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论我国商业银行风险管理的对策 　　【摘 要】据目前的国际经济局势及我国的经济状况来看，我国商业银行确实存在着不可避免的风险管理问题，本文主要针对目前形势下的风险种类进行详细分析，并结合时下形势，提出完善商业银行风险管理的具体策略，指出可以通过规范银行内部流程、健全信息系统等多种途径来建立完善的商业银行风险管理体系，特别指出要对房地产及政府相关项目的贷款审核从严治理，最终达到解决我国商业银行总体风险问题的目的。 　　【关键词】商业银行；风险管理；政策战略 　　跟我国国有四大行相比，商业银行主要是通过发放贷款、办理相关结算业务为获利目标的金融机构，它具有独立的法人资格，相对于国有银行，商业银行面临的市场风险将更为严重。随着近年来我国房地产，政府项目开展及各方面商业贷款的不断加剧，商业银行的风险管理也渐渐呈现出不同程度的弊端，受理信息不完整的情况下发放贷款、组织管理机构的不健全等问题频频发生，尤其是房地产贷款项目这样具有放贷时间长，市场风险不可控等情况，如何最大限度的规避银行风险将是我们非常值得讨论的问题。 　　一、商业银行面临的主要风险 　　从目前我国商业银行的发展现状，其存在的主要风险可以大体分为内部风险及外部风险两种。 　　（一）内部风险 　　所谓商业银行的内部风险，主要是指因为银行自身的管理经营等方面的问题而导致的风险。其具体内容包含：资本风险、流动性风险、决策风险、结构性风险及经营性风险这几方面。其中资本风险是指由银行资本引发的银行风险，包括自身资本不足和资本过剩两方面，前者可能导致无法完成债务偿清问题导致经济利益损失，后者则可能导致大量闲置资本，造成银行机会损失；流动性风险相对比较常见主要指商业银行不能如期支付债务，无法满足正常信贷要求和临时提款需求，使得自身蒙受经济损失、信誉损失的可能性；决策风险是由于决策者决策失误而给银行带来损失的可能性；结构性风险及经营性风险分别可能产生商业银行资产负债比例不协调给银行带来损失的可能性及由于白身经营制度不完善等方面的原因，导致银行效率低下、逐年亏损、经营失败的可能性等问题。 　　（二）外部风险 　　商业银行的外部风险主要是外部环境变化对商业银行带来的不利影响，主要包括：政策风险，即宏观经济形势、国家政策变化等引起商业银行经营活动的不稳定，使得商业银行无法实现预期目标的风险；信用风险，即商业银行债务人由于种种原因而发生的违约等行为导致商业银行无法到期收回本息的风险；利率风险，即市场利率的变化而引起的商业银行资金价格变动而给商业银行带来损失的可能性；法律风险，即有关法律法规的不健全或者法律法规的变化等方面的原因导致商业银行资金受损的可能性。 　　二、我国商业银行风险管理中存在的问题 　　（一）工作人员风险管理意识差 　　与国际同行业相比，我国商业银行的制度与其差距并不大，但是在执行力度上就差距甚远。关键在于工作人员风险管理意识太差，没有形成相应的风险管理文化。市场风险意识不强，银行操作风险意识弱化是造成银行风险的根本原因。目前我国商业银行大部分都将道德风险及违法风险的防范作为风险管理的重点内容，而对建立相应的风险管理文化，培养风险管理意识等工作则不太注重。 　　（二）风险管理相关流程不完善 　　目前我国商业银行风险管理还停留在依靠经验和习惯的层次上，世界先进的风险管理理念、制度、方法、工具还没有融入到银行的经营管理过程中，形成自己的风险管理理念、制度、方法和工具，建立起完善的一个风险管理系统.大多银行对风险管理只是做了简单的机械理解，对于风险的处理是往往在于应急，缺乏一个完善的事前、事中、事后的预警、处理、反馈的风险管理流程。 　　（三）银行治理组织结构混乱 　　虽然近年来我国商业银行的治理结构在不断完善，但是结构混乱的问题依然存在。从表面上看我国商业银行与政府是委托——代理关系，但是实际上这种关系只停留在表面意义上。这将有可能造成银行经营管理政策不透明，银行激励约束政策不健全等问题。此外，还有很多城市及农村商业银行改造之后仍然没有建立真正意义上的商业银行组织结构。 　　（四）内部控制机制不够完善 　　目前我国商业银行内部控制存在着很多问题，由于多年来商业银行过分重视信贷规模，对于信贷的风险控制、服务的规范性等内部管理机制重视不够，使银行的内部控制机制落后于目前经济发展形势，于经济社会发展所需要的信贷服务是术符的。同时，银行许多制度措施没有及时适应市场的变化，在某些情况下，内部控制机制成了掩盖市场风险而不是化解风险的工具。 　　三、加强商业银行风险管理的对策 　　（一）提高工作人员风险防范意识 　　提高员工风险防范意识，首先要求相关工作人员接受相应的风险培训课程；其次，建立长效激励机制，激励那些将银行风险化解于萌芽状态的相关人员；最后，建立相