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西部地区农户资金借贷行为的影响因素的研究 　　摘要：利用2008年对西部落后地区49个村庄资金借贷现状调查的数据，对影响农户资金借贷行为的因素进行大样本考察，以期为西部经济落后地区金融体系的改良和发展提供依据和新思路。从农户资金借贷发生率、融资偏好、借贷资金用途、借贷成本等方面考察了农户的资金借贷特征。在对农户资金借贷影响因素的研究上，首先提出影响农户资金借贷行为的理论假说，再选取多元逻辑斯蒂模型作为分析工具对其进行检验。统计结果表明农户的个人因素、家庭因素、偿债能力以及对信用社的主观感受对农户的资金借贷行为有着不同程度的影响。最后针对实际情况对西部地区农村金融体系的构建提出了政策建议。 　　关键词：农户；西部经济落后地区；借贷行为；影响因素 　　中图分类号：F304.4；F323.9　文献标识码：A　文章编号：1009-9107(2010)06-0007-07 　　 　　引言 　　 　　改革开放以来，中共中央先后共发布近百份文件涉及我国农村金融体系改革的方方面面。如《深化农村信用社改革试点方案》(2003)、《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(2006)以及2004年至2010年连续7年发布的“中央一号文件”等。农村金融体系经过一系列的改革，构建一个多元化、竞争性的农村金融体系已在政府和学术界达成共识，但围绕农村金融基本框架的各种金融机构的存量改革仍需谨慎斟酌。尤其在我国西部地区，由于生产力落后、劳动力素质较低、农村市场发育缓慢等原因，在解决该地区农村金融体系问题时，必须根据地区特征对症下药。要切实了解农户的意愿，构建真正服务于农户生产、生活的金融体系，就要以农户为核心展开研究，以农户行为为切入点，全面、准确地认识农户行为特征和影响农户行为的因素，从而为农村金融机构的市场定位、业务拓展及金融创新提供思路与依据。 　　近年来，国内外学者越发注重运用实证的方法对农户的借贷行为进行深入、细致的研究。纵观诸多此类研究，发现影响农户借贷行为的因素主要分为以下几类：一是对个人因素的研究。大多数研究者主要考虑了农户性别、年龄以及受教育程度这三方面的影响。贺莎莎的调查发现，女性发生借贷行为的比例要高于男性。年龄对农户借贷行为的影响方向上研究者们虽然提出了不同的假设，但其计量模型统计结果达到了高度一致，皆表明随着农户年龄的增加农户借贷发生率随之降低。冯旭芳指出文化程度与农户受到信贷支持呈同方向变化，即农户文化程度越高，越容易使其融资需求得到满足。二是对于农户家庭因素的考察。劳动力水平高的农户不仅越容易获得非正规借贷，而且也越容易获得正规借贷。贺莎莎的调查结果表明家庭负担加大了借贷发生概率。然而，颜志杰等认为家庭负担越重的农户越不容易获得借贷，与贺莎莎的结果相悖。三是对偿债能力的考察。张学锋运用因子分析法得出还款能力因素作为影响农户借贷行为因子之一，对农户借贷行为发生的影响因素权重最大。史清华指出收入水平相对较高的农户借贷发生率比较高且随着家庭收入的增高而增高。方文豪发现农户的工资性收入越高，则越有可能没有任何借贷，而农户的工商业收入越高则越有可能获得任何渠道的贷款。除上述三类因素外，根据在调研过程中对调研地地理位置、民俗等各种情况的掌握，研究者也设置了其他考察因素。何军等指出距离集镇距离越远的农户对民间借贷的需求就越大。冯旭芳指出在处在丘陵、平原和山区这三类农户的借贷行为存在着一定程度的差异。 　　以上这些研究也存在着一些缺陷：一是实证研究中样本过少或过于分散；二是某些实证研究中的数据较老，需要适时的更新；三是在绝大多数研究农户行为影响因素的研究中，都只将视线集中在客观因素上面，而忽视了可能影响农户借贷行为的主观因素。基于上述认识，本文选取2008年在西部地区4个省区获取的调查数据，对农户资金借贷行为进行大样本考察，以期为西部经济落后地区金融体系的改良和发展提供依据和新思路。 　　 　　一、农户资金借贷行为影响因素的实证分析 　　 　　(一)样本描述性分析 　　本文所用数据来自西部地区4个省(区)：陕西省、云南省、广西壮族自治区和贵州省，49个自然村，适用于本研究的有效样本为1288份。 　　1．融资偏好。在被调查的农户中，表示发生过借贷行为的农户占样本的85.64％；仅有185户表示没有借贷经历，占样本的14.36％。在农户急需大额支出时，农户会首选以下渠道来满足自己的金融需求，其中：亲友占74.28％；信用社占22.21％；村委会占0.23％；高利贷占3.08％；同时仅有0.20％的农户表示考虑通过其他渠道借款，其中包括国有银行以及各级政府的扶贫项目等。调查发现，有43.53％的农户与信用社发生过借贷关系，74.31％的农户表示发生过非