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消费者金融素养的影响因素的研究 　　摘要：基于消费者金融素养问卷调查数据，实证分析了上海地区消费者金融素养的影响因素。研究得到结果：一是许多消费者对基本金融概念和金融知识知之甚少，且财务规划意识不高。二是年龄、学历、收入和职业是影响金融素养的重要因素，其中，36-45岁人群、高学历者、高收入者以及金融行业人员的金融素养水平相对较高。实证研究丰富了我国现有关于消费者金融素养的研究成果，研究结论具有一定的借鉴意义。 　　关键词：消费者金融；金融素养；影响因素 　　文章编号：1003-4625（2015）03-0070-06 中图分类号：F832 文献标识码：A 　　一、引言 　　随着世界经济一体化程度越来越高，越来越多的消费者正面临着各种高难度且不可逆的财务决策。2008年全球金融危机表明，不明智的财务决策会让绝大部分消费者和整个社会付出沉重代价，因此，世界政府和央行越来越认识到消费者金融素养的重要性。2014年，经合组织（OECD）在全球范围内开展了一项针对15岁青少年的基础金融概念测试，上海作为中国代表城市首次参加，评估结果表明.与美国、法国、意大利、澳大利亚和其他国家的青少年相比，上海青少年处于遥遥领先的位置，平均得分为603分，较经合组织平均分高出103分，较第二名比利时高出62分。尽管上海市15岁青少年在国际金融素养评估中表现优秀，但我国消费者整体金融素养水平是否同样鹤立鸡群呢？中国人民银行金融消费权益保护局于2014年8月27号公布了首份消费者金融素养调查报告，结果显示，我国大部分省份的消费者金融素养水平普遍偏低，与我国金融业的快速发展以及日益复杂的金融产品创新相比，消费者金融知识水平和金融技能亟待提高。 　　要改善我国消费者整体金融素养低水平的现状，必须首先研究对消费者金融素养的提高产生重要影响的因素，只有这样才能针对不同类型的消费者有的放矢，因此消费者金融素养影响因素研究有着十分重要的现实意义和理论价值。本文利用问卷调查方式和实证分析形式研究消费者金融素养影响因素，期望发现导致金融素养差异的显著影响因素，从而有利于促进我国金融教育政策的制定和实施，以提高消费者的金融素养。 　　二、文献回顾 　　（一）国外研究现状 　　Lusardi and Mitche11（2007）的调查表明，在学校接受过专业金融教育或在公司参与过相关金融培训的消费者的金融素养水平比一般人高。Lusardietal.（2009）利用1997年美国全国青年纵向调查数据研究发现，青年人获取金融知识的一个重要渠道是父母，家庭金融教育对年轻人金融知识的汲取有着重要的影响。据测算，若受访者的父母没有大学学位并缺乏基本金融知识，那么其中15%的受访者几乎不知道风险分散以及储蓄和投资决策的概念。Murphyet al.（2014）通过问卷调查发现，亚洲人的金融素养水平最高，白种人次之，黑人第三，美国印地安人和阿拉斯加土著人的金融素养水平最低，说明种族对金融素养水平有一定影响。Daniel et a1.（2014）通过对已有的金融素养相关文献的荟萃（Meta）分析得出不同结论，研究结果表明，金融教育对金融素养的促进作用微乎其微，且随着时间的推移，金融教育的作用逐步降低；另外，对于低收入人群来说，金融教育的作用相对更低。 　　此外，各国学者对美国、德国、意大利、日本、瑞典、俄罗斯、新西兰、澳大利亚、法国和加拿大的消费者金融素养水平进行了调查研究。结果表明，年龄、性别、受教育程度、收入以及职业对金融素养有着显著影响，一般情况下，青年人、老年人、女性、低学历者、低收入者以及失业人员和退休人员的金融素养水平偏低（Lusardi and Mitchell，2011； Bucher andLu-sardi， 2011； Elsa and Chiara， 2011； Sekita， 2011； Johanand Jenny， 2011； Klapper and Panos， 2011； Alessie etal.， 2011； Agnew et al.，2012； Arrondelet al.， 2013；Boisclair et a1.，2014）。具体情况见表1。 　　国内关于消费者金融素养的研究才刚刚起步。尹志超（2014）”利用中国家庭金融调查（CHFS）数据分析发现，我国消费者对金融基本知识和金融市场严重缺乏了解，消费者在利率、通胀和风险问题回答正确的比率普遍低于荷兰和美国消费者。高超（ 2014）利用问卷方式调查了北京消费者金融素养水平，结果发现20-30岁和60岁以上人群、女性、受教育程度较低者，农民、城市无业人员和个体经营者的金融素养水平相对较低。 　　通过对已有文献的梳理和分析可以发现：年龄、性别、学历、职业、收入、家庭金融教育、