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商业银行“网络理财中心”发展的模式 　　摘要：为适应“金融互联网化”发展趋势，商业银行可构建“网络理财中心”，搭建“P2C”平台：打造兼具品种优势和价格优势的产品库（Product）；完善“智能化”的销售平台（Platform），针对不同客户推荐不同产品；引入第三方理财公司，提供在线理财师（Planner）服务；引入多元化的合作者（participator），解决“信息不对称”问题，使产品供给更加有效。 　　“网络理财中心”宣传营销上可在大型互联网公司网站建立“网络理财中心”销售旗舰店；可与中小型网站建立“网络理财中心”广告联盟，动员“个体力量”，扩大宣传推广范围；与合作公司建立“网络理财中心合作联盟”，进行共同推广等。 　　关键词：互联网；金融业；财富管理 　　2013年是互联网金融“元年”，支付宝所创新的“余额宝”、百度所创新的“百发”等产品，从理念上、观念上给传统金融从业者带来很大冲击，只有充分利用互联网对金融业务进行业务和流程再造，才不会成为“二十一世纪的恐龙”。 　　“网络理财中心”是财富管理业务和互联网结合的一种新型业务模式，既是各类金融产品的展销平台，又提供智能化、专业化的普惠理财服务，更提供跨时空的客户体验，实现“帮天下人理天下财”的愿景。具体如下： 　　一、增加产品供给，搭建金融“P2C”平台 　　除商业银行本身产品外，“网络理财中心”的产品供给方应还包括基金、证券、保险、信托等公司。主要基于有以下几点： 　　第一、适应大资管时代的需要。随着金融市场层次和产品的进一步丰富，利率市场化的进一步推进，将逐步改变银行“一家独大”的现状，各个类型的金融同业将提供更加丰富的产品供给；第二、满足客户多元化的投资需求。根据资产组合理论，“不同的人”在“不同的时间”对“不同的产品”都有投资的需求，最丰富的产品采购源对客户最具有吸引力，也最具有客户黏度。第三、应对行业轮动的需要。近十年内，市场已经历了“基金热”-“黄金热”-“理财产品热”等阶段，只有构建一个“产品超市”才能始终适应形势的变化。第四、充分利用同业资源。商业银行被誉为“同业之王”，有着无与比拟的同业资源，能获得更好的产品和营销资源。 　　金融产品的专业性较强，其网上商城不同于普通电商的“C2C”或“B2C”模式，而应当是“P2C”模式，紧紧围绕“增加产品有效供给”而展开：“P”包括四个方面：产品（Product）+平台（Platform）+理财师（Planner）+合作者（Participator），“2”即“to”，“C”即客户（Customer），构成一个金融商业生态圈。具体如下： 　　（一）兼具品种优势和价格优势的产品库（Product） 　　第一、多而全的“品种优势”。产品的入库标准应当是宽口径的，只要是符合法律、法规、监管的金融产品，都可进入“理财中心”产品库，可在网站上进行购买，包括但不限于本外币理财产品、国债、基金、证券集合理财产品、保险产品、信托产品、代理上海黄金交易所产品、知名企业的实物贵金属产品、账户贵金属、账户外汇等。 　　同时，为满足客户流动性的需求，可推出“理财中心”存量金融资产自助质押贷款业务，帮助客户盘活存量资产，增加“理财中心”收入来源。 　　第二、收益高或费率低的“价格优势”。相比线下销售，“理财中心”人员、租金成本更低，可通过提高收益率或降低手续费率的方式，把部分收益让渡给客户，增强竞争优势。 　　（二）“智能化”的销售平台（Platform） 　　“网络理财中心”，一头对接数以亿计的客户，一头对接数以万计的产品，只有挖掘客户和产品数据背后的价值，才能利用“理财中心”有限的页面资源，将“合适的产品”推荐给“合适的客户”。 　　第一、增加智能推荐功能，实现针对不同客户推荐不同产品。其一、建立“客户需求模型”，通过分析客户的年龄、职业、收入、风险承受能力、浏览记录等数据，将客户归属到不同的群组；其二、建立“产品分析模型”，根据产品投向、期限、过往业绩等数据，将产品归属到不同的类别；其三、“理财中心”系统将这两个群体进行匹配，“猜出客户的心思”，形成“精准式”的推荐。 　　第二、提供辅助购买功能。“理财中心”可增加一些功能应用，辅助客户进行产品购买。比如客户评价、产品排名（按收益率、销量、评分、人气排名）、产品收藏与比较功能、购买产品分享功能（客户购买信息可发送到微博等社交媒体上）。 　　第三、提供个性化投资服务功能。客户可自行设定参数，“理财中心”通过邮件、微信、短信等提供相关产品的发售信息、净值、相关资讯等，使客户持续性地了解相关产品。 　　第四、成为客户的网络记账本。客户资产和负债现在基本上分散在多个金融机构，财富无法做到统一的管理与规划，“网络理财中心”账户中应新增客户其他资产、负债导入