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金融资源视角下我国银行保险合作的模式初探 　　摘要：在探讨分析基于金融资源视角下我国银行保险合作模式必要性的基础上，分析了几种银行保险模式。同时，探讨了我国银行保险合作模式的现状，最后从金融资源视角提出了改善我国银行保险合作模式的相关策略，为实现银行与保险公司利益双赢提供了一个参考。 　　关键词：金融资源 银行 保险公司 银保 　　一、引言 　　在金融市场竞争压力增加以及金融一体化程度不断深入的基础上，我国金融业持续不断的发生着深刻的变化，金融行业中的银行、证券、保险通过联手合作的方式呈现出彼此之间相互渗透日渐明显的趋势，使得综合性的金融集团不断出现，而传统的金融行业分工与金融业之间的界限不再明显。其中，银行与保险联手合作成为了当前所谓的银行保险，且也成为了银行利率研究领域的热点。但是，大多数的论述和分析都是建立在法律架构基础上，通过对战略同盟、协议合作、股权合作等方式为主体，再论述何种模式为最佳合作模式。而笔者拟从金融资源的角度出发，探讨银行保险合作模式背后两者金融资源的整合，分析金融资源视角下的几种银行保险合作模式，在对银行保险合作模式现状进行分析的基础上，提出对应的改进性策略。 　　二、金融资源视角下银行保险合作模式 　　银行保险合作模式的成功与否关键不在于所选择的进入模式，而是在确定的现实组织结构模式下将银行与保险资源整合起来。所以，银行保险合作的实质即是实现资源的整合与优化配置，在有限的资源下通过资源整合方式的多样化来最大化资源。例如，采用代理销售模式的银行，若可以与保险公司找到利益共同点，通过对一些集中的产品和渠道进行开发，就可以将银行保险合作模式带入到战略联盟阶段。反之，当两者处于更高级的股权合作模式时，资源融合也可以只是简单的渠道合作方式。所以，基于金融资源融合视角的银行保险合作模式分析，可以很好的突破银行保险合作法律纽带关系选择的思维限制，在对应的条件下通过灵活选择资源组合方式的途径实现两者利益的最大化。根据两者合作深度的不同，通常可以将银行保险合作模式分为这样几种： 　　（一）渠道合作模式 　　这是银行保险合作的基本模式，在该阶段，银行与保险两大机构各自进行其基本职能，只是保险公司将银行存款作为其一个重要的资金运用渠道。从本质上讲，这并不是完全意义上的银行保险合作模式。银行保险合作模式的起点应该是从保险公司的角度出发，其希望利用银行分布广泛的营业网点来扩大其经营覆盖面积，即利用银行的网点资源来进行其保险产品的销售。在这个过程中，保险公司产品金融功能资源与金融实体资源实现了相互结合。通过合作，银行赚取保险销售获得的佣金，而不会关心产品的功能、特性等，所有的保险产品介绍及销售都依靠保险公司来进行，产品一旦售出之后，其并不承担售后服务。这种模式是由保险公司发起的，而银行则处于被动角色，在保险公司规模扩大之后，这种模式给银行带来的收益将会下降。 　　（二）产品合作模式 　　在保险产品代理销售的过程中，银行发现其只需要将产品销售出去就能够获得不菲的手续费，在这种短期利益驱动下，销售误导的行为时有发生。而保险购买者看中的可能是银行作为担保的品牌信用，热恩威银行售出的产品应该是无风险的固定收益产品，一旦出现纠纷时银行将会承担责任。其实，这时银行的品牌信用资源被严重错配，给银行与保险公司都带来了较大的负面影响。同时，对于银行的其他常规性产品，因为保险产品行业跨度较大，保险条款解释十分复杂，对银行客户的需求分析针对性不强，导致其销售较为困难。这又使得保险公司需要开发出适合自身客户需求的银行保险类产品，适当增加客户的固定回报或者是分红，形成新型的分红类产品。这时，保险公司开始整合银行的客户资源，两者的合作模式进入到产品合作模式阶段。 　　（三）经营一体化模式 　　银行在经营的过程中逐步认识到销售保险产品、获取代理费用只是一种短期的收益，必须通过将长期收益结合起来。当客户购买银行保险之后即成为了保险公司的客户，而银行则没有进行跟踪服务，这在一定程度上意味着客户资源的流失，银行开始散失银行保险合作过程中平等的话语权。与此同时，保险公司也希望形成长期、稳定的客户群体。所以，两者将会通过双方追求更多的金融资源的融合方式，形成一种长期经营的居民，即形成经营一体化模式。 　　（四）品牌文化共享模式 　　在该种资源整合模式之下，通常由银行或者保险公司采用股权合作的方式进入到对方的进入领域中，从而实现在整个集团、某个控股公司下实现保险业务品牌的共享，形成统一的企业文化。 　　三、我国银行保险资源现状 　　从银行保险渠道建设情况来看，当前我国银行保险渠道建设过程中，双方已物理网点作为主要渠道，在结合理财顾问、客户经理、保险专员以及网上银行等渠道来满足不同客户的金融服务需求。在渠道建设过程中，我国银行保险合作过程