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在校大学生小额信贷的模式优化的研究 　　摘要：在校大学生无稳定收入，但对用于创新创业和购买耐用品的小额贷款有着强烈的需求。然而现有贷款方式手续复杂，担保条件苛刻，还款形式单一，导致大学生贷款难。本文研究优化大学生定向创业贷款和消费贷款两类模式，简化贷款手续，提高还贷率。 　　关键词：优化；创业贷款；消费贷款；贷款模式；案例分析 　　一、引言 　　中国在校大学生大多没有固定的收入来源，但对用于创新创业和购买耐用品等的小额贷款有着强烈的需求。而现有的小额贷款方式手续复杂，担保条件苛刻，还款形式单一，导致大学生小额贷款难，故而探索、优化以在校大学生为主要目标客户的小额信贷模式具有一定的现实意义。 　　本文主要研究大学生定向创业贷款和大学生消费贷款两类小额信贷模式。首先阐述在校大学生小额信贷的现状，从多方面分析大学生小额信贷申请困难的原因，包括从市场以及银行角度进行具体分析。再以蚌埠市高校为例，发放问卷，对在校大学生小额贷款难进行案例分析。最后根据以上原因分析以及实证分析，提出优化贷款模式建议。其中，大学生消费贷款模式重点研究是如何充分利用同学之间的人缘关系以获得最真实的信誉资料，提高贷前调查质量，强化还款监督力度。大学生定向创业贷款模式优化则重点研究如何利用贷款分批发放，专款专用，引入项目所有权担保来降低贷款违约率的具体方式。 　　二、大学生小额信贷难的原因分析 　　（一