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消费信贷市场风险的研究 　　摘要：本文以消费信贷风险的概念界定为出发点，在此基础上阐述了我国商业银行消费信贷的发展状况，并以此为铺垫分析了我国消费信贷市场管理中暴露出来的问题，而后对消费信贷风险产生的原因进行了分析，在此基础上，提出了一些针对性的防范策略，从而促使商业银行借助全面的外部环境，降低社会成本，使得资产流动性增强，进而使得经营风险降低。 　　关键词：消费信贷;信贷风险管理;风险防范 　　中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）005-0000-02 　　一、消费信贷风险的概念界定以及本文的研究意义 　　（一）消费信贷风险的概念界定 　　1.消费信贷的概念界定 　　个人消费信贷主要是指银行或者其他金融机构为了给个人提供可供购买消费品或者劳务等使用于个人消费的信用。个人消费信贷的主要特性有：比较分散化的客户;具有比较大的业务量;单笔数额比较小，不能进行标准化和批量处理;花费的相对费用比较高。 　　2. 消费信贷风险的概念界定 　　对于商业银行风险的概念研究的比较多，其中各种不确定因素给盈利性带来了负面的影响，这是广义的视角定义了消费信贷风险，盈利性既包含会计口径也包含市场口径。 　　消费信贷风险是金融风险的一个方面，主要是指从事消费信贷业务的一些金融机构，由于其经营不善、决策存在失误或者环境发生了很大变化等促使自身的资产。效益和信誉都遭受了损失。它主要有单项业务的风险、单个金融机构的风险以及所有金融体系的风险三个方面的内容。具有可以从两方面来理解：一方面不确定借款人是否能够依据约定还上向银行借的款项;另一方面，大量的不良贷款现象的出现致使银行的利益受损失。 　　（二）本文的研究意义 　　对消费信贷风险进行研究，能够对金融风险进行防范和控制，推动消费信贷业务的顺利进行，在当前国际金融危机加深的条件下，推动我国经济实现快速发展，促进金融体系改革具有重要的现实作用。 　　二、消费信贷市场管理存在的问题及风险形成的原因 　　（一） 消费信贷管理存在的问题 　　消费信贷主要是以银行的信用方式推动个人融资、企业融资，它在一定的程度上改变了人们的消费方式，带动了消费信贷的需求。但是信贷风险也会时常出现。 　　1. 信用风险是消费信贷最主要风险 　　巴塞尔委员会在《有效银行监管的核心原则》中指出，信用风险就是因为借款人不顾协议而给银行带来了巨大的损失，信用风险、操作风险和市场风险等是风险管理的三个方面。信用风险容易增加主要是由：一是银行在下放贷款之前，主要以借款人提供的收入证明材料为参考来评估风险，对发放消费贷款的数额和时间加以确定，但是一些借款人想要获得更多的贷款，开始寻找中介机构开出比其实际收入多的证明，而银行又很难掌握借款人的财产、收入等状况，加大了信贷风险。二是一些具有还债能力的人故意拖延还款的期限，而把用于还银行贷款的资金用于其他项目的投资，获得更多的资金，这就给银行带来了信用风险。对上述三个方面的原因进行总结，可以看出，在从事消费信贷工作时，特别要把借款人的偿债能力与意愿考虑进去。 　　2.关于信用问题的法律制度不够完善 　　借款人收入的变化和道德风险是消费信贷风险的主要来源，这两者体现在借款人的信用问题上，然而，目前我国还没有建立一个完善的个人信用制度。银行与银行之间基本没有沟通、调查借款人员的方式欠缺、个人收入不公开等问题的出现都会使银行的信贷业务人员不能确定借款人的财产、收入以及偿还贷款的愿望等状况。在进行消费信贷时，容易发生欺诈行为，而银行借助当面对证或者上门调查的方式容易使得信用信息失效和不具可靠，还有的就是银行在打电话核对之前会提前通知被检查人，致使审查的结果无效。然而当前我国法律方面还没有具体规定怎样处罚这种行为。即使是有处罚的规定，达不到杀一儆百的效果。 　　（二）消费信贷市场风险形成原因 　　1. 顾客因素带来的风险 　　顾客因素带来的风险主要是指借款人把自身存在的各种风险转移给了金融机构，最终促使金融机构的财产受损失。分析我国的消费信贷现状，主要有下列三个方面： 　　（1）贷款人信用风险 　　由于我国消费信贷的历史比较短暂，我国的额消费信贷的信用都比较低下，信用危机现象经常出现在信贷业务中，后来虽然我国经济发展比较快，人们也开始重视信用，而且我国也办不了一些与消费信贷业务有关的额法律法规，但是还没有解决消费信贷信用不足的问题。消费信用一旦缺失，金融机构就会面临风险，例如不依据协议的规定归还贷款、躲避偿还贷款，更有的人恶意欺骗消费贷款等，制约了我国消费信贷业务的发展。 　　（2）贷款人风险 　　在实际生活中，借款人的风险会给金融机构带来一些风险。借款人的风险主要有四个方面：第一，借款人生命缺乏安全。借款人的死亡会