信用卡大量闲置风险隐患剖析及对策探讨.docVIP

信用卡大量闲置风险隐患分析及对策探究 　　 　　近年来，我国信用卡业务快速发展,发卡量大幅上升,对于减少现金流通、降低交易成本、促进消费以及相关产业发展等发挥了重要作用，但在信用卡业务快速发展的同时，也存在一些风险隐患，应引起高度重视。 　　一、信用卡业务发展现状 　　（一）信用卡发卡数量快速增长 　　截至2011年三季度末，我国信用卡累计发卡量为2.68亿张，较2011年第二季度末增长3.9%，同比增长20.3%，以2010年第六次全国人口普查总人口数计算，人均拥有量约为0.19张，其中北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.17张、0.93张。但在已发行的信用卡中存在大量的闲置卡，目前我国信用卡闲置率尚无具体数据，专家预计约在40%，以安徽铜陵市为例，截至2011年三季度末，铜陵市共发放信用卡10.8万张，人均拥有量约为0.15张，低于全国的人均0.19张，闲置卡约为3.5万张，闲置率为32%。随着信用卡受理环境的不断改善，信用卡作为我国居民使用的广泛的非现金支付工具，其发卡量还将保持增长趋势。 　　（二）信用卡案件频发，风险不容忽视 　　近年来，随着信用卡业务的快速发展，信用卡套现、透支等案件屡屡发生。其中信用卡套现行为已是普遍现象，部分不法商户利用POS 机，为他人信用卡套取银行现金，从中牟取非法利益，已从躲躲闪闪向半公开、产业化发展。比较典型的案件如：河南情侣一个月信用卡套现 13 次、徐州6.5 亿信用卡非法套现、天津三少女轻松申领93 张信用卡透支套现150 余万元等。 　　二、信用卡大量闲置的原因分析 　　（一）发卡行过度重视数量指标 　　尽管监管部门要求商业银行淡化发卡数量重视发卡质量，但由于信用卡市场竞争激烈，各商业银行为赢得客户，普遍采取“以发卡量为主和与绩效挂钩”的摊派式考核机制，导致发卡业务只重视发卡量指标而忽视使用率指标，最终虚增了实际用卡需求。 　　（二）部分信用卡客户被动办卡 　　现在一人手持多卡，也包括以下非主动性办卡因素：一是一些客户办卡、用卡是为了应付亲朋好友的信用卡推销，用卡消费是为了达到规定刷卡次数以免去年费的目的；二是发卡行的捆绑式营销策略所致，如办理个人房屋按揭贷款、汽车消费贷款等业务时，银行工作人员会同时要求办理该行信用卡，而不顾客户是否愿意。 　　（三）发卡行审核不严 　　在办卡过程中，一些营销人员为了完成任务，顺利发卡，未严格履行调查职责。一是营销人员提醒或暗示申请人在填写资料时提高所填内容的级别，如年收入实际是三万元却填写为五万元，职务是普通职员却填为部门负责人等；二是一些银行工作人员对申请办卡人的身份、财力等证明材料并没有仔细地进行核实；三是在授信审核中没有充分调查了解申请人在其他银行累计授信总额已经达到多少，是否存在已经超过申请人的还款能力等情况，这直接导致了相当部分客户的信用额度大大高于其经济承受能力，同时也为部分持卡人循环套现等非善意用卡行为创造了便利条件。 　　（四）发卡行服务质量不高 　　在办卡过程中，一些银行工作人员只是重点介绍信用卡消费的优点，而对信用卡相关的法律规章和风险知识等一般不作介绍。POS机布放偏少，消费不方便、相关服务不够完善，对信用卡知识了解不多和不习惯使用等也是导致一些客户不愿意使用信用卡的主要原因。同时，在非恶意欠息的情况下缺少相对灵活的处理措施，致使部分客户出现非恶意不良记录，影响了其个人信用和银行贷款的正常办理，降低了持卡人用卡意愿。 　　三、信用卡发展中存在的风险隐患分析 　　（一）欺诈风险 　　包括蓄意欺诈和伪造涂改信用卡申请资料，欺骗银行授信部门的风险。主要是包括填写虚假的工作信息、地址信息或提供虚假工作证明、财力证明等,用编造的信息骗取银行授信，并骗取较高的信用额度。 　　（二）透支风险 　　一人手持多卡，信用额度核定过高，为透支风险的发生提供了直接动力。在信用卡透支风险中尤以恶意透支最为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，超过还款期限并经银行工作人员有效催收后仍不还款，给发卡银行带来一定的经济损失，欺银行不是国家权力机关不能将其绳之以法。 　　（三）商户风险 　　一是不法分子盗用其他商户或利用虚假资料向收单机构申请POS机，成为特约商户，虚拟交易进行刷卡套现；二是收单机构对商户管理不到位，未进行及时必要的回访查看，出现商户移机、挪用等现象，降低扣率，为套现行为提供便利优惠。 　　（四）套现风险 　　信用卡套现是指持卡人与不良特约商户进行串通，利用虚假交易和银行透支资金免息期限，持卡人通过不法商户以刷卡消费名义或者网上购物消费的名义将信用卡中的透支额度通过POS 终端或者其他方式全部或部分直接转换成现金，违反发卡机构的约定，套取现金的行为。这一行为的普遍存在，其最大的危险