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阿里金融小微贷款的模式探析 　　[摘 要]随着现代科技的发展，网络在很大程度上不断改变着人们的生活，以阿里巴巴为代表的电子商务平台进一步变革着人们的日常生活，淘宝、支付宝的出现改变了人们的消费方式，而阿里巴巴金融是全国范围内首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司，阿里金融的出现使得网络金融更加影响人们的生活，同时也为小微企业在发展过程中提供了融资的有效途径，本文以阿里金融小微贷款为研究对象，介绍阿里小贷的类型及发展模式，分析总结阿里金融小微贷款的创新之处及其对目前我国金融体系建设的意义。 　　[关键词]小微贷款；创新；金融体系 　　doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.08.083 　　[中图分类号]F724.6；F832.4 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）08-0-02 　　1 阿里金融概述及背景介绍 　　阿里金融亦称阿里小贷，其主要作用是为小微企业、科技型中小企业及需要资金的其他个人提供小额的信贷服务。与传统的银行贷款相比，阿里金融的主要特点是可以为用户提供全方位的、数据化的、依托互联网平台的金融服务。阿里金融可以通过对数据的分析，为旗下的阿里巴巴、淘宝网和天猫上的小微企业与个体卖家等提供有针对性的金融服务，从而实现中小企业群体的金额小、期限短、随借随还的资金需求。在阿里金融小额贷款平台中，为其提供资金支持的是阿里巴巴旗下的两家小额贷款公司，分别为重庆阿里小贷和浙江阿里小贷。 　　对阿里金融来讲，其涉及的业务范围比较广泛，如包括面向规模较小的小微企业提供数量较少的贷款、为支付宝的用户提供一定额度的信用贷款，并可以在阿里金融平台上出售金融产品，不仅满足了资金需求方对资金的要求，还使自身的周转性资金得以不断充盈，运营资金不断增加。其中，在阿里金融平台中，大约有55.3%的企业实现了50万元以下的融资，87%的企业筹集到100万元以下的资金。对于传统融资渠道而言，100万元的融资在具体的实施过程中并不好操作，很多企业由于多方面的原因并不能从银行筹集到所需资金，但阿里金融很好地帮助企业实现了其融资需求，因此比传统金融更有优势，也更加灵活。 　　目前，传统的金融体系越来越无法满足当下互联网经济所带来的巨大需求，因此，互联网企业就成为互联网金融业务生长的土壤。阿里金融是全国首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司。阿里小额信贷应用程序的申请和使用都非常方便、并且无担保、无抵押，为小微企业和个体企业家提供了更好的平台、使企业规模快速增长。阿里金融是以业务平台和数据业务为基础发展的一个新的金融业务模式。阿里巴巴B2B平台和支付宝平台上的注册用户是其强大的客户群，支持交易数据资源提供的数据服务是客户信用评级的核心。因此，贷款审核、发行过程省时省力，更好地解决了效率和风险控制的问题。 　　2 阿里金融小微贷款的类型 　　根据客户分类的平台，阿里金融的主要产品包括：淘宝小贷，针对B2C平台，面向淘宝、天猫平台上的小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体；阿里小贷，针对B2B平台，面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体。 　　根据贷款类型，当前阿里金融平台的小额贷款可以分为信用贷款和订单贷款两大类。 　　信用贷款针对的主要对象为阿里巴巴、淘宝及天猫的卖家，其可以依据自身积累的信用向阿里金融申请小额的信用贷款，这一贷款期限不能超过一年，卖家可以根据自身的实际情况，提前进行还本付息。信用贷款在阿里集团的平台上涉及范围较广，如已经在淘宝网天猫和阿里巴巴集团的B2B电子商务网站的用户中发放，其最大的特点是用户不需要提供任何担保就能申请该贷款，系统会自动以信用贷款的申请者在各自平台上的信用记录与累积的交易记录作为评价基础，对信用贷款申请人的资信状况、还款能力、违约风险等因素进行确定，从而给予其一定的信用额度。当前阿里金融平台上的信用贷款主要有两类，一类是循环贷款，也即该平台向用户收取一定额度的资金作为备用金，此后不再收取任何利息，用户可以一边借款一边还款；第二类是固定类的贷款，用户获得贷款额度后，平台会将该贷款金额一次性发放给用户。截至2012年10月底，阿里金融平台的信用贷款余额共计25亿元。 　　订单贷款主要是为淘宝网或是天猫上有资金需求的个体商家或是企业服务的，卖家可以用订单进行贷款，具体的订单状态为卖家已经发货，但买家尚未确认收货，也即卖家可以利用该订单在平台中进行质押从而获得贷款。即在订单贷款中，在淘宝网或是天猫中的卖家可以将已经收到的暂时保存在支付宝中的订单款项作为具体的凭证向阿里金融平台申请信用贷款，该信用贷款后期主要用买家确认收货后的在支付宝中保留的款项作为还款金额，订单贷款的最长时间不超过32天，并且按天计算利