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中小商业银行中间业务发展剖析 　　【摘 要】 本文对中小商业银行在发展中间业务过程中存在的问题进行了分析，同时对开拓我国商业银行中间业务提出了对策：首先要提高对中间业务的认识；其次要积极开拓知识密集型高科技含量的中间业务；再次，采取适宜的定价政策；最后，建立中间业务的综合考评系统，加强风险防范。 　　【关键词】 中小商业银行；中间业务；问题；对策 　　 　　中间业务是商业银行在资产业务和负债业务基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉方面优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。 　　 　　一、中小商业银行中间业务发展现状 　　 　　1、中小商业银行中间业务在其总体业务发展过程中处于附属地位，自身发展水平有限 　　长期以来，以利差收入为主的传统银行盈利模式是中资银行经营的主要模式，虽然传统的中间业务历史也相当悠久，但对银行经营利润的微薄贡献率决定了其附属地位。目前，中资商业银行中间业务收入占比平均不到10%，以前，中资商业银行在业务发展策略中往往将中间业务作为拓展可带来较大收益的传统存贷业务的派生品提供免费服务，对中间业务收费体系的系统规划和核算更无从谈起（见表1）。由于中小商业银行在市场份额和规模上处于劣势，中间业务的附属地位更为突出。 　　 　　从表2数据可以看出，中小商业银行虽然具有较为先进的治理结构和经营理念，但在中间业务收入结构方面并不具备优势，2005年中间业务收入占比均不到10%，均值仅为5.05%，落后于国有商业银行，与发达国家较为成熟的商业银行利润30%至80%来源于中间业务的情况相比，则差距更大。 　　2、从中小商业银行中间业务收入结构看，传统的中间业务收入居主导地位，中间业务创新品种较为缺乏 　　从目前中小商业银行中间业务收入结构来看，传统的中间业务由于开办时间长，客户群的积累具备一定规模效应，从而在中间业务收入中居主导地位。以某中小商业银行2005年中间业务收入结构为例，该行对私中间业务中，银行卡消费收入占比最大，达到32.69%，占全行中间业务收入比重的14.59%；对公中间业务收入中，国际结算的中间业务收入占比最大，达到60.83%，占全行中间业务收入比重的33.67%。而近年来，与理财有关的新型的中间业务收入虽然发展速度较快，但占比极低。同样以该行2005年的中间业务收入情况来看，在对私中间业务收入中，与理财有关的中间业务收入占比仅为7.58%，对公业务中，与理财有关的中间业务收入占比仅为2.36%。在国内现有的金融市场环境下，这家银行中间业务收入的结构具有一定的代表性。同时，由于各家银行中间业务品种基本雷同，缺乏真正的创新。虽然这种状况的形成与国内监管政策的限制有关，但在一定程度上也反映了中小商业银行在中间业务创新方面的主动性不强。 　　3、中小商业银行中间业务市场竞争力弱，面临着国有商业银行和外资银行的双重夹击 　　从下表数据的对比分析中可以看出，在中间业务的发展上，国有商业银行依托庞大的网点和客户群规模，市场份额始终领先，中小商业银行与之相比始终差距悬殊。而外资银行凭借着先进的服务工具、良好的创新机制、丰富的经营经验和营销手段，随着国内金融市场的逐步开放，在华中间业务发展迅速，与中小商业银行的市场份额相比已呈逐步逼近之势，而单位中间业务量的创利能力、中间业务收入与净利息收入之比、中间业务收入与营业收入之比等衡量商业银行中间业务竞争力的核心指标上远超过中资银行，在国内外汇中间业务市场上更是取得了领先地位（2004年的市场份额为46%），对中资商业银行特别是中小商业银行形成较大的竞争压力。 　　 　　4、中小商业银行的中间业务考核激励评价体系不完善 　　第一，中小商业银行对资产负债业务与中间业务之间的考核力度不协调。综合绩效考核具有较强的导向作用，下级行按照上级行绩效考核办法算账，重点发展那些能挣来考核得分并且得分比较容易的项目，缺乏长远规划。现行考核体系中，相对于资产负债业务，中间业务在经营绩效考核中的比重过低，激励方式未能体现中间业务在业务发展中的重要性。第二，缺乏评价、衡量各业务部门中间业务业绩考核标准和内部转移价格制度。转移价格是客观评价和衡量企业内部各成员经营绩效的一项十分重要的利益分配机制。转移价格的缺失严重影响了中间业务的发展。例如，近两年，国内中资银行相继代理海关税网上支付业务―“银关通”，在进出口企业办理跨关区异地税费支付时，代理银行的取单行（协办航）的劳动成果都体现在异地