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互联网金融消费者权益保护路径的研究 　　 【摘要】 我国互联网金融正处于一个快速发展与初步规范的双重阶段，互联网金融消费者权益保护问题逐步凸显。本文将分析互联网金融在经济社会中的消费者基础与互联网金融消费者面临的主要风险和问题，最后提出互联网金融消费者权益保护的实现路径。 　　 【关键词】 互联网金融 风险 消费者 权益 　　 与传统金融相比，互联网金融是一个新生事物。由于互联网金融的高科技及新生特性，消费者在享受互联网金融便利同时，将不得不面临权益保护的现实问题。我国互联网金融正处于一个快速发展与初步规范的双重阶段，互联网金融消费者权益保护问题逐步凸显。 　　 一、互联网金融在经济社会中的消费者基础 　　 1、互联网金融消费者群体日趋庞大 　　 与传统的消费者群体相比，最初阶段，互联网金融消费者更年轻、更富有探索精神，更乐于接受新生事物。但由于消费标的和消费场景的特殊性，互联网金融消费者的知识准备和经验更加不足，也承受着更大的风险，因而需要更有力的保护。随着互联网金融优势的日益显现，互联网金融消费者群体迅速从年轻年龄段为主逐渐向白领阶层、富有中产阶级以及普通的中年年龄段消费者扩大。随着带动效应的影响，互联网金融消费者正逐渐向各年龄段、各阶层、各地域渗透，但在老年人、农村区域的应用拓展速度慢于城市。 　　 2、互联网金融优势契合了消费者需求 　　 互联网金融所具有的特定优势，使其在经济社会中具有广泛的消费者基础。互联网金融的优势主要体现在：客户体验更好，互联网金融能提供随时随地随心的便捷服务、交互服务，真正做到服务无所不在、服务随需而变;运作更加高效，互联网新技术的应用使得金融服务能快速发现并响应客户的需求，并通过智能化操作实现高效运作，互联网金融极大提高了资金配置的效率并降低匹配成本;信息更加透明，高效的数据和信息处理技术能缓解甚至完全消除交易双方的信息不对称;服务包容更强，互联网金融平台上，资源开放共享，传统金融无法顾及或难以完全覆盖的小微企业、小商户、农民、学生等草根阶层，也能得到公平对待、享受服务，既弥补了传统金融的薄弱环节，又有效支持了实体经济的发展;助推金融发展，互联网金融的发展倒逼传统金融业不断探索服务模式创新。 　　 3、互联网金融对消费者行为的影响 　　 一是思维模式的转变，即“可无”向“需有”的转变。基于搜索引擎、大数据、云计算、社交网络等现代信息技术和大数定律、概率统计、数据挖掘等行为分析技术支撑，互联网金融极大地改变了传统的金融理念和思维模式，边际交易成本和市场参与门槛大幅降低，使得金融需求端和供给端之间的“点对点”和“多对多”直接交易成为现实，实现了封闭式金融向开放式金融的转变。特别是互联网与金融的融合催生了大量需求驱动型的创新金融产品，普通消费者个性化、多样化、碎片化的融资和理财需求得到极大满足且被准确地风险定价，个人金融服务迅猛发展，传统金融向普惠金融转变趋势日益明显，原先可有可无的情况正逐渐成为历史。二是消费习惯的转变。即“线下”向“线上”的转变，对传统物理网点依赖性降低，对互联网依赖程度更深。消费者对于银行物理网点的依赖度降低。三是消费者参与程度的转变。随着互联网金融的快速发展，消费者参与金融活动的广度、深度和频度不断扩展。传统金融中，消费者参与产品研发的程度较低，消费者只能被动地消费金融产品。互联网金融借助于网络，能够及时了解消费者的各方面需求，并能通过智能化操作实现高效运作，相应客户需求，为消费者提供个性化的产品，提高其参与程度。 　　 二、互联网金融消费者面临的主要风险和问题 　　 当前，互联网金融消费者面临着一些的现实的风险和问题。 　　 一是滞后性。从商品交易的演变看，先有了交易，才有了金融;有了消费，才有消费者，从这个角度上，金融消费者权益保护本身就具有先天的滞后效应;而具体到我国实际，2006年银监会颁布的《商业银行金融创新指引》中首次出现了金融消费者概念，2013年，银监会出台了《银行业消费者权益保护工作指引》，现在我国一行三会都成立金融消费者的保护机构，开展了富有中国特色的金融消费者保护工作的探索。可见，金融消费者权益保护进入实质阶段也是近几年的事，由于现行先试的特点，而对于新生的互联网金融消费者权益保护，除了银行主导型的纳入其中外，其他大多数仍处于理论探讨研究和业界呼声阶段。 　　 二是合规性。互联网金融下由于经营的对象、业务、过程和地点都是虚拟化的，监管范围变大，监管难度增加，现行的现场监管体系难以奏效，一些不规范的互联网金融平台上比较容易产生非法集资、诈骗、行贿、洗钱、博彩等违法违规行为;民间资金也比较容易通过互联网金融平台流入房地产及“两高一剩”等限制性行业，通过打政策擦边球来谋求利益，合法合规性值得商榷。 　　 三是承受力。以投