美国的研究生贷款政策及其风险探析.docVIP

美国的研究生贷款政策及其风险探析 　　摘要：美国已建立起较为完善的研究生贷款体系，贷款已成为研究生最主要资助方式之一。研究生贷款具有资助对象范围广、资助额度高、资助重点向女性和少数民族弱势群体倾斜、资助力度与学科专业相适应等特点。研究生贷款政策面临的主要风险包括研究生债务负担剧增，学习方式和学位完成率受到影响以及还款拖欠率上升等。美国的经验表明，制定专门的贷款政策、合理运用贷款工具以及完善贷款回收保障措施有助于这一政策的良性发展。 　　关键词：美国；研究生；贷款政策；风险 　　中图分类号：G40-054　文献标识码：A　文章编号：1672-0059(20lO)03-0076-05 　　 　　目前全国所有研究生院高校都在试点研究生培养机制改革。作为培养机制改革重要基石的研究生资助体系一定程度上决定着改革的成败，建立和完善研究生资助体系已成为培养机制改革的重要内容。助学贷款作为资助体系的一部分，在我国本科教育阶段已得到较广泛运用，但所积累的成功经验还相当有限。美国是较早推行研究生贷款政策的国家，已建立起较为完善的研究生贷款体系，贷款已成为该国研究生最主要资助方式之一。本文试图通过对美国研究生教育贷款政策现状及问题的分析，为完善我国研究生贷款资助政策提供借鉴。 　　 　　一、美国研究生贷款政策概述 　　 　　根据美国1965年制定的《高等教育法》，联邦政府相继推行了一系列学生贷款政策。联邦政府向大学生和研究生提供的贷款类型主要有三种。即联邦帕金斯贷款计划(FPL)、联邦家庭教育贷款计划(FFEL)、联邦直接贷款计划(FDL)。联邦帕金斯贷款是美国最早的学生贷款项目，资金由联邦政府直接拨付给学校，由学校充任贷款机构，根据学生条件发放贷款并负责回收。联邦家庭教育贷款计划(FFEL)与联邦直接贷款计划(FDL)两种模式在贷款条件、利息及还款要求等方面基本相同，主要区别在于联邦家庭教育贷款计划(FFEL)由联邦政府担保，具体由金融机构实施，而后者则是由联邦政府直接委托教育部进行放贷和收款。在实践中，人们习惯于将联邦学生贷款统称为“斯坦福贷款”和“父母贷款”。在实际操作中，联邦贷款又可细分为五种类型(具体见表1)。从2006年9月起，父母贷款中新增了专门适用于研究生和专业学位学生的贷款类型。其申请条件与“父母贷款”相同。要求研究生无不良信贷纪录，填写联邦学生资助申请表(FAFSASM)。且已申请了联邦斯坦福贴息或非贴息贷款的年度最高限额。这些贷款项目为有经济需要的研究生完成学业提供了公平机会。 　　 　　二、美国研究生贷款政策特征 　　 　　美国研究生贷款资助政策体系日臻完善，在实践运作过程中已形成贷款主体多元、经营模式多样、还歉方式便捷、还款周期较长、还款保障措施完备等特点。此外，美国研究生贷款资助政策本身还具有资助对象范围广、资助额度高、资助重点向女性和少数民族弱势群体倾斜、资助力度与学科专业相适应等特点。 　　1　贷款资助范围大，资助颇度高 　　贷款已成为美国研究生教育资助最主要的方式之一。研究生在助学贷款群体中所占比重越来越大。据统计，研究生约占斯坦福贷款人数的16％，其他贷款人数的31％。在2007～2008学年，约有43.6％的硕士生获得了贷款资助，平均贷款额为15644美元；对于硕士生来说，“斯坦福贷款”是最常见的贷款资助形式，39.4％的硕士研究生获得了斯坦福贷款。另有11.5％的硕士生获得私人商业贷款或其他替代性贷款(包括学生从家庭或者朋友处贷款)。3.1％的研究生获得了“联邦父母贷款”，1.9％的研究生获得了“帕金斯贷款”。在博士生中，31.7％的博士生获得了贷款，平均贷歙额为20297美元。29.3％的学生获得“斯坦福贷学金”资助，其均额为17844美元。7.2％的博士生获得了私人商业贷款或其他贷款，其均额为9706美元。另有3.5％的博士生获得了“联邦父母贷款”。1.7％的博士生获得了“帕金斯贷款”，其平均贷款额分别为12346美元和3644美元。那些不符合贴息贷款要求或已超过最大贷款限额的学生每年可借用18500美元的无贴息贷款或138000的补贴贷款。较广的政策对象覆盖面和较高的资助额度。为不同经济需要的研究生提供了多重选择，保证了研究生就学需要。促进了研究生教育公平。 　　 　　2　研究生贷款分布存在种族和性别盖异 　　美国研究生贷款分布具有明显的族群和性别差异。注重向弱势群体倾斜。来自不同种族研究生贷款分布比例不同，非裔研究生贷款比例要高于其他种族，民族的研究生。美国教育部2000年的一项调查表明，黑人硕士研究生贷款比例为42.5％，远高于白人硕士研究生26.7％的比例。在2007～2008学年，非裔美国研究生贷款比例为68％，拉美裔为58％，白人为41％，亚裔为35％。在