补偿型健康保险法律规则的重构-民商法学专业论文.docxVIP

万方数据 万方数据 烟台大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明： 所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工 作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体 已经发表或撰写过的作品或成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已 在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 论文作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文使用授权说明 本人完全了解烟台大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：按照学校 要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保 存论文；在非保密的论文范围内，学校可以公布论文的部分或全部内容。 （保密论文在解密后遵守此规定） 论文作者签名： 导师签名： 日期： 年 月 日 摘 要 损失补偿原则的内容主要是被保险人因损害所获保险金不得超过损失数额。起 初，损失补偿原则是为了规避财产保险中被保险人将保险提供的保障作为一种获利 工具，只能适用于财产保险，不能在人寿保险中加以运用。健康保险出现之后，人 们普遍认为其保险标的不可用金钱确定价值，也就无损失补偿原则的适用范围。但 是，被保险人通过健康保险获利的情形越来越多，于是人们开始重新认识健康保险， 诸如被保险人治疗费用、住院费用、失能收入等的损失，是可以确定的，故应将损 失补偿原则以及重复保险、代位求偿等规则应用于此种健康保险中，以遏制被保险 人的投机行为。德国、日本保险法均将健康保险分为补偿型健康保险和给付型健康 保险，并将补偿型健康保险归入补偿性保险中；美国保险法上，健康保险原则上仍 适用给付规则，但是保险合同可以约定适用损失补偿原则以及重复保险、代位求偿。 保险作为一种分散、转嫁风险的手段，在经济不断发展和改革日益深化的当下， 无论对于个人还是企业甚至是国家都有极为重要的意义。2014 年，国务院发布保险 业“新国十条”，鼓励保险公司开发不同的健康保险险种，并与基本医疗保险相衔接， 这给补偿型健康保险的发展提供了强有力的政策面支持。但是在我国实际司法现状 中，由于保险法对保险合同的分类采纳的是“二分法”，即按照保险标的的不同分为 人身保险合同与财产保险合同，且保险法第二条明确规定人身保险在保险金理赔上 适用“给付规则”，健康保险属于人身保险，所以在实践中补偿型健康保险的补偿性 被保险法所抹杀。虽然 2006 年保监会颁布的《健康保险管理办法》中规定了费用补 偿型医疗保险，开损失补偿原则适用于健康保险之先河，然而由于其适用范围的局 限性以及效力位阶低于保险法，故仍不能有效解决补偿型健康保险所面临的立法困 境。 在补偿型健康保险中，保险人赔偿被保险人的是被保险人为恢复身体健康所花 费的实际治疗费用，这种费用损失是可以确定的，因而具有补偿性，这是补偿型健 康保险区别于其他人身保险的显著之处，因此损失补偿原则应适用于其中。重复保 险与代位求偿权是损失补偿原则的派生性规则，此二规则对于损失补偿原则遏制被 保险人不当得利功能的发挥至关重要。虽然我国现行保险法将重复保险规定于财产 保险，在人身保险一节中排除了代位求偿权的运用，但是这种做法与在补偿型健康 I 保险中应用补偿原则相违背。我国保险法并未明确禁止保险合同当事人在保险合同 中约定适用损失补偿原则与重复保险，故如果不能通过修改法律的形式保障损失补 偿原则与重复保险在补偿型健康保险中的应用，则应通过司法解释确认保险人与被 保险人此种约定的有效性；保险法第四十六条禁止的应为法定代位求偿权，约定代 位求偿权作为被保险人自愿让渡自己权利的约定，应为有效，此种效力亦只能通过 司法解释加以确认。 关键词：损失补偿；健康保险；补偿；重复保险；代位求偿权 II Abstract The principle of indemnity is primarily aimed at the insured couldnt get more insurance proceeds than his loss because of the damage. At first, Principle of indemnity is order to avoid the insured using the protection provided by the insurance as a profitable tool. So, it can only be used in property insurance. Life insurance couldnt use the principle. After the emergence of health insurance, it