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浦发银行个人理财业务的思考 　　［提要］个人理财业务是商业银行的基本业务之一。随着经济的快速发展，个人理财业务波及的范围越来越广，越来越多的人开始关注个人理财，希望通过个人理财业务把有限的资金通过合理的规划提高生活质量。随之而来它也成为商业银行竞争的重点之一，各大银行开始把经营的重点放在个人理财业务的发展上。 　　关键词：个人理财；金融体制；创新发展 　　中图分类号：F832.2文献标识码：A 　　收录时间：2014年5月20日 　　随着我国经济的快速发展，个人理财业务在我国的发展也逐步升温，波及的范围也越来越广，越来越多的人开始关注个人理财，希望通过个人理财利用有限的资金来提高生活质量。银行的个人理财业务指商业银行利用一定的个人客户服务经验和行业的优势，依靠如今的高科技、现代化的服务手段，通过对金融产品、服务方式、服务网络、服务价格的有效整合和创新，帮助客户实现其理财目标的一系列活动。 　　对于银行来说，个人理财业务一是要研究开发个人理财产品，二是要提供专业的理财服务。作为商业银行，要为客户提供个性化服务，根据客户所确定的阶段性生活目标与投资目标，按照客户的实物资产、现金收支流状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效用最大化为原则，对客户不同人生阶段的个人财务进行安排，并提供相应的有针对性、综合化的差异性理财产品和服务，满足客户的需求。 　　一、浦发银行个人理财业务介绍 　　浦发银行全称“上海浦东发展银行”，是1992年8月28日经中国人民银行批准设立，于1993年1月9日正式开业的股份制商业银行，总行设在上海。良好的业绩和诚信经营的声誉使浦发银行已成为中国证券市场中一家备受关注和尊敬的上市公司。浦发银行成立时间虽然相对较晚，但是随着这几年的发展，浦发银行在个人理财业务上也取得了一定的成绩。2005年7月8日，它推出个人银行的第一服务品牌――“轻松理财”。“轻松理财”是专门针对处于事业成长阶段的中青年白领人士倾力打造的一个全方位的个人金融服务平台，也是国内银行中首推不设理财门槛、不设存款限额的理财品牌。据统计，浦发银行开展这个业务仅仅半年的时间，即有51.7万客户申请了轻松理财业务，存款额达到20亿元，交易额达到126.23亿元。 　　“轻松理财”品牌产品种类丰富，如账户管理类的“收支明”个人现金流量表、“关联户”多人账户集约管理、账户变动“及时语”、“天下行”电子支付、动态密码、基金精品屋、国债轻松购、轻松委托外汇宝、“天天赢”理财存款、个人融资类的房梦圆、车梦圆、留学贷款、交易保付通、个人信用贷款等。这里仅对具有特色的几项产品加以介绍。 　　（一）“四方钱”。“四方钱”隐私账户，多币种、多储种，满足全方位的储蓄需求，定期收益，活期便利，还享有理财积分，所有柜面操作严格要求本人凭证件办理自助操作，保障客户隐私，另外银行还采用芯片技术，有效杜绝伪造风险。 　　（二）“银证通”。投资理财类的滚动挂单“银证通”，是银行通过与证券公司的合作，推出的一项方便客户证券买卖的中间业务，即客户无需到券商处开立保证金账户，而直接利用其银行卡账户上的资金，通过银行和券商的相关渠道进行证券委托和查询，这样就使得客户的证券资金存放在银行，不仅安全可靠、存取方便，而且通过银行的独有预约、滚动委托的功能，省去了每日盯盘的烦恼，这项业务还支持双端发起，委托方便快捷，盈亏的计算也十分轻松灵活。 　　（三）“汇理财”。“汇理财”是一项外汇结构性理财产品，客户在约定的期限内，通过向银行出让一定的权利，以获得相应的投资收益，这项业务的预期收益高于普通的定期存款收益，而且客户的本金也有保障。 　　二、浦发银行个人理财产品的不足 　　受到我国政策环境和银行自身条件的制约，其理财产品的不足主要表现在以下几个方面： 　　（一）理财产品种类不足。国外银行的个人理财产品种类繁多，包括个人多元化投资、个人结算业务、个人委托业务、个人资信业务、个人贷款业务和私人理财业务，基本可以满足不同层次的客户的需求，而相对于浦发银行特色的个人理财产品来说，其推出的一般理财业务涉及贷款、委托代理和担保等业务，没有针对不同的阶层推出满足各个阶层的人们需求的理财产品，和国内的其他商业银行的个人理财业务差别不大，没有竞争力。 　　（二）产品的组合程度不高。国外银行的个人理财业务几乎涉及了各个领域，银行在为客户提供服务时，一般都是将几种产品组合在一起提供服务，这样不仅仅满足了客户的不同需求，也增加了银行的收入。比如将债券、基金、期权、个人外汇投资与其他理财业务综合在一起，帮助客户设计理财规划，组合成特色的个人理财产品，满足不同客户群的短期、中期、长期的理财需求。浦发银行的个人理财业务却停留在单独的理财产品上，仅仅是对各项