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浙江中小企业信贷风险管理的研究 　　摘 要 浙江是我国经济发展较为迅速的地区，随着经济市场发展中存在的发展机会众多，越来越多的中小企业抓住了发展机遇，在浙江经济市场上扮演着非常重要的角色，由于中小企业经营的不稳定性，导致商业银行面临的中小企业信贷风险急剧上升，本文就中小企业的信贷风险管理提出了几点策略。 　　关键词 中小企业 信贷风险 商业银行 管理策略 　　一、中小企业经营存在信贷风险的主要原因 　　（一）中小企业经营过程中存在的信用风险 　　浙江地区的中小企业数量众多，经营规模小是共同的特点，多数中小企业在向商业银行贷款的时候常常出现不能及时还款的现象，不仅给商业银行带来较大的经济损失，还损害了中小企业的信用形象。中小企业在发展的过程中业务进展速度慢、资金积累不足、企业的偿债能力并不稳定，主要是因为中小企业的经营观念落后，缺乏对短期利益的追求，在人才方面的储备也比较落后，这些因素都直接影响了中小企业在经营过程中面临的信贷风险的大小。 　　（二）中小企业在经营的过程中面临着政策改变带来的信贷风险 　　国家出台的一些宏观调控政策常常会对中小企业的经营带来一定的影响，进而使得中小企业出现信贷问题。例如，当国家加大对中小企业约束的时候，浙江地区的多数中小企业面临着破产的风险，产品和生产技术逐一被淘汰，间接影响了中小企业的偿债能力，带来的政策风险也会随之增大。 　　（三）中小企业的经营管理过程中的风险导致信贷风险 　　浙江地区的中小企业的数量是相当可观的，由于中小企业的建立是一件相当容易的事情，所以中小企业管理者的管理水平不一，致使中小企业的经营业绩不理想，企业受益有所下降，导致中小企业面临的信贷风险变大。 　　（四）浙江中小企业的产品缺少市场竞争力 　　中小企业的生产规模小，即便是在经济发展较快的浙江也是如此，中小企业的生产规模决定企业的产品缺少竞争力，在浙江地区，中小企业多是家族企业，其管理理念和管理人次的储备都不能改善中小企业的现状，普遍落后的中小企业管理理念造成管理者忽视企业管理制度建设，这直接给中小企业带来较大的信贷风险。 　　生产的产品缺乏市场竞争力，导致企业缺少足够的资金支持，向商业银行申请信用贷款的可能性极高，但是缺乏市场占有率的中小企业没有足够的获利能力，致使其在与商业银行建立合作的过程中出现无法及时还款的情况，也导致商业银行面临共同的风险。 　　二、中小企业应对信贷风险的策略 　　中小企业是国民经济的重要组成部分，国家对中小企业制定的扶持政策也在不断地完善，商业银行在与中小企业建立信贷合作的过程中也提供了较大的支持，为了能够顺利地改善与中小企业合作过程中存在的信贷风险，商业银行应当做到以下几点： 　　（一）商业银行应当构建差别化风险管理和信贷业务流程 　　首先，商业银行应当充分地认识到中小企业是商业银行业务发展的重点，抓住中小企业能够为商业银行带来非常有前景的未来，同时不能忽视中小企业的信贷风险，商业银行应当加深对于中小企业的了解，对于不同行业不同发展规模的中小企业制定不同的风险防范策略，对中小企业实行差异化的信贷业务管理流程。 　　（二）完善面向中小企业的贷款定价管理体系 　　为了减少商业银行面临的中小企业的信贷风险，商业银行应当根据中小企业的实际情况设置信贷投资的要求，对于发展良好的中小企业，商业银行可以适当地放宽贷款的数额，根据中小企业的生产周期灵活的制定还款期限。 　　商业银行设置的信贷业务的贷款利率也应当在参考人民银行规定的基础上，综合地考虑中小企业的信用等级、经营风险、综合效益以及市场竞争现状等因素合理地设置信用贷款的基准利率，根据中小企业的实际状况分档次的设置信贷业务合作水平。 　　（三）中小企业内也应当合理地树立正确的信贷风险管理理念 　　为了有效地规避中小企业的信贷风险，中小企业也应当强化自身的风险应对能力，树立正确的风险管理理念。为此，中小企业首先应当正确、全面地认识目前中小企业面临的信贷风险问题，其次加大力度培养信贷风险管理的人才，目的是将正确的信贷风险管理理念引入到中小企业内部，提高全部工作人员对于信贷风险的认识，做到全员共同努力，完善银行风险管理方式以及管理制度，确保在有效提高中小企业经营能力的基础上提高对信贷风险的控制能力，确保信贷风险不会给中小企业带来毁灭性的打击。 　　（四）商业银行应当完善信贷业务的风险管理体系 　　商业银行为了能够长期地规避信贷风险，应当充分地完善风险规避管理体系，将信贷风险管理的责任分散传播到每一个银行职员的身上，增强商业银行职员在风险业务管理过程中的积极性和创造力。首先，分析总结中小企业信贷风险呈现出的特点，分析引发信贷风险出现的原因，重点找出导致信贷风险出现的银行业务经营的薄弱环节，完善对中小企业的贷前调查，