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县域中小企业融资困境剖析 　　摘要：中小企业融资难问题一直是其发展的瓶颈，学术界关于其的研究大部分着眼于城市中的中小企业，而对于遍布县域、数量上占绝对优势的县域中小企业缺乏关注。从实证研究入手，结合经济发展的大环境，解析县域中小企业融资困境，探寻其解决措施。 　　关键词：县域；中小企业；融资；措施 　　中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2013）07-0115-02 　　县域经济是国民经济的重要组成部分，日益成为我国经济发展中的一支生力军。作为县域经济主体的中小企业得到发展，县域经济就能实现跨越。但是由于受外部环境、金融体制以及自身管理不规范等多方面的影响，中小企业一直存在融资难的问题，尤其是在金融危机的背景下。本文以河南省焦作孟州市的一家皮毛加工企业为调研对象，从实证角度入手来分析一下县域中小企业在融资过程中遇到的困境。 　　1调查实况 　　调查问卷共分三部分：第一部分为企业基本信息；第二部分为企业资金状况；第三部分为该企业负责人对融资方面的建议。 　　该企业注册资金50-200万之间，企业员工数为150人，属于工业行业。根据2011年7月4日，工信部等四部门联合发布的《中小企业划型标准规定》。从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。该企业符合中小企业的划分标准，从业人员20人及以上，为小型企业。 　　2011年度该企业营业额为100-300万之间，资金周转过程一般，期间也出现了融资难的问题，主要表现在：第一，融资渠道单一，只能依靠国有大型商业银行进行贷款；第二，贷款审批时间较长，在2-5次的贷款中，从申请贷款到获批的时间间隔，最长60天，最短20天；第三，贷款金额较少、期限较短，一般为100-200万之间的一年期及以下贷款；第四，担保方式只能采取固定资产担保。 　　该企业负责人认为：合理的管理层结构、信誉度高、还款意愿高、信息对称、满足资产抵押条件、满足第三方担保条件、盈利能力强、风险抵御能力强的企业易于获得融资。同时建议：如银行融资审定阶段缩短，便能增加企业资金运转速度，避免因时间关系造成的损失。信誉好和不好的企业，能有不同的审批流程。 　　2县域中小企业融资困境分析 　　在上述企业的调查之外，笔者调查了位于河南省焦作孟州市的其他14家中小企业。在此基础上，笔者总结了县域中小企业陷入融资困境的几方面原因： 　　2.1融资渠道狭窄、融资成本高 　　在调查中发现，现在中小企业融资主要依靠的是银行贷款，对于直接融资方式门槛过高的问题还没有根本的解决。而商业银行出于风险控制的考虑，很少向中小企业发放中长期性的贷款，企业为了满足长期资金周转的需要而不得不采取短期贷款多次周转的办法，从而增加了企业的融资成本。部分企业进行民间借贷，但由于法规建设的不健全，不仅要支付较高的利息，还要承担比其他融资方式更高的风险。 　　2.2为中小企业提供融资服务的银行较少 　　孟州市目前共有金融机构8家，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、孟州市农村信用社、焦作市商业银行、孟州市金谷阳银行、孟州市邮政储蓄银行。即使国务院三令五申要求各大银行要为中小企业发展提供信贷支持，各大银行也设立了中小企业服务部门，但中小企业有抵押能力的极少，因此，能得到贷款支持的中小企业也不多。中小金融机构成为为中小企业提供融资服务的主力军，但其对中小客户贷款的贷款余额较少。一家银行的负责人表示，不是不愿意为中小企业提供贷款，实在是“有心无力”。 　　2.3担保难、方式单一 　　目前各商业银行对中小企业贷款普遍实行抵押、担保制度，信用贷款很少。银行和担保公司规定，必须在指定的评估机构评估，否则评优结果无效。企业短期贷款到期再贷，又必须重新评估、登记，从而大大增加了企业的融资难度和融资成本。大多数银行只接受固定资产担保，对于其他担保方式很少接受。很多企业因为落实不了目前担保公司所需要的担保方式而经常告贷无门。 　　2.4审批程序繁琐 　　由于授权、授信的问题，基层银行在审批中小企业贷款时，金额大、贷款期限长的都需要经过上级银行的批准。因此，为了处理好一笔在自己权限之上的贷款，往往需要往返上级银行多次，这样导致了贷款审批过程繁琐、花费时间较长，一般需要等待7-30天不等，这样就不能满足中小企业及时性的需求。甚至有些中小企业的贷款申请由于银行资金、审批机构等方面的原因暂时不能得到批准，即使最后得到了贷款，也已经错过了商机，徒增融资成本。 　　2.5中小企业自身管理不佳 　　中小企业大多是民营企业，这些企业的经营者大多文化程度不高，对于管理知识缺乏。具体表现在：一是缺乏财务管理制度，不聘请专业财务人员甚至亲自处理账务；二是凭直觉和以往的经验对公司进行管理，使公司结构单一；三是对外