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国家助学贷款政策剖析及对策 　　[摘 要]国家助学贷款是我国高等教育改革中出现的一项新的政策，也是世界各国近几十年来普遍采用的学生资助形式，应该成为资助家庭经济困难学生的主要形式，但自实施以来，没有发挥应有的作用。本文对国家助学贷款政策进行了分析，认为主要是由于政策设计上存在缺陷和具体政策中存在的不足阻碍了政策的实施，并提出了对幕建议，以求完善政策，取得预期效果。 　　[关键词]国家助学贷款政蕈 分析 对策 　　[中图分类号]G649．21 [文献标识码]A [文章编号]1005―5843(2006)04―0046―03 　　[作者简介]魏百军，宁波工程学院劝理研究员(浙江中波 315016) 　　国家助学贷款是在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施；也是我国高等教育改革中出现的一项新政策，它是与高等教育规模的快速发展和高校收费制度的改革及高等教育成本分担机制的形成相适应的；是政府为了保障贫困学生公平接受高等教育的机会而推行的政策，它符合构建社会主义和谐社会的要求。 　　国家助学贷款政策自2000年正式实施以来，取得了一定成绩。根据国家教育部2005年8月29日公布的数据，累计已审批贷款学生153万人，合同金额122．5亿元，其中2004年6月以后增加的分别为65万多人和51．5亿元。但是，这些数据与教育部预计的每年至少100亿元贷款额度还有很大差距，也与占全国公办普通高校学生总数19％的贫困家庭学生人数和9％的经济特别困难学生人数(2004～2005学年度这两项数据分别为263万人和122万人)有更大的差距。这表明了国家助学贷款政策没有达到预期的目标，没有在解决贫困大学生的资助工作中发挥出应有的作用。 　　 　　一、现行的国家助学贷款政策概述 　　 　　国家助学贷款政策自1999年试行以来，经历了2000年的正式实施、2001年6月的微调和2004年6月新机制的实施，现行政策的要点包括： 　　学生凭学生证、身份证、乡镇或街道民政部门提供的家庭经济困难证明，通过就读高校向银行申请贷款。 　　每生每学年申请金额原则上不超过6 000元，利率按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，毕业后一至两年内开始还款，毕业后6年内还清。在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后利息全部由学生自付。 　　按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制。按隶属关系，由政府财政和高校为贷款提供一定比例的风险补偿金给经办银行。 　　贷款经办银行实行由政府按高校隶属关系通过招投标方式确定。 　　加强贷后跟踪管理，贷款违约学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站曝光。 　　 　　二、国家助学贷款政策存在的问题分析 　　 　　经过多次调整的国家助学贷款政策，还不能得到很好的实施，原因是多方面的：主要是银行积极性不高、贷款学生逾期还贷率高等。这些原因都是表面的，其根源还在于国家助学贷款政策存在着不足。 　　 　　(一)贷款的政策性与商业银行的经营原则产生冲突 　　国家助学贷款的推出，实质上是政府为了实现“不让一个大学生因贫困失学、辍学”的目标，体现了政府保证教育机会公平的原则，为贫困学生提供更多公平接受高等教育的机会。为了实施贷款政策，在国家助学贷款的推进过程中，政府还出台了一系列的规定，对贷款政策进行了调整。从政府的上述行为可以得出这样的结论，国家助学贷款虽然还没有明确为政策性贷款，但其实质已经是一种政策性、公益性贷款。 　　对于国家助学贷款的实施，政府是希望借助市场、采用商业化运作来推进这项工作的。虽然经过多次的政策调整，但无论是以前采用的指定方式确定还是现在的招标确定，国家助学贷款的经办银行都是国有商业银行。 　　商业银行在经营过程中所追求的是风险的最小化和利润的最大化。而国家助学贷款在具体操作中恰恰表现出与之相反的特点：(1)经营成本高。一是放贷成本高，虽然每笔贷款的额度只有6 000元，但手续与上千万元、上亿元的贷款相同，而且笔数又多，这无形之中增加了银行人力资源的投入。二是收贷成本高。在目前信用机制不成熟的情况下，银行为了收回贷款，要花费比较多的人力去寻找贷款学生。(2)贷款期限长。毕业后6年内还清贷款，使得贷款期限最长可达10年，延长了银行贷款本金周转时间，影响了银行的收益。(3)贷款风险大。国家助学贷款是无担保的信用贷款，在目前的信用环境下，风险较大，贷款学生毕业后工作流动性大和还贷能力不强，也增大了贷款风险。 　　在自身权益得不到保证的情况下，商业银行对国家助学贷款没有积极性是很正常的，而政府以发布文件等传统行政方式，很难约束具有自主经营权的商业银行。这是导致国家助学贷款政策实施困难的根本原因