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道德风险下最优商业医疗保险产品的设计 　　【摘要】商业医疗保险是医疗保障系统的重要组成部分，但我国商业医疗保险的供给发展相当缓慢，许多保险公司开发商业医疗保险的积极性不高。本文从商业医疗保险的特点入手，指出道德风险是商业医疗保险机制发挥作用的一大障碍，并分析了道德风险产生的原因及道德风险下最优保险产品的特点，最后针对我国的现实国情，提出了防范和控制道德风险的具体措施和可行性方案。 　　【关键词】道德风险；商业医疗保险；信息不对称 　　一、商业医疗保险市场特点 　　医疗服务存在以下特征：一，医疗服务需求难以预料。每次疾病的发生，都会增加个体死亡及其身体功能损害的风险，且严重疾病很难重复发生。二，医患之间信息不对称。患者由于缺乏对疾病及其治疗方法的专业知识，通常不会质疑医生提出的治疗方案，由于自身利益的驱动，医院可能会出现利用其身份获得额外收入的倾向，而患者处于信息劣势地位，不得不屈服于医生。三，由于医疗服务具有严格的资格限制，及医学教育成本非常高，医疗服务不适用竞争性市场理论。 　　商业医疗保险的介入使的被保险人不再太在意高额医疗费用，医疗机构也不用担心患者负担不起医疗费用而给医院带来经营风险。被保险人患病时往往希望能接受更好的医疗服务，　因此都要求医院在赔付的限额之内提供更贵的医疗服务，不仅如此，还有一些被保险人故意制造假证明来骗取赔付；医疗机构的收入来源主要是患者的医