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建设银行X分行信用卡风险管理的现状 　　摘要：信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，以其支付结算、消费信贷和使用方便等特点，广受消费者欢迎。由于其卓越的盈利能力，也受到银行业的宠爱。西方发达国家银行早在上个世纪五十年代，信用卡业务就得到了大力推广和相当的普及，经过几十年的发展，现已成为其利润的重要来源。我国信用卡业务发展较晚，经过20多年的经营，取得了重大进步，发卡数量突飞猛进，业务规模迅速膨胀。 　　关键词：发展；动作；状况 　　中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-00-01 　　一、建设银行X分行信用卡业务发展 　　2002年12月18日，J总行信用卡中心在上海成立。同日向社会发行以美元结算的国际贷记卡。 　　2003年8月8日，建设银行向社会推出一卡双币种、境内外通用的贷记卡。 　　2004年6月.在国内首发符合国际标准、面向公司机构客户的商务卡（单位卡）；8月，在国内首家推出以私家车主为服务对象的汽车卡。 　　2005年5月，在国内首家推出面向国内著名高等院校在校师生和校友的名校卡，同年.推出集中代收代缴业务及邮购分期付款业务。 　　2006年，先后推出东航卡、大众卡等战略联盟卡.名企卡、名城卡等认同卡，百货联名卡等，并推出消费分期付款业务。同年，将“贷记卡”更名为“双币种信用卡”。并正式对外发行银联标准信用卡一人民币信用卡，发行了包括大学生卡、网球卡等。 　　2007年.分别与芒果网有限公司、艺龙旅行网合作发行芒果旅行卡、艺龙畅行卡.推出姚明认同信用卡，开展商户POS分期付款业务及汽车分期付款业务。同年12月，钻石/白金信用卡正式面世，“最高信用额度、最高航空意外保险、最全面机场贵宾服务、最多高尔夫联谊赛事、最多积分回馈奖励、最超值附属卡服务”等“六项之最”刷新国内最顶端信用卡权益记录。 　　2008年.为适应信用卡业务大发展的需要，切实提高后台生产作业能力，提高对市场营销拓展的支持和保障力度，行领导作出前瞻性的决策，向信用卡业务倾斜资源配置，加大人力和财务投入，在2008年5月决定成立独立的X分行信用卡中心。行领导的有力措施，使信用卡后台作业中心的生产能力和效率有了很大的提高，有力地支持了前台的营销发卡。 　　至2011年12月底共审批信用卡进件35.4万份，出卡量达34.97万张。4年共堵截虚假申请、欺诈申请1632件，整理、归档信用卡申请资料.32.78万份，4年授信总额度达54.23亿元。 　　二、建设银行X分行信用卡业务运作机制 　　（1）信用卡授信审批政策制定 　　基本授信政策 　　①申请标准申请标准基本条件主要包括年龄条件、信用条件、收入条件和稳定性条件。 　　②担保信用卡担保方式有保证人担保和质押担保。对于保证人担保有固定的适用范围.且保证人要具备相应资格。质押担保的权利凭证包括申请入本人在我行开立的整存整取定期储蓄存单/折和凭证式国库券，初始信用额度为质押权利凭证面额的80%。 　　③征信调查征信调查人员通过对申请资料的审查，结合资信协查结果对申请信息进行逻辑判断.对其中有疑点的内容进行核实.在综合分析的基础上做出，申请信息是否真实的结论，并对申请信息的真实性负责，同时做出是否发卡和初始信用额度核定建议。 　　④审批发卡信用卡审批人员对征信调查人员记录的内容进行审阅，结合征信调查的果，依据授信规定做出审批决定，并核定相应的初始信用额度。审批人员对征信调查结果复核后.核定初始信用额度。核准时发卡行应充分考虑申请人的收入、资产、行政职务及专业技术职称等情况后择高核定初始信用额度。 　　⑤团体申请团体申请是指我行主动营销的同一单位同一批次10人以上的申请。经发卡行核准的单位，核准日后该单位内同渠道的新增零星申请，亦可作为团体申请。团体申请的发卡对象包括与我行有业务往来关系（如：代发工资、开立结算账户、有信贷关系等）的单位；我行确定的优先发展单位；经一级分行信用卡业务审批牵头人预先核准认定的单位.应综合考虑以下因素：单位注册资本、成立时间、单位规模、赢利状况、纳税情况、行业前景等。 　　（2）受理申请信用卡受理申请是指我行营业网点柜面人员、大堂经理，个人金融、住房金融、公司机构等条线客户经理.信用卡直销人员、合作发卡机构营销人员等人员，受理申请人提交的信用卡申请资料.获取相关证明材料.收集申请人各种信息要素的经营活动。 　　（3）征信审核流程：信用卡征信审核是指核对系统内录入的申请资料、审查申请资料真实性、调查评估申请人资信.并最终授予客户初始信用额度的过程。广义的征信审核包括受理申请、进件管理、影像处理、资料录入、复核、征信调查、审批发卡和事后质检等信用卡申请的全流程处理环节。狭义的征信审核包括征信调查和审批发