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互联网金融生态的现状及对策的研究 　　摘要：随着互联网金融的不断发展，提供金融服务的场所已经融入到了电商、购物、社交等平台，并正逐渐形成了一个互联网金融生态系统的有机整体。本文就是通过对互联网金融生态系统的概念、现状以及内部联系的分析，着重对互联网金融生态系统所存在的问题与发展对策进行了研究。 　　关键词：互联网金融生态；现状；对策；研究 　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）018-000-02 　　一、互联网金融生态的概念 　　（一）互联网金融生态的内涵 　　互联网金融生态是由多个子系统在环境下相辅相成、优胜劣汰所构成的一个有机整体。其最主要的目的是改变传统的格局，促进竞争下的融合与共生，着重发展长尾市场，体现包容与专业化的特征。 　　（二）互联网金融生态的理论基础 　　目前，对互联网金融生态理论的观点主要有两种：一是互联网金融的本质特征是金融，其现有的理论仍然适用；二是互联网金融是一种新模式，有与传统理论不同的解释。从现有形势来看，互联网金融生态理论依据基本可以从传统金融理论中找到，但其在互联网金融生态中也衍生出了新特征，驱使互联网金融呈现爆发式的增长。综合来讲，互联网金融生态核心理论基础包括：金融生态学理论、信息经济学理论、交易成本理论、金融中介理论、平台经济学理论、双边市场理论以及长尾理论。 　　（三）互联网金融生态的特点 　　互联网金融生态与传统金融机构相比最主要的特点是，不但交易成本低，而且还覆盖了小微客户。如阿里贷款，通过大数据与多方信息的集合，实现了信息共享和运作管理。互联网金融服务对象多偏向于需求小但却个性化的小微客户，这往往是传统金融所无法满足的。 　　二、互联网金融生态的现状 　　（一）互联网金融生态主体现状 　　互联网金融生态主体的每一部分都是有其存在必要的，它们相互作用、相互联系，以实现最大的效益。 一是消费者，正是因为消费者的各种需求才会出现了一系列的创新。消费者个人需要方便快捷、投资门槛低、流动性高、收益性可观的产品。而机构则需要过硬的设备、技术、软件等。二是金融机构，银行是互联网金融资金主要的来源。在新形势下，银行业也开始做出了相应的改变，例如建行推出的“善融商务”。三是电子商务，正因为它的出现才使互联网金融兴起。四是监管机构，其由央行、证监会、银监会、保监会构成，以维护市场运行状况。五是互联网企业，它的出现为整个生态系统提供了丰富的主体。如电商金融、P2P网贷公司等，满足了零散客户个性化的需求。但其也分流了银行活期与定期的大部分存款，倒逼着银行改革。 　　（二）互联网金融生态环境现状 　　从法律制度上来看，金融行业中一些基本法律仍然适用于互联网金融生态，例如《公司法》、《商业银行法》等。从信用体系上来看，互联网金融生态信用体系绝大部分会受社会整体信用的影响。其征信系统主要有两套，一套是央行征信系统，还有一套是互联网企业、第三方征信机构的交易数据、P2P信用记录所组合而成的另一套征信系统。从监管上来看，各监管机构都只能对某一方面的业务进行监管，缺乏一套涉及全方位的监管体系。在技术上，技术的安全性仍需要提高，黑客入侵、病毒感染等现象，会制约互联网金融生态的发展。 　　三、互联网金融生态内部关系 　　（一）互联网金融生态主体间的竞争、融合与共生 　　互联网金融生态主体在竞争中寻求发展，然而传统金融与新兴模式在基础工具上，有着同质化的现象。电商与互联网公司，在同一领域里竞争也十分激烈。新兴互联网企业的出现也使银行大量存款萎缩，主要是由余额宝规模不断增大引起的，P2P平台、阿里小额贷款也对其产生了一定的冲击。从共生与融合上来看，随着消费者需求多样化，互联网金融生态各个主体之间，可以根据自身的优势协调发展、分工合作，实现融合与共生的场景。例如，民生银行、兴业银行等中小型商业银行目前正着眼于发展社区银行，逐步改变传统的银行理念。 　　（二）互联网金融生态主体与环境间相辅相成 　　环境会制约主体的发展，一个良好的环境对于主体的生存与发展是十分重要的。例如，证监会准许第三方电子商务平台在一定条件下可以开展基金销售服务。在这个环境下，阿里巴巴推出余额宝所取的成功可以充分反映这一点。主体的发展在一定程度上也能推动环境的创新，互联网金融的兴起，不仅推动了传统银行的转型、提高了处理效率，而且还为产品的销售挖掘了新渠道。 　　四、互联网金融生态发展存在的问题 　　（一）互联网金融生态主体范围需扩大，同质化竞争激烈 　　互联网金融现存的主体数量与服务质量 ，仍远远不能满足市场的需求。而且随着互联网技术的快速发展，市场的需求也呈现出多样化与爆发式的特性，急需丰富与优化互联网金融生态主体的种类。截至2015年3月，我国共有270家第三