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互联网金融的模式对商业银行盈利性的影响的研究 　　摘 要：进入21世纪，科技发展日新月异，以互联网为代表的科技创新正在逐步颠覆着原本的产业格局，在金融领域，2013年余额宝的问世使得互联网金融进入了公众的视线，所谓互联网金融就是互联网企业运用互联网思维与技术开展的金融服务，对以商业银行为中心的传统金融秩序造成了前所未有的冲击，据此，主要是分析互联网金融对商业银行盈利能力所产生的影响，以商业银行的三大业务作为切入点进行分析研究，进而为商业银行实现转型发展提供相应的策略建议。 　　关键词：互联网金融；商业银行；盈利性；发展建议 　　中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.050 　　1 引言 　　2013年被称为是互联网金融的元年，这一年阿里巴巴联合天弘基金公司合作设立的货币基金在支付宝上线，余额宝作为其唯一的直销平台，上线首日销售额就突破了4000万元，该货币基金的特点是购买门槛低、高收益低风险并且可以申购与赎回T+0到账，极大地改变了人们对于传统消费理财模式的认识，随后一系列互联网金融产品呈现出爆发式地增长，互联网金融进入了一个高速发展的时期，如今互联网金融已经形成了涵盖第三方支付、P2P网络借贷、众筹、互联网货币基金等在内的一整套产品体系，到2016年12月，我国互联网金融总交易规模超过了12万亿，占到我国当年GDP的20%，互联网金融的崛起开启了我国金融发展新的纪元。 　　以大数据、云计算为特征的互联网金融不可避免地冲击着以商业银行为中心的传统金融机构，互联网公司基于客户需求，依靠其平台和技术上的优势极大地降低了交易过程中的成本，并呈现出非常强劲的发展势头，正在逐步着侵蚀商业银行在传统业务领域的收入，针对互联网金融与商业银行在未来的格局定位，学者们也纷纷表达了自己不同的观点和见解。谢平、邹传伟（2012）认为互联网金融在未来将会成为金融领域发展的主流形式，第三方支付平台以其便捷的服务和渠道极大地满足了客户的需求；邱峰（2012）指出互联网金融加速了金融脱媒的进程，使得商业银行在传统金融领域中的媒介作用弱化；黄小琳（2017）通过对互联网金融与商业银行的比较优势和发展趋势进行了研究，提出互联网金融与商业银行两者未来的格局是基于比较优势的分工与合作，合作为主，竞争为辅，共生共赢。 　　2 互联网金融对商业银行盈利性的影响 　　商业银行的收入来源可以分为两部分，一部分是利息收入，是商业银行通过出借贷款所获得的报酬，另一部分是非利息收入，主要包括中间业务收入、同行拆借、承兑汇票贴现收入等，存贷利差、中间业务收入是商业银行利润的主要来源，以中国工商银行为例，2016年工行全年的利息收入达7914.80亿元，占营业收入的70.81%，存贷利差对应的是商业银行的资产、负债业务，中间业务则主要是指银行的代理支付结算业务和理财产品代销业务， 因此本文从商业银行的三大业务作为切入点来研究互联网金融对商业银行盈利性的影响。 　　2.1 互联网金融对商业银行资产业务的影响 　　资产业务就是指商业银行将所吸纳的客户存款贷给资金需求者以获取利息收益的过程，这是商业银行最基本的业务，作为一个以营利为目的的企业法人，商业银行寻求收益最大化，资产业务作为银行收入的最主要来源，在很大程度上决定着其在一个会计年度内的盈利亏损。近年来，随着P2P网络借贷的兴起，银行的资产业务受到了一定程度的影响，截止到2017年12月，我国注册的P2P网贷平台一共有1854家，根据借贷对象的不同可以将这些网贷平台分为个人网贷平台和企业网贷平台，与商业银行贷款相比，网络借贷更加方便快捷，贷款申请、信用审核、款项发放等流程均可通过互联网完成，投融双方足不出户便可实现借贷的目的，同时网络借贷的另一个优势是准入门槛相对比较低，能够覆盖到投借人群中的中低收入阶层和中小企业，因而受到了普通大众的广泛关注。 　　基于上述分析，P2P网络借贷可能会对商业银行的贷款业务造成很大影响，但是实际上两者所面临的客户群存在较大差别，商业银行为了控制贷款风险，通常对借贷者有着较高的要求，银行的贷款客户主要是那些具有一定经济实力且信誉良好的企业、单位和个人，而P2P网贷平台对客户的要求则低很多，只要有融资的需求，对于收入来源、还款有保障的企业和个人都可在互联网平台上进行融资，从而解决了在传统金融机构贷款难的问题，这也是P2P网络借贷能够受到广泛关注最根本原因，同时在贷款的利率上两者也存在较大的差异，P2P网贷平台上的贷款利率一般为16%～25%，而银行的贷款利率一般不高于6%，因此任何理性的客户都会优先选择银行进行贷款，而在互联网平台上进行融资的更多的是那些没能达到银行贷款标准的客户，银行的优质客户还是会选择依附于银