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中国农村民间金融问题剖析 　　摘要：文章概述了我国农村民间金融产生与发展的原因，分析了其存在对我国经济的积极和消极作用，并提出了引导和规范农村民间金融的几项建议。 　　关键词：民间金融 农村金融 地下钱庄 　　 　　民间金融主要是指游离于银行保险系统、证券市场、农村信用社等正规金融之外的经济人（法人、自然人）所从事的资金融通活动，又以私人借贷、民间集资、基金会、私人钱庄、地下银行、典当等多种组织形式存在于经济含义之中。民间金融最简单的表述是：游离于银行部门之外的法人和自然人之间的借贷活动。农村民间金融是正规金融的必要补充，在农村经济增长中起到了很大的作用。 　　 　　农村民间金融产生与发展的原因 　　 　　（一）制度背景 　　根据制度变迁理论和交易成本理论，金融制度应是一种节约交易费用与增进资源配置效率的制度安排。任何金融组织都应在为经济发展服务中根据自身的效率高低、成本水平寻找自己的市场角色。民间金融的活跃是农村金融压抑的必然结果。根据“金融抑制”理论，金融压抑对经济的危害在于它限制了资本的形成，同时由于我国信贷配给制度降低了资金的利用效率，大量的中小企业组织被排除在金融市场之外，出现了资源配置的扭曲。从制度经济学的观点来看，农村民间金融能以最低的交易成本和信息成本最大量地动员闲置资金，提高了资源配置效率，适应了农村经济发展的需要，因此正规金融的制度供给和制度需求之间的缺口是农村民间金融产生的根源，中国农村经济发展过程中选择民间金融是经济主体自身内在的要求。 　　（二）现实原因 　　1、农村发展过程中资金缺口大促成了民间金融的产生。一是农户的消费性需求还款来源缺乏保障，而且抵押不足或没有抵押，贷款的风险很大，国有银行不愿意发放贷款，农户只能求助于民间金融。二是农村信用社资金不足，难以满足农户生产上的需求。三是农户对商业性或非农业性生产的需要，缺少从银行贷款必须的抵押和担保品，难以满足国有银行贷款条件，为了生存发展，也只能转向民间金融。 　　2、正规金融机构萎缩促进了农村民间金融的发展。农村的城镇化、工业化和农业产业化都需要借助金融和资本的力量，需要一定规模的资金投入。但多数农村地区由于地理位置、资源禀赋等因素的制约，很少能吸引外来投资者，要想发展只能通过贷款这种融资渠道。而国有商业银行市场化改革之后，出于防范金融风险和提高经营效益的需要，纷纷转变经营思路，逐渐向大中城市和经济发达地区倾斜，开始从县城大规模的撤并。农村既有的资金正不断地向大中城市、大企业逆向转移，农村经济的资金从源头上受到侵蚀，客观上限制了农户和民营中小企业从正规金融机构获得信贷资金。 　　3、社会财富积累多，投资渠道少。改革开放以来，农民收入水平更是大幅增长，农民手中可支配收入快速增长，农村有了大量的财富积累。由于金融市场不够发达，农村金融品少、金融服务种类单调导致巨大的民间资本大部分处于闲置状态，社会闲散资金不断寻求更适合的高收益投资渠道。随着农村经济的快速发展，农村经济由传统的农业生产迈向产业化、规模化发展时期，需要大量的资金支持。农户及民营中小企业对资金的需求进一步加大和正规金融机构不能满足其融资需求这一对矛盾加剧。这样为农村民间金融填补这项空白创造了机会。于是各种的基金会、台会、钱庄等民间金融组织通过不同的形式开始在农村出现，融资额愈来愈多，规模愈来愈大，呈膨胀发展势态。 　　 　　农村民间金融的作用分析 　　 　　（一）积极作用 　　1、缓解了农村资金供求矛盾，促进了农村经济的发展。在金融机构资金供给缺位的情况下，民间金融起到了很好的替代作用，较好地缓解了农村资金的供求矛盾，满足了民营中小企业和农民生产、生活的资金需求，促进了农村经济的发展。 　　2、优化了融资结构，提高了资金的利用效率。民间融资优化了农村融资结构，促进了农村资金资源的合理配置，为民营中小企业和农业经济开拓了新的融资渠道，同时沉淀的民间资金释放出来的巨大能量减轻了农村经济发展对正规金融造成的信贷压力，转移和分散了其信贷风险。 　　3、减少了道德风险和经营风险。民间金融根据市场的供求状况和自身收益与风险的关系自行设置利率，实现了利率的完全市场化。民间金融在发放贷款前会对客户进行详细调查和资产评估，贷款后还要进行追踪。这样，民间金融尽管缺乏来自政府的监管和规范，但却减少了银行那种在借贷过程中产生的道德风险。 　　（二）消极作用 　　1、削弱了国家宏观经济政策的效力。农村民间金融的存在导致一部分资金从正式的金融体系中分流出来，而且由于国家法律法规对民间金融的限制，大量的民间资金通过灰色渠道进入农村金融市场。过多的资金流入政府控制之外的民间金融市场，会使国家的宏观调控能力减弱，政策效果下降。 　　2、无序运行影响了社会安定。民间金融运行机制不