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我国商业银行业务流程创新研究 　　摘 要:商业银行金融创新的核心是产品创新,也是业务流程的创新#65377;业务流程创新对于我国商业银行推进“流程银行”改革和提高整体竞争力具有重大的现实意义#65377;本文主要从流程视角阐述了商业银行业务创新的背景#65380;内涵,以及具体实施的一系列相关问题#65377; 　　关键词:商业银行;业务流程;金融创新 　　 中图分类号:F830.2文献标识码:A文章编号:1007-4392(2007)05-0011-03 　　 　　金融创新是指通过在金融领域对各种要素进行重新组合和变革来创造或引进新事物,它主要包括金融业务创新#65380;金融制度创新#65380;金融组织创新等(陈岱孙,厉以宁,1991)#65377;在这三个主要因素中,金融创新的核心是业务创新(胡婕,2003)#65377;而业务创新的核心是产品创新#65377;对商业银行而言,客户的每项需求都会对应一种产品,每种产品又以相应流程为依托,因此产品创新的实质最终还是具体产品所依托的业务流程的创新#65377;可以说,商业银行金融创新的核心是业务流程创新#65377; 　　 　　一#65380;商业银行业务流程创新的背景及现实意义 　　 　　20世纪70年代以来,金融创新已成为银行业的立命之本,并对银行业的发展产生了深远影响#65377;伴随加入WTO后金融业全面的对外开放,中国将直面全球经济和金融体系,我国商业银行将面临前所未有的机遇与挑战#65377;一方面,我国商业银行将面临来自国际银行业创新观念#65380;创新体制#65380;创新技术#65380;创新产品等多方面的冲击;另一方面,经济的迅猛发展#65380;资本市场的日渐成熟#65380;利率市场化的进程加快#65380;金融管制的逐渐放松和混业经营前景的日渐明朗,也为银行业金融创新创造了良好的外部环境#65377; 　　2005年10月中国银监会主席刘明康在“上海银行业首届合规年会”上指出:要解决目前我国银行业存在的一系列弊端,根本出路在于对目前的“部门银行”模式进行再造,建构“流程银行”;而构建“流程银行”的重要任务之一便是建立针对客户需求的#65380;平衡风险与收益的服务和创新机制#65377;2006年12月6日,中国银行业监督管理委员会正式对外发布《商业银行金融创新指引》,并在距离中国正式加入WTO整整五年同一天(2006年12月11日)正式施行#65377;一切表明,我国商业银行金融创新将进入一个崭新时期#65377;由于外部经济运行环境,内部管理机制等原因,目前我国商业银行业务流程创新尚处在初级阶段,因此在打造“流程银行”的进程中,加强对业务流程创新的研究对于推动我国商业银行改革和提高整体竞争力具有重大的现实意义#65377; 　　 　　二#65380;商业银行业务流程创新的内涵与特征 　　 　　(一)商业银行业务流程创新内涵 　　1990年,麻省理工学院教授迈克尔?哈默在《哈佛商业评论》上发表了《再造工作:彻底铲除而非自动化》一文,首次提出再造 (reengineering)理念#65377;1993年,哈默与企业管理咨询专家詹姆斯?钱皮合作出版《企业再造》,成为再造理论创始的代表作#65377;而业务流程创新是流程再造的最重要和最突出表现#65377;由此,我们可以将商业银行业务流程创新理解为以客户需求和市场竞争为导向,在风险和成本可控的前提下,通过对银行业务流程梳理#65380;整理#65380;诊断#65380;评估,整合和再造,完成对原有不适应业务发展的#65380;运行不畅的业务流程改造和重新创造#65377;当然在业务流程创新的同时,还必须辅之以相应组织流程#65380;管理支持流程及文化理念等的革新,从而形成适应社会经济发展的#65380;以流程为核心的全新银行模式,最终实现银行在“成本#65380;质量#65380;反应速度等绩效方面的巨大改变”#65377; 　　 　　(二)商业银行业务流程创新特征 　　1.以客户需求为出发点#65377;现代商业银行要提高业务流程创新能力,提升服务水平和经营管理水平,增强自身竞争力,必须遵循“以客户为中心,以市场为导向”的核心理念#65377;实证研究发现,银行的顾客越挑剔,创新就越多(Bhattacharyya and Nanda,2000)#65377;可见客户需求是业务流程创新的最原始驱动力,是评判业务流程能力量客观#65380;最敏感#65380;最权威的因素,只有真正了解客户的需要和偏好,才能创造出令客户满意的产品和服务#65377;进行业务流程创新要在准确把握外部市场环境和同业竞争状况的前提下,充分倾听客户对银行服务的需求,并将其转化为银行内