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中国农村金融深化发展途径分析 　　摘要：近些年来，农村金融改革和发展进展顺利，初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系。然而在一些方面仍然面临不少问题，需要深化改革，加快发展。本文对中国农村金融存在的“五少一多”现象及其原因进行了深入研究，在此基础上探讨了中国农村金融深化发展的路径。 　　关键词：农村金融；深化；发展途径 　　中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006-1428(2009)09-0032-04 　　 　　一、中国农村金融的发展障碍 　　 　　中国农村金融存在的主要问题可归纳为“五少一多”现象。 　　(一)金融资金供给少 　　1、农村资金外流。 　　近年来，我国农村金融出现的主要问题是资金从经济落后地区向发达地区流动，从农村地区向城市流动。农村信用社、农村邮政储蓄机构、中国农业银行等农村正规金融机构则是资金外流的主要通道。邮政储蓄存款余额至2006年达到1.6万亿元，每年汇款流向农村的近1540亿元，但由于邮政储蓄的资金运用主要是银行同业拆借、债券市场运作和商业银行大额协议存款，因此邮政储蓄成为农村资金外流的最大“抽水机”。农村信用社是农村最大的金融机构，但由于将吸纳的农村存款存放商业银行或上缴中国人民银行，也形成农村资金外流。 　　2、资金供给无法满足资金需求。 　　农村资金需求不断增加，但金融支持力度则有所弱化，贷款需求得不到满足。据李光建立的农业经济宏观模型显示，到2010年，为满足农业经济增长目标，资金需求总量为6613亿元。但从实际资金供给上看，2006年全国县域金融机构各项贷款占GDP比例为43.6％，分别比2004年和2005年下降了3.2个百分点和0.1个百分点。金融机构对县域经济的贷款支持力度有所减弱，农村资金的供给与满足农业经济增长目标的资金需求相比，难以起到有效支农作用。 　　3、资金“目标客户到达率”低。 　　国际经验表明，农村金融中的“低息贷款”往往不能被真正需要贷款的弱势群体得到；相反，这些优惠贷款常常被低收入地区的“有权阶层”获得。我国也存在这种现象。 　　(二)金融服务网点少 　　1、总体数量减少。 　　近年来，由于商业化经营的需要，四大商业银行在县域的网点不断撤并，从业人员也精简减少，县域金融供给未随金融需求的增加而相应增长，县域经济的金融支持乏力。2006年末，全国县域金融机构网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。其中，商业银行机构网点数比2004年减少6743个，金融从业人员43.8万人。比2004年减少3.8万人。 　　2、服务方向转移。 　　在国有商业银行逐步退出县域经济的同时，一些县域涉农金融机构也将业务转向城市。2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个，分别比2004、2005和2006年减少9087、4351和487个。2004-2006年，除四家大型商业银行以外的县域金融机构网点数年均下降3.7％，其中经济发达的东部地区金融机构网点数年均下降9.29％。 　　3、区域结构失衡。 　　我国农村金融机构城乡布局失衡，区域布局也严重失衡。在东部经济发达地区，农村金融机构布局相对较完善，商业金融较发达。金融产品的供给较为充分。而在中西部农村地区，可以享受的金融服务主要来自于处垄断地位的农村信用社，但是自上世纪90年代后期全国农村信用社机构撤并后。农村信用社数量逐年递减。中西部农村地区的金融机构分布密度进一步减小。2007年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，大部分处于中西部地区，约占全国乡镇总数的7％。 　　(三)金融产品和服务少 　　1、一般贷款产品多，其他产品少。 　　农村信用社的主体业务停留在传统的存、放、汇三种基本业务上，全国大部分农信社没有开展外汇业务、基金业务和现金管理等理财业务。结算业务也只有汇兑业务，没有开展支票、本票业务。贷款业务很少开展项目贷款业务、房地产开发贷款业务、个人住房贷款业务和多品种个人消费贷款等。中间业务基本未开展。 　　2、贷款产品短期多、长期少。 　　许多新农业产业如水产养殖业、林果业、畜禽业的生产周期较传统农业种植业长。而目前农村金融机构投放的贷款期限仍然依照传统农业种植生产周期确定，大多在半年以下，难以适应农业结构调整的需求，弱化了金融支农的效果。贷款产品短期化在一定程度上制约了先进农业技术的采用和农业生产规模经营的实施，进一步减弱了金融对县域经济的支持力度。 　　3、生产经营性贷款多，消费性贷款少。 　　2006年，全国县域生产经营性贷款为12643亿元，占农业贷款的比重为67A5％，其中，个人生产性经营贷款占农业贷款的比重为32.29％，全国县域个人消费贷款为3167亿元，只占农业贷款比重的16.9％。 　　(四)金融人才少