息26.087亿元，惠及315.29万在校学生。 　　2007年随着国家生源地贷款政策的出台，云南省各大高校也开展了此项工作。以昆明理工大学为例， 实施此项贷款政策初期，由于学生建行卡使用不够健全，不能批扣，不能由银行代发，逐笔扣费和退款造成了非常大的工作量。但随着学生建行卡在全校使用率提高，学生收费系统升级，近几年日益完善，缩短了资助周期。 　　 　　从表1来看，2014年?J款人数占全校人数为17.95%，而2015年贷款人数增加到19.83%，2016年增加到21.61%。从2014～2016学年，生源地贷款人数环比增长超过10%，2016年贷款总额环比增长达到21.22%。 　　（二）云南省生源地贷款现存的问题 　　1. 政府财政负担过重 　　2015～2016 年间，虽然教育支出占一般公共支出的比重缩小，但从数量角度看，2015 年教育经费已升至3.6万亿以上。其中，2014～2015 年间的助学贷款总额增加了52.87 亿元，而政府的贴息比例更是从2014 年后，增至近17%，并在增加助贷总额的同时，连续保持较高的贴息率。无论是贷款来源还是利息补贴和减免，都属于财政资金，完全由政府承担。在2015 年7 月公布的《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》中，还款期限更是延长至20 年之久，而且采取信用助学贷款方式，生源地贷款取消担保人，一旦发生违约欠贷情况，政府也往往要作为承担债务的一方。 　　 　　由于生源地贷款不同于商业贷款，政策执行基准利率，贷款对象又大多是低收入贫困家庭，还款率得不到保证，再加上收益比较低，风险和收益不成正比，容易形成坏账和损失，许多地方的银行就缺乏动力，一度出现惜贷、恐贷现象，这就在侧面更加加重了政府的财政负担。 　　2. 发展相对落后，政策宣传受限 　　云南地区作为西南边陲的省市，经济发展相对落后，网络设施不全面，地形以山地为主，少数民族分布范围广泛，这些条件都局限了云南省生源地贷款政策的宣传，部分少数民族同学和偏远地区同学对这个政策都不熟悉。通过调查显示，大部分学生了解生源地助学贷款这项政策是通过录取通知书里所附的材料，或是同学和朋友宣传，反而通过网络，电视所了解到这项政策的学生寥寥无几。虽然学生资助管理中心每年都会把生源地信用助学贷款的相关政策发布到网上，但大部分少数民族村寨的不具备全面的网络化设施，这就导致了信息接受率低下，另外由于电视宣传费用高昂，学生资助中心也没有采取电视宣传的方式。 　　3. 学生诚信教育工作开展不到位，违约率较高 　　国家助学贷款的违约率在近年来不断完善的管理下逐渐降低，但仍没有达到最优的水平。有很多学生在进行办理的时候仅是想着解决当前的求学资金的问题，对于以后还款问题并没有进行太多的考虑，另外还有一大部分学生觉得