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中美大学生校园贷业务比较剖析 　　【摘 要】近年来，互联网消费金融大行其道，在P2P模式飞速发展的今天，中国互联网消费金融行业迎来了飞速发展。不难发现，各种互联网消费金融平台在中国如雨后春笋一般蓬勃发展，无论是“蚂蚁花呗”这样的借贷平台还是“京东白条”之类的分期付款平台，都拥有了广泛的消费群体和庞大的消费数额，大学生就是其中很大的一部分。但随之而来的却是经营模式和制度缺陷所引起的种种弊病，尤其是2012年以来，由于大学生缺乏正确的消费理念和风险防范意识，校园贷引发的债务纠纷造成了无数的裸贷和自杀案例。相比而言，美国的大学生互联网消费金融行业已经日趋成熟，市?鲆仓鸩阶呦蚬娣叮?因此探讨中美大学生互联网消费金融模式的不同之处，或许能给中国的互联网金融行业提供参考。 　　在研究过程中不难发现，近年来学术界对中美互联网消费金融研究层出不穷，但是很少有研究大学生这个特殊群体的先例。且近期围绕校园贷的纷争和整改措施不断，如2016年8月24日，银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针；2017年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，强调重点做好校园网贷的清理整顿工作；2017年6月再次发布通知，指出校园贷给校园安全和学生合法权益带来的巨大损害。因此，基于现实的要求，在本次研究中，笔者的研究重点集中在互联网金融的贷款业务上，同时着眼于大学生群体的贷款活动，希望通过这次比较研究，尝试性地给出一些意见和建议，为中国大学生互联网消费金融的发展提供借鉴。 　　【关键词】中美；互联网；校园贷；大学生 　　一、背景：中国校园贷的产生及其特点 　　不得不说，在中国，校园类金融服务一直处于被“打压”状态，大学生消费需求无法通过“正规通道”得到满足。该现象最典型的例子就是2009年信用卡被迫退出校园。自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡后，多家银行都将发卡的目标人群定为在校大学生，大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生的逾期还款率也不断上升，发生了多起大学生过度透支信用卡事件，数据显示，2009年底，银行业信用卡不良率高达2.83%，大学生信用卡不良率则在4%左右，于是同年银监会发文禁止向18岁学生发信用卡。于是大学生消费需求的旺盛与其自身经济实力和信用情况之间便产生了矛盾。 　　校园贷正是在这种背景下出现的代替校园信用卡的新生事物，大学生消费群体与P2P市场上众多有借款需求的小型企业十分相似，他们需要的贷款额度并不大，最多不过万元，于是市场急需一类为在校大学生提供小额贷款服务的金融机构，这就催生了校园贷的出现和发展。校园贷的使用简单快捷，线上审核的方式大大降低了借款的时间成本。再加上大部分借贷平台审核不通过的几率非常小，贷款门槛非常低。且贷款到账迅速，大学生的消费需求可以很快得到满足，这一切都非常适合于大学生的消费理念。 　　二、中美大学生的消费需求差异 　　近年来，中国经济飞速发展，国民收入水平近十年来显著提高。同时，互联网购物平台使得人们的消费意愿更强，消费需求更大。而作为初入社会的大学生而言，这种变化的直接后果就是，现代大学生的信用消费意愿更强。众所周知，大学生群体具有旺盛的购买能力和与之不匹配的资金来源。他们的收入主要依靠父母，同时，集体生活让他们不自觉的相互攀比、彼此模仿，这在无意中进一步刺激了他们的消费需求。所以，从某种意义上来说，只要中国大学生旺盛的消费需求存在，中国的校园贷就很难被取缔。 　　相比较而言，美国大学生的情况与中国大学生相比截然不同。事实上，美国为学生提供学业贷款的平台占大多数，并不存在专门为学生消费而提供的贷款平台。这与中国大学生借款满足高档耐用品消费需求的情况有本质的区别。数据表明，在美国，学生贷款交学费的现象相当普遍，仅仅在商学院里大概就有三分之二的学生需要贷款来完成学业（这与美国商学院高昂的学费有关），根据2016年纽约联邦储蓄银行最新发布的《学生贷款借款和还款趋势》研究报告，美国学生贷款总额为1.23万亿，其中绝大部分贷款由联邦政府提供，且绝大多数的贷款用于学费缴纳。 　　联系中国的实际情况，我们不难看出，目前，大学生所能接触到的消费方式日益增多。而由于步入大学之前高中生活的匮乏，五花八门的消费活动对大学生有着极大的诱惑，于是，国内大学生的消费娱乐需求可想而知是远大于国外学生的。这也许和中国的教育现状有关，大学之前压抑的生活和大学之后空前的丰富形成了强烈的对比，因此国内大学生的贷款主要用于满足个人消费需求。而对于美国的大学生来说，他们的思想观念和消费观念无疑是更健康和更高级的，所以我们发现，在美国，校园贷款主要用于教育投入，这也许是中美大学生消费观念差异所导致的截然不同的结果。 　　三、中美校园贷的违约情况差异 　　中国的校园借贷平台往往具有审核快捷，放贷门槛低，