商业银行个人理财业务创新的思考.docVIP

商业银行个人理财业务创新的思考 　　[提要] 随着我国金融市场的快速发展以及金融体制改革的全面进行，个人理财业务作为商业银行众多产品的重要组成部分已经占据非常大的比重。本文阐述发展个人理财业务的必要性及发展现状，同时分析制约个人理财业务快速发展的问题及其原因，最后提出促进其快速发展的方法措施。 　　关键词：个人理财业务；发展现状；方法措施 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2015年5月22日 　　一、引言 　　我国经过改革开放后，社会经济得到了快速发展，人们的收入水平也得到了提高。一组数据显示目前62%的中高收入阶层占据了总的金融资产的90%左右，说明国民的收入开始像个人倾斜，居民个人开始成为我国财富的最大持有者。所以，对居民个人来说，他们可支配的收入在增加，出于资产保值及资产增值的迫切需要，他们需要专业的人士去帮助管理富余的资金，而个人理财业务正是应广大居民这些需求而兴起的。同样对于商业银行来说，随着竞争越来越残酷，大型企业类贷款给银行带来的利润空间越来越小，反而个人理财业务给银行带来了更大的利润，而且发展个人理财业务在增加银行盈利的同时，其风险性很小，对银行来说是有利的。总之，发展个人理财业务是未来金融业的一个趋势，有利于改善商业银行的资产、客户及收益结构。但是我国相对国外的个人理财业务来说还不够完善，起步也晚，在发展的过程中还存在很多问题有待解决，如何解决好这些问题，提出更健全的发展方案对个人理财业务的快速健康发展具有重大意义。 　　二、商业银行开展个人理财业务的必要性 　　（一）对个人来说。目前，金融市场下主要的理财产品有：储蓄、基金、外汇、保险、股票、债券、期货等。而随着居民收入的增长，人们解决了温饱，富余的财富在众多理财产品中需要选择一种增值最多的，风险最小的。这就要求专业的人士为他们服务，这就是个人理财业务。所谓个人理财业务就是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。 　　（二）对商业银行来说。面临越来越激烈的金融领域的竞争，尤其是中国加入WTO后，外资银行的竞争压力迫使我国的商业银行发展高质量的个人理财业务。国外的商业银行无论在管理上还是创新机制上都明显占据优势，未来商业银行角逐的焦点将集中在个人理财业务上，只有创新才能生存，否则将会被淘汰。 　　（三）对金融市场发展来说。对于商业银行来说，80%的利润仅仅是由20%的客户带来的，而对于我国的金融市场来说，66%的资金仅仅由10%的人掌握，而对商业银行来说，个人客户基本占据了一半，所以个人理财业务的发展决定了未来金融市场的发展，发展个人理财业务是金融市场发展的迫切需求。 　　三、商业银行个人理财业务中存在的问题及原因分析 　　（一）理财产品相似性问题。从一些商业银行的理财产品分析发现，虽然不同银行的两种理财产品的名称不同，但是无论从它的期限安排上还是整体的产品结构上都非常相似，大同小异。缺乏产品差异化的良性竞争，只是打价格战，这样做的结果只能导致银行本身利润的降低。 　　分析原因主要是各个商业银行在新产品的开发上缺乏创新的精神，在产品投入之前的市场调查研究不够充分，急于快速投入市场，最终发现产品不合适时可能造成大批客户的流失。 　　（二）银行与个人客户之间的纠纷问题。银行与客户之间经常会出现客户收益率没有达到产品预期的状况，造成银行与客户之间的纠纷问题，分析原因主要是：第一，银行个人理财业务服务的相关工作人员职责不到位，没有向个人投资者说明产品的收益及风险模式，只是讲述了收益，忽略了风险；第二，投资者个人自身在没有搞明白产品的状况下进行投资，忽略了风险的存在，要知道这是一种投资，不一定“旱涝保收”。 　　（三）理财专业综合型人才短缺问题。在当今的银行内部，具有保险、股票、外汇等多种类理财专业知识的人才非常短缺，只是单一的为客户介绍一种产品，而不能为客户个性化定制满足客户要求的跨种类理财产品的结合。要发展我国个人理财业务必须加大培养综合型人才的力度。 　　四、商业银行个人理财业务创新 　　上面已经对商业银行个人理财业务存在的问题进行了分析，那么面临这些问题，就应该采取一定的举措去应对，而针对商业银行个人理财业务来说，一直去走别人走过的路，去模仿国外的一些方式去开拓业务是不行的，因为对商业银行个人理财业务来说，不同的国家由于国情的不一样，所以决定了该业务的普遍性和特殊性，即使是在同一个国家，在不同的地区，由于地区之间的收益差异不同，所能实施的商业银行个人理财业务肯定是有差异的。所以，面临这些问题时，就应该去重视商业银行个人理财业务的创新。 　　（一）客户是核心。针对我国的商业银行个人理