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互联网金融的模式下我国小微企业融资新的思考 　　[摘 要] 本文简要分析传统金融模式下小微企业融资存在的问题，介绍联网金融模式下小微企业融资方式及特点，并提出完善小微企业融资的有效措施。 　　[关键词] 小微企业；互联网金融；融资 　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016 . 03. 063 　　[中图分类号] F276.3 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2016）03- 0116- 02 　　0 引 言 　　现在社会上提到的最多的就是“互联网+”，所有的行业都离不开互联网，这是一个属于互联网的时代。“互联网+”涉及我们生活的方方面面，在十三五规划纲要中就明确地提出了拓展网络经济空间，实施“互联网+”行动计划。“互联网+”是一种互联网发展的新业态，它是在创新2.0的要求下发展起来的，所谓创新2.0是指信息时代、知识社会的创新形态。“互联网+”是互联网迅速发展后的结果，它在社会科技发展到一定程度时出现，代表当今社会的科学技术，会给人类社会带来很大的变化，推动人类社会的发展。“互联网+”就是将互联网与各个传统产业结合起来，将互联网的优势运用到各个传统行业中，利用互联网平台来发展传统行业。“互联网+”在我们生活中的应用已经越来越广泛，其中以集中于网上购物的电子商务和互联网金融发展得最好。传统的金融模式下，小微企业面临着融资难的问题，以至于无法做大做强，无法为我国的经济注入新鲜的活力。本文主要探析互联网金融中小微企业的融资方式和融资特点，这有利于我国小微企业融资，进而促进我国经济健康稳定发展。 　　1 传统金融模式下小微企业融资存在的问题 　　1.1 小微企业自身存在的问题 　　小微企业我们通俗的解释就是资产少、员工少、经营范围窄的小型企业，平时我们所说的个体工商户和家庭作坊式企业都属于小微企业。小微企业在我国是大范围存在的，目前我国的小微企业数已近5 000万家，为我国提供了大量的工作岗位，在我国GDP中占的比重越来越大，对我国经济影响已经不容小视了。但是我国小微企业存在着很多问题，例如管理不规范、资产少、效率低下、竞争力弱等。传统的金融模式下，银行信贷业务需要评估企业的风险，也常需要抵押物，还要对企业的财务进行评估。第一，很多小微企业都是个体工商户和家庭作坊式企业，他们的管理不规范，所能提供的信息有限，会造成信息不对称的情况，这种时候银行无法判定企业所提交上来的信息是否准确完整，会承担很大的风险，同时由于信息不对称，小微企业也经常会出现道德风险。这都会导致银行在放贷给小微企业时会采用严规则，甚至拒绝放贷给小微企业。第二，小微企业的净资产额少，可以充当抵押物的资产不够，很多情况下，银行都需要抵押物来放贷，小微企业无法达到这项要求。同时小微企业没有贷款就无法判断其信用等级，导致银行无法根据信用等级来放贷。第三，小微企业没有专门的财务部，往往只有一个财务人员，这样会导致小微企业无法对自己的财务情况全方位了解，也无法根据自己的财务进行经营上的决策，这也会导致融资难的问题。 　　1.2 商业银行在小微企业融资上的问题 　　传统的银行服务主要是针对大型企业，并不是针对小微企业。近年来，随着国家对小微企业各种扶持政策的出台，小微企业迅速发展壮大，融资难的问题凸显。第一，对于银行来说，同样额度的贷款所带来的收益相同，但是收集小企业信息的成本要比大企业的成本高很多，因为放贷给小微企业的贷款额度少，同样额度的贷款需要分成很多份贷给小微企业，银行需要收集每个小微企业的信息。第二，小微企业的担保资产不够，同时信用度无法度量，需要有担保人出面进行担保，这就会增加贷款程序，让申请手续复杂化。第三，小微企业对贷款的需要很急且额度不大，但是银行需要全面评价企业资产和经营状况，手续复杂，无法及时地给小微企业放贷。同时由于小微企业的贷款额少，他们往往会选择其他的融资方式。第四，传统的银行在针对小微企业贷款上的技术也不够成熟，对风险进行分析和分担的配套系统还不够健全。能够作为抵押品的财产种类少，没有结合小微企业自身特点，并且抵押评估的程序复杂。银行没有针对小微企业快速放贷并控制风险的技术，无法为小微企业融资提供周到、快速的服务。 　　2 互联网金融模式下小微企业融资方式 　　2.1 电商平台融资模式 　　电商平台融资模式就是利用了当下火热的大数据，这个大数据就是人们在网上购物形成的商家在线交易信息和客户支付信息。电商平台通过对大数据的挖掘分析，形成了企业的信用等级，然后在根据这个信用等级来进行放贷。电商平台融资模式减少了收集信息、提供担保的手续，速度快，并且相对于银行放贷来说更加的安全，因为信息不对称的情况不复存在了。 　　2.2 供应链融资模式