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浙江中小企业信用担保融资的研究 　　摘要：中小企业是推动经济发展、促进社会稳定的基础力量。中小企业发展过程中的最大问题是融资难，健全的担保融资可以为各类成长型中小企业提供信用担保，分担银行贷款风险，改善中小企业的融资环境，促进中小企业健康发展。本文以嘉兴地区为例，对中小企业信用担保融资的现状以及存在的问题进行分析，并提出对策和建议。 　　关键词：中小企业 担保融资 　　一、嘉兴地区中小企业信用担保融资的发展现状 　　自1999年7月嘉兴市成立第一家信用担保机构――嘉兴市中小企业贷款担保中心，也是浙江省内第一家事业法人担保机构以来，截至2011年底，嘉兴市担保机构数已经发展到103家，注册资金总量达到了540 176.5万元。2011年为工业中小企业贷款担保总额约81亿元，商贸中小企业贷款担保总额70亿元，汽车等消费担保额达14亿元，三农和园区基础建设方面的担保额分别为41 891万元和21 452万元。可见，嘉兴地区主要以工业、商贸中小企业担保为主，这也符合其地区经济特征，担保融资在一定程度上缓解了中小企业融资难的局面。 　　（一）嘉兴地区担保机构的发展具有当地特色。嘉兴地区的担保机构遍布全市各县市区，更好地、更有针对性地为各县区的中小企业服务，2011年嘉兴市属的担保总额为53 351万元，南湖区为162 825万元，秀洲区为63 194万元，经济开发区为114 011万元，港区为423 304万元，嘉善为101 624万元，平湖为112 748万元，海盐为372 338万元，海宁为193 089万元，桐乡为115 270万元，其中港区和海盐两地的担保总额占全市担保总额的45%。海盐和港区主要以特色钢材贸易为专营范围的钢贸担保机构，这样的担保公司更专业，能够更好地为地区特色中小企业服务。另外，嘉兴地区还初步形成了政策性担保机构、互助式担保机构、行业性担保机构，向着多形式的方向发展，这对中小企业来说非常有利。 　　（二）组建了市级再担保机构。再担保机构其实是“担保的担保”，是为信用担保机构增信和分担、分散风险的一种特殊担保形式。2012年12月30日嘉兴市成立了再担保机构――嘉兴市中小企业再担保有限公司，致力于增强市本级融资性担保公司为中小企业担保的信心，引导银行业金融机构加大对中小企业信贷支持力度，有效缓解中小企业融资难和担保难问题。 　　二、嘉兴地区中小企业调查分析 　　（一）选取样本基本情况。本次调查从嘉兴地区选取中小企业样本规模为70家，最终有效样本规模为60家，调查采用问卷调查的形式，以制造型企业为主。 　　（二）企业创建期间的主要融资来源调查表设计。分析中小企业的资金来源，本文设计了“企业创建期间的主要融资来源”的问题。调查结果如下： 　　通过对嘉兴地区60家企业的调查结果分析发现，不论是刚成立的企业，还是已有一定生产经营年限的企业，其资金的组成结构都比较单一，主要依靠自有资金和内部集资等内源融资，部分企业通过民间借款和银行借款，而对于信用担保融资的企业数为零。可见，企业的融资渠道过于单一。 　　（三）了解企业目前的资金情况。即企业是否面临资金短缺问题，笔者调查后发现，存在资金短缺的企业有40家，不存在资金短缺的企业有20家。可见，嘉兴地区中小企业依然面临资金短缺的困境。因此，如何更好地解决中小企业资金短缺的问题就显得尤为重要。 　　（四）了解企业最希望得到的融资渠道。信用借款之后，本文对目前企业认为获得信用担保融资的难易程度及原因进行了调查、分析，结果如下：在调查的60家企业中，只有6家企业认为容易得到信用担保融资，仅占被调查企业的10%，而90%的被调查企业不同程度的认为难以获得信用担保融资。大多数企业认为在获得信用担保融资面临的主要障碍是自身的信用问题以及金融机构和担保机构的合作不够积极，条件苛刻。 　　（五）通过调查发现，中小企业对信用担保融资的作用感受不明显。信用担保的发展对于缓解中小企业融资难问题起了积极作用，但是在对嘉兴地区60家中小企业的问卷调查中发现，只有12家企业在近三年使用过信用担保融资，80%的企业至今没有与担保机构发生任何关系，已与担保机构发生关系的企业的担保贷款也仅占这些企业全部贷款份额的30%。而对于“信用担保融资在中小企业融资过程中的作用”的看法，有23.33%企业认为有较大的作用，同时也有40%企业认为作用不大。因此，中小企业缺乏合适的保证人提供信用担保，严重限制了其通过信用担保贷款进行融资。 　　三、存在的问题 　　本文通过问卷调查的方式以及对收集到的数据资料进行分析研究发现，嘉兴地区中小企业信用担保融资仍存在着一些问题。 　　（一）信用担保机构的制约。（1）担保公司实力不强，缺乏专业性服务人员。目前，嘉兴地区担保机构的规模都不是很大，截至201