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浅析小额贷款公司的发展现状及对策 :近年来，随着我国金融体制改革的深入， 小额贷款公司作为后起之秀在全国迅猛发展。成为当 前解决我国小微企业和农户融资困难的一种有效途径。 但是在深入了解小额贷款公司大发展现状后，发现小 额贷款公司的发展不仅面临着新的机遇，更有多方面 的发展障碍。例如，资金来源有限，行业内从业人员 的素质亟待提高，合规经营意思不强，等等。本文本 文在对上述问题进行分析的基础上，提出了相应的拓 宽筹资渠道、提高人员素质、加强监管和增强法制观 念等解决对策。 关键词：小额贷款；小额贷款公司；小微企业 一、小额贷款公司发展现状 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会 组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务 的有限责任公司或股份有限公司。2005年，央行、银 监会等多部门在山西、陕西、四川、贵州和内蒙古五 省（区）开始进行小额贷款公司设立的试点，山西平 遥的晋源泰小额贷款公司、日升隆小额贷款公司、内 蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款公司等七家机构成为国内 首批成立的小额贷款公司；2008年《关于小额贷款公 司试点的指导意见》的下发，标志着小额贷款公司至 此在全国范围内广泛设立拉开了序幕。截至2014年6 月末，全国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811 亿元，上半年新增人民币贷款618亿元。 小贷公司对支持“三农”和小微企业“短、小、 频、急”资金需求的政策效应非常显著，对解决“三 农”和小微企业融资难题、促进创业、带动就业、进 一步维护社会的和谐稳定发挥了积极作用。 二、小额贷款公司的业务特点 目前，我国小额贷款公司的主要业务是发放贷款， 不得从事其他经营活动，包括不得对外投资。 1、小额贷款公司“只贷不存”。2008年5月，中 国银监会与中国人民银行联合发布了《关于小额贷款 公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）明确 规定了在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从 银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本 净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司 与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上 海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。把资金来 源限定在股东缴纳的资本金、捐赠的资金、以及来自 不超过两个银行业金融机构融入的资金。贷款业务资 金来源渠道有限的特点，导小贷公司致资本规模不大， 总体经营规模较小。 2、 以短期贷款为主，自主性较大。小额贷款公司 的贷款发放主要以短期贷款为主，贷款对象分散主要 是小微型企业，个体工商户，农业个体等。发放的贷 款单笔金额小（贷款的金额一般为20万元以下，1000 元以上）、贷款期限短（小额贷款公司主要以三个月期 和六个月期的短期贷款为主，短期贷款占70%以上。 一年期以上（含一年期）贷款只占30%左右。）小额贷 款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开， 但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公 布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场 原则自主确定。 3、 办理程序便利。与银行贷款相比，小额贷款公 司发放贷款时，手续更便捷，得到贷款款项更加迅速， 一般个人贷款时能在申请的当天放款，小企业申请的 贷款一般在两到三天内放款，同时，它的担保条件相 对较低，一些不满足申请银行贷款的个体或农户，可 以通过小额贷款公司申请贷款。 三、小额贷款公司发展中存在的问题 1、小额贷款公司资金来源渠道狭窄。由中国银监 会与中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试 点的指导意见》明确规定了小额贷款公司只能以自有 资金发放贷款。把资金来源限定在股东缴纳的资本金、 捐赠的资金、以及来自不超过两个银行业金融机构融 入的资金，并且不得吸收公众存款。狭窄的资金来源 渠道，造成了小贷公司资金来源有限，融资成本高， 而且在小贷公司的“只贷不存”模式下，一旦发生坏 账，造成的损失会极大，小贷公司的后续资金问题会 变成其发展的重要阻碍。 2、 小贷公司经营者的整体素质有待提高。目前小 贷公司的经营者中有一部分是民营企业老板，他们对 金融业务了解不多，对金融风险的管理和控制缺乏系 统认识；还有一部分小贷公司的经营者是商业银行退 休人员，虽然较熟悉大商业银行的业务，但对小贷公 司的经营和运作方式还需有个适应和调整的过程；公 司员工与管理者经常存在亲朋关系，对贷款业务不甚 了解。由于上述种种原因，从整体上说，小贷公司的 从业者们在职业素养和职业操守方面都有待提高。 3、 缺乏合规经营意思，内部控制的不完善。小贷 公司在我国刚刚起步，银行管理人员大多缺乏银行的 信贷经验，缺少专业人员的支持，而且人员素质普遍 较低，可能会引发操作风险。部分小贷公司依法合规 经营意思不强，存在擅自变更公司地址、高管和股权 变更等不及时上报、超业务范围经营、账外经营、跨 市经营、超比例发放贷