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消费信贷资金用途风险防控的研究 　　[摘要]近年来，消费信贷资金违规流入房市、股市等领域的问题屡禁不止，不但催生资产泡沫，而且违反了国家宏观调控政策，干扰党中央对防范化解重大金融风险的决策部署，影响社会经济健康有序发展，其危害性不容忽视。本文从银行、客户以及监管等多角度，系统分析银行消费信贷资金用途方面的相关情况及其产生原因，并探讨相应的风险防控措施。 　　[关键词]消费信贷；资金用途；风险防控 　　一、引言 　　（一）研究背景 　　1.概念释义。消费信贷是指银行等金融机构向自然人发放的。用于以生活消费为目的的贷款，主要适用于诸如购车、装修、教育、医疗、保健、养老、留学、旅游等消费场景，但不得用于购房、投资或经营等用途。安全、稳健的消费信贷，对扩大内需、推动经济增长、满足人民日益增长的美好生活需要以及全面建成小康社会，具有积极作用。 　　2.风险现状。自2017年以来，消费信贷业务呈现迅猛上升势头，规模爆发式增长的背后却涌动着许多风险隐患。据公开数据显示，仅2017年1至7月，居民新增消费性贷款1.06万亿元，累计同比多增了7137亿元，远超2016年全年8305亿元的水平。而国家统计局公布的同期社会消费品零售总额的增速不仅没有相应的涨幅，反而同比增速还创下了新低。这说明银行发放的消费信贷资金并没有真正投入消费市场，而是绕道流向了其他领域，带来很大的风险隐患。一旦大量的消费信贷资金汇聚于房地产、证券等市场。将助推资产类价格狂涨，加速资产泡沫膨胀。导致系?y性金融风险不断积聚，进而加大“灰犀牛事件”引发概率，势必会严重破坏国家金融体系的正常运转。 　　3.前车之鉴。不真实、不合规的消费信贷，易导致居民杠杆率过快增长，使得家庭债务负担超重，抵御风险能力显著下降，如若出现资金链断裂情形，会产生“多米诺骨牌”式的连锁反应。后果不堪设想。分析借款人将消费类贷款资金挪用于购房、炒股等行为。实质上就是一种加杠杆做法。作为微观经济主体的家庭，由于数量庞大，其杠杆率增加过猛过大所带来的危害，远比企业和政府杠杆率增长所带来的影响更严重。典型的案例就是美国的次贷危机，其发生的一个重要原因是当时的美国政府采取了极其放任自流的经济政策，对消费贷款真实性把控不严，整个社会挪用贷款现象普遍，导致家庭杠杆率飙升，以致房地产及证券市场价格持续暴涨。最终引发泡沫破灭，经济全面崩溃，教训极为惨痛。中国银保监会主席郭树清曾郑重强调：“银行业防范化解金融风险的重点是要稳定杠杆率，并且尽可能将其降下来。居民家庭和个人借钱消费、买房投资的增长速度非常快，这很危险。” 　　4.监管层面。党的十九大和2018年的中央经济工作会议，将“坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战”列为三大战役之首，足以看出形势之严峻。今年1月份召开的银监会工作会议上明确提出，要努力抑制居民杠杆率，严控个人贷款违规流入房市和股市。在进一步整治银行市场乱象的通知中，银监会加强了对消费信贷的监管检查，要求开展实质性穿透银行信贷底层资产的工作。监测信贷资金实际流向。重点查处消费信贷资金流入楼市、股市、以贷还贷等方面的问题。例如，排查违反房地产行业政策的有关问题：不得发放首付不合规的个人住房贷款；不得以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；不得将综合消费贷款、信用卡透支等资金用于购房等。 　　（二）研究意义 　　当前国内外经济金融形势仍然复杂多变，宏观调控继续面临着稳增长与调结构的双重压力。在此背景下，消费信贷资金流向的合规性显得尤为重要，如果宏观调控层面出现了非预期的偏离效果，将会加剧系统风险的形成。对于消费信贷资金投入高风险领域的行为，如果不严加防控，不但会使银行不良贷款快速上升，而且将破坏社会诚信体系建设，影响整体经济的发展和社会保障能力，其危害性不可小觑。因此，积极开展消费信贷资金用途风险防控方面的课题探讨，严控违规使用行为，及时堵塞流向禁止领域的漏洞，警惕“明斯基时刻”，有效防范系统性金融风险，从现实和长远角度来看，这项理论与实践相结合的工作很有意义。 　　二、消费信贷资金用途风险分析 　　（一）常见的消费信贷资金被挪用风险点 　　通过业务实践以及同业案例分析。对消费信贷资金投向存在的不真实、不合理、不合规、不合法等问题与风险隐患，归纳总结如下： 　　1.用于购房。借款人采取直接或间接途径将消费贷款资金挪用于缴纳“购房款”、“首付款”等实际用途。 　　2.用于投资、投机。借款人用消费贷款资金进行股票、债券、基金、理财等资产投资以及投机炒作等活动。 　　3.用于经营。借款人将消费贷款资金用于本人或转借给他人投入生产经营领域。 　　4.用于倒贷。借款人将消费贷款资金用于归还其他银行贷款或民间借贷的欠款等方面，以贷还贷。 　　5.用于