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普惠金融视角下中国现代农村金融制度建设剖析 　　摘要:普惠金融理念注重弱势群体享受金融服务的权利,近年来逐渐被社会各界所接受。普惠型金融与现代农村金融制度在本质上是相通的。我国正处于经济社会转型阶段,农村金融市场具有发展中国家普遍存在的系统性缺陷,基于法律与契约框架的非人格化交易在农村尚未确立,因而建设现代农村金融制度具有长期性。作为现代农村金融制度建设的重要内容,村镇银行等新型农村金融机构具有显著的普惠型金融特征和外部性,各级政府应当给予补贴和相关政策支持。 　　关键词:普惠金融;中国现代农村金融制度;农村金融市场 　　中图分类号:F830.6 文献标识码:A 文章编号:1004-1494(2010)04-0083-04 　　 　　2008年10月12日,中共中央十七届三中全会通过《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》,提出了现代农村金融制度的目标。本文从普惠金融视角出发,对我国现代农村金融制度建设进行分析。 　　 　　一、普惠金融体系与现代农村金融制度的外延内涵及其比较 　　 　　由于存在信息不对称、委托代理及交易成本问题,规模相对较大、以盈利为目的的正规金融机构,往往不愿向经营规模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的农村提供信贷服务。所以,农村金融市场的自然发育结果就是:农村金融市场成为农村资金流向非农产业、城市和大公司的通道,金融资源过度向城市集中。所以,鉴于农村金融市场系统性缺陷,必须采取措施进行校正,“普惠金融”理念的提出与实施,在某种意义上也正是出于这方面的考量。 　　“普惠金融体系”也称“包容性金融体系”(inclusive financial system),2005年由联合国提出。在国内,焦瑾璞也于2005年正式使用“普惠金融体系”概念。普惠金融体系的基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,让广大被排斥在正规金融体系之外的客户获得金融服务,对象是农户、微型企业等相对贫困群体、产业和地区。普惠金融理念更强调弱势群体享受金融服务的权利,尤其是这一理念的倡导者孟加拉学者、银行家尤努斯在2006年获得诺贝尔和平奖以后,普惠金融理念得到了国际社会的广泛认可。 　　普惠金融认为应该将包括穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系,力争使过去被排斥于金融服务之外的大规模弱势客户群体获益,最终这种包容性的金融服务体系能够对社会中的绝大多数人,包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场,每个人才能有机会参与经济的发展,并最终实现社会的共同富裕。 　　中共中央十七届三中全会通过《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》指出,农村金融工作要创新农村金融体制,放宽农村金融准入政策,加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合,资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。不难看出,现代农村金融制度至少包含以下四大特点:农村金融机构的多元化、农村金融市场的多层次、农村金融服务的广覆盖和农村金融经营的可持续。就前两个特点而言,普惠金融体系与现代农村金融制度都强调市场主体的多元化与多层次。而农村金融服务覆盖面与农村金融机构可持续性,作为衡量农村金融服务状况的国际上通用指标,尽管二者之间存在一定的目标冲突,但无疑也是普惠金融体系与现代农村金融制度的共同特点,普惠金融在强调将绝大多数居民纳入金融体系的服务范畴的同时,也十分重视农村金融机构的财务可持续性。所以说,普惠金融体系与现代农村金融制度在本质上是相通的。 　　 　　二、现代农村金融制度建设的困境与出路 　　 　　在发展中国家,农村金融市场由于人口密度低、平均贷款额小,家庭储蓄少,故而交易成本偏高。同时,农村客户缺少商业银行所要求的传统形式的抵押品,交通条件差以及缺少和其他市场的融合导致市场高度分割,产生信息障碍并限制了风险的分散。农业生产周期的季节性特征,农产品价格的高度相关性以及收入的波动都加大了农村融资的风险。由于缺少足够的抵押品,商业银行大都不愿意涉足农村地区的业务。通常,在农村地区可获得的金融服务都是非正规部门提供的,但服务范围有限且资金也很少。 　　除了上述农村金融市场的系统性缺陷以外,发展中国家的农村借贷往往是以非生产性用途为主,在生存经济特征下,要么是无息(熟人或国家)借贷,要么是高息借贷,这就是中国农村借贷制度所特有的“金融角点解” [1]。费孝通认为:高利贷在农村的普遍存在,是由于城镇和农村之间缺乏一个较好的金融组织[2]。谢平指出:“中国正规的合作金融从来就没有真正存在过,没有一种合作制机构真正成功过” [3]。中国农村民间信贷具有几千年历史,始终是农村金融体系中的一个重要部分,但是目前找不到一种合理的制度安排。 　　一般认为,传统的农村是一个熟人社会,经济交易和社