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商业银行互联网金融转型的探讨 　　摘 要：近年来随着互联网技术的不断发展，互联网金融行业得到较快的发展，第三方支付、网络银行、网络购物、理财等互联网金融业务发展迅速。互联网金融的发展给传统商业银行造成较大的冲击，也迫使传统商业银行不断的转型。本文以商业银行互联网金融转型为探讨重点，介绍互联网金融的诸多模式，并深入分析商业银行在互联网金融背景下的优势和存在的劣势，并运用大数据思维提出几点商业银行在互联网金融背景下的发展策略，以期促进商业银行的转型和发展。 　　关键词：商业银行；互联网金融 　　一、互联网金融模式介绍 　　根据当下互联网金融的发展来看，无论是业界还是学术界对其都没有非常准确的定义，相对来说，对于一些典型的业态分类已经有了大概的认识，例如互联网支付、P2P以及众筹融资。互联网金融是一种新型的金融模式，是通过互联网和移动通信技术来进行融资、支付，简单来说也就是互联网与金融的相互结合。我国有些?y行中颁布的文件也有对互联网金融的定义，如中国人民银行颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中指出了互联网金融的定义，传统金融机构利用互联网与信息通信技术与互联网企业进行合作，进行资金的使用。然而这种定义在很多学者中也有不同的歧义，正如安宝祥对互联网金融的理解：互联网企业依托于互联网工具，例如大数据、云计算、社交网络、电商平台等，并且对金融行业所开展的业务都有广泛的深入，这里的业务指的是互联网平台开展的第三方支付、理财、销售、金融电子商务等。 　　二、商业银行在互联网金融背景下的优势和劣势分析 　　1.商业银行内部优势 　　数据资源优势，作为我国传统金融行业关键领域，商业银行客户群体极为庞大，是客户沉淀信息数据的重要平台。商业银行内部有客户账户信息、属性资料和资产负债情况等海量数据。这些数据信息可以说是商业银行实施大数据战略的重要条件，利用互联网技术不断挖掘数据，有助于提升商业银行的客户数据利用率，降低银行运营成本。资金资源优势，商业银行资本雄厚，基础牢固，其盈利能力非常强大，这就为其大数据服务平台的创建提供了资金支持。统计显示，商业银行在2014年的资产总额为168.0万亿元，资金规模庞大优势是短期内互联网金融业所无法企及的。由于资金雄厚，商业银行可有效保障储存、硬件等数据设施的健全和完善，通过云计算服务器与数据库等设备解决大数据时代下发展中所存在的问题。人力资源优势，我国商业银行中存在很多高素质银行家，超强领导能力与牢固专业知识促使银行家精准掌握当今互联网金融发展方向，以大数据理念促进商业银行转型升级。 　　2.商业银行内部劣势 　　数据处理能力低下，商业银行一方面必须收集消费者账户、物理网点的结构化数据，另一方面还应该收集社交网站、移动互联网和电商平台等非结构化数据。但现阶段商业银行还在探索大数据模式阶段，因为数据分析人才缺乏，以往事务型数据库很难满足非结构化数据收集和分析需求，在处理大数据方面也无法有效、精确的技术支持，这就对提升商业银行竞争力与数据处理能力产生严重制约。缺乏法律保障，商业银行和大数据两者跨界融合可以说是互联网经济环境下对金融创新理念的成功运用。但是，金融业和互联网业两者存在根本上区别，由此就造成大数据和商业银行业监管模式、商业规范有所差异。作为规范的现代金融业，商业银行备受金融监管机构与法律的监管约束，而到目前为止还未制定一部有效规范金融业中对大数据应用的法律规范。所以，法律保障的缺失造成商业银行在实施大数据战略中存在无法可依的情况，这就必然导致商业银行滥用大数据，对银行健康、可持续发展产生严重影响。 　　3.商业银行在互联网背景金融背景下的转型优势 　　技术环境，储存技术、信息传到技术以及云计算的发展与成熟为商业银行中对大数据的应用提供良好的技术保障，而传感器与二维码则对现实世界和虚拟世界的接轨具有很大推动作用。政策环境，我国《十二五信息化建设规划》中明确指出，必须提升银行战略实施中数据的重要性理念，加速建设信息化商业银行，同时对银行信息化环境进行全面优化，而银行实施大数据战略对银行信息化的转变具有推动作用。国家政府从政策环节对行业数据布局进行正确引导与规范，保障了商业银行对大数据中心的建设。社会经济环境，互联网金融背景下，经济结构优化调整、经济换挡回落造成金融生态发生改变，外部经济变革需要商业银行加快转型升级速度。互联网技术发展背景下，金融发展和互联网思维融合已升级到国家战略层面，逐渐提升了行业规范化程度。基于大数据理念的商业银行转型升级与现阶段信息化经济发展潮流相符合。 　　4.商业银行在互联网背景下的外部威胁 　　相比于传统银行业，互联网金融模式交易成本低、资金配置效率高，打破以往银行空间与时间的束缚，带给大众前所未有的便捷与高效等用户体验，互联网金融业在持