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民营中小企业融资障碍浅述 　　摘要:民营中小企业融资难已成为其生存和发展的主要障碍和瓶颈。许多学界和业界人士提出了解决融资难的理论与办法，但都有一定的缺陷。本文认为民营中小企业融资难根本原因在于其信用问题。所以提升其信用是扫除障碍的途径。 　　关键词:民营中小企业；融资难；信用 　　近年来，我国民营中小企业发展迅速，对国民经济的贡献、社会就业和稳定越来越大，但融资也越来越困难。中小企业是国民经济的重要组成部分，是县域经济发展的中坚力量。中小企业贷款难，不仅困扰着企业自身的发展，而且也严重制约着金融和地方经济的发展。这种现象已经引起社会的广泛关注。 　　一、民营中小企业融资难成因分析 　　（一）缺乏自我积累机制和自我积累意识 　　许多中小企业不注重自我积累，在利润分配中普遍存在“重消费、轻积累”倾向，甚至有些企业“生产靠贷款，留利发奖金”。 　　（二）诚信度不高 　　有些企业申请贷款时想尽办法说服银行，一再保证按期归还银行贷款，当贷款一经到手，他们害怕贷款难，再贷更难，宁可多付利息也不愿到期归还贷款；有的企业采取非法集资办法，甚至有的靠欺诈手法骗取资金或银行贷款。有的说“银行的钱是国家的钱，不用白不用，不占白不占”。 　　（三）账表不清，财务管理混乱 　　一些中小企业财务制度不健全，管理混乱，甚至弄虚作假，逃税漏税或骗取银行贷款。结果税务部门蒙受损失，银行不愿也不能发放贷款 　　（四）企业资产信用严重不足，拿不出足以可供抵押的财物 　　目前，中小企业从总体上看，还是处于初创阶段，底子薄，资金少，厂房设备不足以作为贷款抵押物，直接融资、民间融资渠道不畅，所需资金来源主要靠银行，而银行每发放一笔贷款，都是担惊受怕，生怕贷款收不回来。风险太大，责任太重。 　　（五）担保难，难担保 　　中小企业普遍存在诚信度不高的问题，在向银行贷款方面，很难找到担保单位和担保人，且中小企业担保难，贷款难的一个重要因素是企业抵押物不值钱，抵押物变现率一般也只有30%左右，抵押物很难变现。 　　（六）信用制度的障碍 　　长期以来，我国对中小企业评估制度一直欠完善，这使一些信用观念差的企业弄虚作假、蒙骗银行有机可乘，“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，银行只好从紧从严控制信贷。 　　（七）我国民营中小企业的管理水平也参差不齐，管理方式也有很大差异 　　有很多中小企业还具有明显的家族特色，用人方面任人唯亲，家族成员把持企业的重要管理岗位，决策上“一言堂”，这种管理模式不利于企业集聚优秀的人才，不利于发挥内行和管理专家的作用。 　　二、民营中小企业融资难的对策 　　（一）深化改革，逐步完善投资体系和金融服务体系 　　从客观实际出发，建立健全适合中小企业发展需要的信贷支持和金融服务体系，完善适合中小企业特点的评估、授权授信制度，适当下放中小企业流动资金贷款审批权，放宽对基层银行的贷款限制，制定便捷高效的审批程序，组织建立专为中小企业服务的信贷部。在结算、汇兑及财务管理、咨询评估等方面为中小企业提供积极有效的服务。同时，建立适合中小企业的信用评级办法，减少对企业财务报表的过分依赖，实事求是地做出风险评估和信用等级评优。 　　（二）中小企业要走自我积累，自我完善的道路，尽快提高企业信用程度 　　如辽宁省的中小企业还多处于原始积累阶段，企业的生存和发展主要靠自我积累，自我完善。据海城市工商银行统计，海城市中小企业有4万多户，被评为A级企业的只有4户；营口市中国银行对273户中小企业评估，评上A级企业的只有6户；营口市工商银行对1052户企业评估，其中达到AA的9户，达到A级的只有6户。按银行现行的信贷政策规定，企业信用评级只有达到A级才有条件向银行申请贷款支持，企业信用等级上不去，结果是企业贷款难，银行难贷款。 　　（三）完善企业信用担保机制 　　目前，我国信用担保机构主要有三种，一种是依托政府组建，但采取企业化运作方式的担保公司，第二种是完全由政府组建并由政府直接运作的担保公司，第三种是纯商业性的担保公司。在担保公司自负盈亏的情况下，要鼓励这些担保公司给中小企业提供担保，就得着力降低其担保的风险，为此应当采取两方面的措施：一个措施是建立再担保机构和坏账准备金制度。再担保机构由国家财政出资组建，其业务是对商业性担保公司的担保行为提供再担保，目的是鼓励风险投资，促进社会的发展。另一个措施是强化对中介性信用评级机构的约束。现实中应加强对信用评级机构的监督力度，对不事实求是的评信机构可采取吊销营业资格或高额罚款等措施。 　　（四）建立金融系统共享的企业信用信息网络系统 　　在现有的银行信贷登记咨询系统的基础上，结合有关部门提供的企业经营信用、资本信用、质量信用、完税信用和法人行为信用等情况，建立小企业信用记录档案库。建立小企业信