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建立完美消费贷款保证保险风险防范机制探析 　　摘要：消费贷款保证保险自2000年开办以来，因对保证保险本体性基本问题认识的不足与含混，无视风险防范的保证保险经营展业与风险管理，导致了保证保险理赔集中恶性爆发，迫使保监会在全国范围内紧急暂停保证保险。对我国保证保险本体基本法律问题展开辨析性论述，剖析保证保险存在的问题与风险。提出完善保证保险风险防范的措施。以期对再次开禁、完善、规范保证保险有所裨益。 　　关键词：消费贷款；保证保险；银保合作；问题与风险；责任承担 　　中图分类号：F4 　　文献标志码：A 　　文章编号：1002-74D8(2010)02-0080-03 　　 　　一、厘清保证保险本体性基本问题认识的不足与含混 　　 　　商业保险根据所承保的风险利益的不同。首先分为以人身利益(生命、健康)为内容保险标的的人身保险和以物质财产或财产利益为保险标的的财产保险两个基本大类；财产保险又依其所承保的具体的物质财产或财产利益的不同，可划分为财产损失保险、责任保险、信用保证保险。信用保证保险依据投保人及保险利益的不同，进一步细分为：信用保险与保证保险两种。 　　保证保险是保险人与投保人(被承保合同的义务人)就投保人向被保险人(被承保合同的权利人)履行合同义务的信用风险对被保险人承担商事保险责任的商业保险。是保险公司提供的一种财险类的保险产品。“担保作为一种保险业务，特别是发展到像目前这样一种专门的保险业务体系，时间并不长。最早办理保证保险业务的是美国，西欧稍晚，而在日本还只是近十几年的事。” 　　从商业保险业务的范畴，来定性保证保险产品的功能与效用。“保证保险类似银行的担保业务，也是一种担保业务。”“保证保险承保的是一种信用危险。”保证保险是保险人为被保证人(或投保人或义务)向权利人提供担保，如果由于被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任。 　　保证保险合同是保险人与投保人(被承保合同的义务人)就投保人向被保险人(被承保合同的权利人)履行合同义务的信用危险所订立的约定保险人、投保人、被保险人相互问商事保险权利义务关系的协议。 　　保证保险法律关系是基于保险人与投保人签订的保证保险合同，就投保人向被保险人履行合同义务的信用危险的承担而存在于保险人、投保人、被保险人相互问商事保险权利义务关系。 　　从保证保险法律关系的范畴，来定性保证保险产品的法律性质与法律特征：第一、保证保险是财险类的一个险种。第二、保证保险主体由投保人、保险人、被保险人三方构成。第三、保证保险是对被承保合同的权利人(被保险人)就被承保合同义务人(投保人)向其履行合同义务的信用危险承担保险责任。第四、保证保险就被承保合同而言，具有担保之保证功能与效用。 　　 　　二、保证保险存在的问题与风险 　　 　　1.保证保险纠纷应适用的法律法规缺失，司法解释粗泛 　　我国现对于保证保险法律关系应适用的法律法规缺失，在此情况下，司法实践中法官都主动援用适用于担保法律关系中的保证法律关系的法律为依据，但是，保证保险法律关系与担保法律关系中的保证法律关系是有着重大区别的两类法律关系。 　　保证保险法律关系是基于保险人与投保人签订的保证保险合同。就投保人向被保险人履行合同义务的信用危险的承担而存在于保险人、投保人、被保险人相互问商事保险权利义务关系。 　　担保法律关系中的保证法律关系是指基于保证法律行为，而在保证人与债权人之间所存在的当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的民事权利义务关系。保证法律行为“是指保证人与债权人约定。当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为”。 　　保证保险法律关系与担保法律关系中的保证法律关系是既有联系又有区别的两类法律关系。保证保险法律关系与担保法律关系中的保证法律关系的区别在于： 　　第一，主体不同。首先，主体的人数不同。保证保险法律关系主体由投保人、保险人、被保险人三方构成。依据记载保证保险法律关系内容之保险单及保险条款，投保人负有支付保险费的义务，享有获得保证保险的权利，保险人负有约定情形下的支付保险金的义务。享有受领保险费的权利，被保险人负有对借款人(投保人)资信调查的义务、享有在约定情形下的受领保险金的权利(保监会备案的《个人汽车贷款保证保险条款》第3条、第10条、第19条)。保证法律关系主体由保证人与债权人两方构成，即只要有保证人与债权人两方的保证的意思表示的合意。保证法律关系就能成立存在。其次，主体的身份不同。保证保险法律关系主体之保险人、被保险人各方不是一般的民事主体，而是商事主体，在狭义的信用保证保险法律关系中保险人保险公司、被保险人商业银行不仅是商事主体，而且还是法定的金融业的商事主体。保证法律关系主体的保证人、债权人的一方