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我国P2P网络借贷风险及对策剖析 　　【摘要】近年来P2P网络借贷平台出现的问题较多，带来了较为恶劣的经济影响。文章先分析我国P2P网络借贷平台的特点，然后从我国有代表性的P2P网络借贷平台入手，分析其风险，如P2P网络借贷平台风险、借款人风险以及法律风险等，最后基于P2P借贷平台的角度提出有效的风险控制方法及措施。 　　【关键词】P2P 网络借贷 风险 对策 　　据不完全统计，2007年至今，P2P网络借贷平台数量已超过2000家，2013年全行业国内交易总量超过1000亿人民币，比2012年增长5倍。从2015年初至今，有见于报道，出现较大风险事件（逾期提现、限制提现、经营不善倒闭、出借人被迫债权转股权、平台实际控制人跑路、失踪、平台实际控制人涉嫌诈骗等经济犯罪被捕等）约120家。这些数据说明了我国P2P网络借贷行业问题丛生，亟待监管。 　　一、我国P2P网络借贷平台特点 　　目前我国P2P网络借贷的发展特点可以概括为“三有三无四聚集”几个字，具体分析来说，“三有”是指P2P网贷行业包含需求、供给和中间服务商，需求自然带来供给，而中间服务商推动着P2P网络借贷发展进程；我们需要迫切关注P2P网络借贷行业所出现的一些“病态”：第一，它的行业准入门槛非常低甚至可以说是没有；第二，国内还没有出台有关规范P2P借贷正式的官方政策文件，也没有P2P网络借贷公司评级的标准，因此这个行业的标准模糊，这给金融市场带来了不稳定的隐患；第三，国内还没有针对P2P网络借贷这个行业设立专门的监督机构，对其的监督分工不明，监督力度有待加强。以上三个方面的问题是P2P网络借贷行业丑闻频发的根源所在；“四集聚”的内涵是：P2P平台聚集的大量资金，对寻找挣钱机会的人产生较大吸引，从而使P2P平台成为人聚集的平台，同时随着互联网金融发展的潮流，高科技手段在赋予P2P平台方便、快捷的同时，也带来了一定的风险。 　　二、我国P2P网络借贷风险分析 　　从上述P2P网络借贷问题事件，概括其风险为以下几类： 　　（一）P2P网络借贷平台风险 　　行业门槛低，管理规范不到位以及政府监督不严的“病态”土壤现状使得P2P像细菌一样疯狂的繁殖，数量可观，质量却无法保障。自身的管理风险、恶意诈骗等问不容小视。为了取得更好的经营业绩，如今各家公司都在努力“拼规模”，而一些得到风险资本支持的公司，更是蓄势待发。目前我国的P2P网络借贷发展还很稚嫩，各家P2P公司为了在短时间内能够抢占较大的市场份额，也就是在追求市场份额的导向下，往往会对已经存在的风险视而不见或者对潜在的风险掉以轻心，从而会使公司在不知不觉中承担着高风险。 　　（二）借款人风险 　　在对客户的信用评级上，合适的信贷技术和线下尽职调查是必不可少的，但是考虑到成本问题，国内很多P2P网贷平台对于线下客户的调查并不完善。目前，P2P网络借贷业务主要是无担保无抵押的，也就是纯信用业务，虽然平台采取小额贷款和投资多元化的方式控制风险，仍无法从根源上规避借款人的风险。 　　（三）法律风险 　　1.洗钱风险。金融机构发现可疑客户进行的可疑金钱交易并且向政府举报，这一途径是政府打击洗钱犯罪的有效渠道，而正在迅猛发展的P2P公司这一类型的金融机构并不能有效地帮助政府进行反洗钱的工作，因为目前没有相关的法律法规出台要P2P网络借?J公司一旦发现疑似洗钱的交易必须上报，而且P2P公司的客户资料信息登记标准不一，容易导致掺夹虚假信息，这将无法识别不法分子的相关洗钱活动。 　　2.非法集资风险。存在一些不法P2P网络借贷平台，表面充当理财产品发行人的角色进行融资、投资活动，实质通过大量存贷款差额，在资金不进账的情况下也能赚取收益。如此发展下去，很容易出现“庞氏骗局”，只有有一个资金链断掉，平台就面临着倒闭的风险。 　　（四）侵犯隐私风险 　　为了保证较高的借款成功率，P2P平台会鼓励借款者尽可能披露更多个人信息。虽然大多P2P网贷平台在公布借款人信息时采取匿名方式，而且对于可以鉴别借款人身份的信息，果断采取措施截断，但是运用技术手段，公布的信息经过整合后，还是可以判断出其本人身份，从而带来隐私风险。 　　三、风险控制手段的创新对策 　　P2P网络借贷平台现行措施对于缓解风险有一定作用，但是治标不治本，平台在入不敷出、借款人拆东墙补西墙等问题没有得到根治。下面针对我国P2P网络借贷平台现状，提出两种创新对策： 　　（一）在P2P网络借贷平台中引入保险公司作为第三方担保人 　　分析现有P2P网络借贷平台的风控措施，口贷网做得较好。口贷网与保险公司合作，通过设置借款人债务保险，保证借款人在出险时获取赔偿金，进一步保证投资人资金安全，在其他情形下，保险公司并不参与，由P2P网络借贷平台进行统筹。借鉴口贷网