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陕西省普惠金融发展评价及的影响因素分析 　　摘 要：本文选取陕西省2006―2015年相关数据，测度评价了陕西省普惠金融发展指数，并从经济相关程度、收入差距程度、便利程度、接受教育程度等四方面着手，对普惠金融指数的影响因素进行了实证分析与检验。结果表明，普惠金融指数与经济相关程度、互联网便利程度正相关，与收入差距程度负相关，而与接受教育程度不相关。在此基础上，对陕西省推进普惠金融发展提出了具有针对性的建议。 　　关键词：普惠金融；普惠金融指数；影响因素 　　为有效解决金融排斥、金融服务和产品分配失衡等一系列难题，联合国于2005年国际小额信贷年活动中，首次提出“普惠金融”概念。所谓普惠金融（Inclusive Finance）又称包容性金融，是指金融机构按照机会均等和商业可持续性要求，向社会不同阶层和群体，依据合理公允的定价，提供现代、便捷、安全、高效的金融服务。我国金融业的二元发展现状，使得普惠金融实施非常必要。2013 年11月，“发展普惠金融”在党的十八届三中全会上被正式提出，预示着发展普惠金融已成为国家战略之一；连续两年，“普惠金融”在2014年和2015年政府工作报告中被提及；2015年12月，党中央印发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，为“十三五”期间我国普惠金融的发展奠定了坚实的基础。综上可知，有效促进普惠金融的发展已成为我国深化金融体制革新的关键步骤。 　　一、文献综述 　　如何对普惠金融做出定量测度和评价是普惠金融研究中的关键性问题。从国外的相关研究可以看出，根据不同的研究切入点和研究目的，不同学者选择的普惠金融发展水平评价要素也有所不同。Sarma（2010）参照联合国人类成长指数（HDI）评价方式，从银行服务可利用性、渗透性、使用效率三方面内容筛选出指标，评估各国普惠金融的发展程度。Arora（2010）构建的普惠金融发展指数（IFI）选取了银行贷款利率、账户年费、账户管理费等相关要素，指标选取是按照金融服务使用和成本两个维度标准来进行的。Gupte（2012）则从金融基础设施内容着手，选择了金融基础设施数量、金融机构数量以及银行账户数量等指标。通过对相关文献整理发现，等权重赋值法是多数研究学者在普惠金融指数构建中常用的方法；该方法操作简便，但忽略了不同要素对普惠金融发展指数的不同影响程度。 　　诸多学者在普惠金融发展影响因素方面做了大量研究。Anderloni（2008）研究发现，金融市场开放程度、社会劳动力情况、反洗钱、财政及社会帮扶政策、人口数量、收入差距等七方面因素对普惠金融有影响；Beck等学者（2009）以发展中国家为研究对象，对其包容性金融发展情况进行了深入研究，认为影响金融服务可获得性的因素包括金融交易成本、银行储蓄率、经济增长率以及技术革新等因素。张世春（2010）研究表明，普惠金融发展影响成因包括财政资金和金融扶持政策，在商业性资金的运作下，普惠金融很难实现。王曙光、王东宾（2011）认为大力实施农村金融改革，对我国普惠金融体系的建立起至关重要的作用。董晓林、徐虹（2012）通过对人口数量、城乡居民收入水平、消费品零售额、电话用户数量以及财政支出等因素的考察，最终得出人口和收入因素影响着商业银行的网点分布，而人口因素主要影响农信社网点分布。翟帅（2015）选取了宏观经济、收入水平、交通便利程度、教育水平四个方面因素作为影响普惠金融发展的主要因素。可以看出，虽然研究侧重点和区域背景的差异使得选取的影响普惠金融发展的因素不同，但基本包含了经济因素、政策因素、人口因素等。 　　二、陕西省普惠金融指数测度 　　（一）指标的选取 　　本文参照王婧、胡国晖（2013）普惠金融指数的计算方法，以供给和需求为切入点，以金融服务范围和金融服务使用为衡量维度，共设计评价指标6??。具体指标释义如表1所示： 　　（二）指标权重的确定 　　本文运用变异系数法来测算各指标的权重。计算公式如下： 　　Vi=σi/xi 　　其中：σi表示第i项指标的标准差，xi表示第i项指标的平均值。 　　各指标的权重： 　　wi=Vi/■Vi 　　（三）普惠金融指数的构建 　　归一化处理后，普惠金融指数中第i个指标di的计算公式： 　　di=■ 　　其中：Ai表示第i个指标的实际值，■i表示第i个指标的平均值，Mini表示第i个指标样本中最差数值，Maxi为第i个指标样本中最好数值。 　　本文采取优化的测算方法来衡量普惠金融指数，公式如下： 　　IFI=1-■ 　　由此，按照以上步骤可计算出2006-2015年间陕西省普惠金融指数，如表2 所示。 　　由图1可以看出，陕西省普惠金融指数IFI在2006-2015年间大体呈上升态势，中间略有波动。2007-2008年