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浅述民营中小企业融资难及对策 　　【摘 要】改革开放以来，我国民营中小企业得到了快速的发展，已经成为推动经济发展的有效力量。但在发展过程中，也遇到了一些问题，尤其是民营中小企业的融资问题。针对中小企业融资难的问题，本文在前人研究的基础上，分析民营中小企业融资难的现状和原因，并结合我国实际提出解决民营中小企业融资难一些思路和方法。 　　【关键词】民营中小企业；融资难 　　近年来，民营中小企业发展十分迅速，在社会经济发展中具有越来越重要的地位和作用，成为缓解就业压力和保持社会稳定的重要因素。即使中小企业受到关注越来越多，然而中小企业融资难问题却一直未能得到解决。这既有民营企业自身的原因，又有信贷体制与制度等外部因素的影响。即使政府和社会各界已经做了很多努力，但由于种种原因，融资难的问题仍然存在。如何解决融资难的问题，促进和保障中小企业的健康发展是我们亟待解决的问题。 　　一、我国民营中小企业的融资现状分析 　　中小企业的融资渠道主要有以下几条：一是内源融资，包括业主自有资金、向亲友借贷的资金、风险投资以及企业开设后积累的资金等来源。我国目前中小企业的组织结构较为简单，中小企业融资大多依靠自身融资，资金主要来自借款。根据国际权威组织的调查结果显示，70%以上的中小企业依靠自身积累，其余的中小企业向商业信用、民间借贷、银行贷款和其他非正规金融机构融资。二是外源融资，包括间接融资和直接融资两种形式。直接融资包括债券融资和股权融资两个方面，是指以股票和债券形式公开向社会募集资金以及通过向租赁公司办理融资租赁的方式融通资金。我国的资本市场起步比较晚，而且融资门槛比较高，民营企业的规模大都比较小，很难达到其融资的要求。在债券融资方面，我国实行规模管理条件十分严格，并在规模内规定了各项指标和担保要求，所以，对于大多数中小企业来说，想通过债权获得直接融资也很困难。间接融资是中小企业的主要融资方式，具有可逆性、短期性、间接性等特点。近年来，政府主管部门出台了许多政策，有利于对中小企业发放银行信贷，同时民营企业的发展也得到了城市商业银行、股份制商业银行和农村信用社等地方性金融机构也大力支持。 　　二、我国民营中小企业融资难的原因 　　造成民营中小企业融资难的原因是多方面的，既有民营中小企业自身的原因，也有其他方面的原因。 　　（一）内部原因 　　1.融资难的一个主要原因是我国中小企业的信用状况较差。由于中小企业信用缺失，银行为了降低坏账率，通常会提供贷款给那些信用度高的大企业。另一个方面，大多数民营中小企业成立时间短、中小企业规模较小、资产较少、抗市场风险能力较弱，不能满足其扩大再生产的需要，其抵押式担保能力不足。而对于银行来说，发放贷款的基本原则是贷款对象要具有安全性、稳健性以及盈利性特点。为了优化、银行为了降低风险，提高资产质量也会在贷款中对象的选择中回避中小企业，这样无疑增加了中小企业成功融资的难度。 　　2.民营中小企业的社会信用较低。近年来，民营中小企业纷纷改制，但大多中小企业的改制却仅仅局限于形式，比较注重短期效益，表面上企业改制实际上只是逃避债务，所谓挂羊头卖狗肉。企业要参与市场竞争，必然受到市场的约束。同样对于民营企业市场规则也一样适用。一旦给公众带来不信任、不认可的印象，必定对今后的发展带来负面影响。 　　3.民营中小企业没有建立完善的现代企业制度。现代企业制度是管理科学、管理规范的企业管理模式。对于中小企业来说，大多数是由家族企业发展而来，由亲戚关系或者亲缘关系形成的一种企业组织形式。在该企业中往往没有像样的管理层、决策层，企业的任何政策的执行通常是个人说了算。即使一些企业家提出了对企业发展有利的意见，但最终可能由于领导人的认识片面或者家族内部人员的反对而不能得到很好的执行。这样的一种粗放型的经营状态，难以注入新鲜的管理经验，在市场竞争中会越来越处于劣势，最终摆脱不了被淘汰的局面。 　　4.抵押担保资产不足。民营中小企业申请贷款困难首先就难在担保上，当前我国担保机制不完善，是导致民营中小企业很难获得银行贷款的关键因素。银行在借贷的过程中要承担一定的风险，而对于小企业来说，还贷的能力有限，从而产生了“借贷”与“恐贷”的问题。所以银行为了降低风险建立了风险担保机制。大多数的民营企业缺乏足够的担保资产，也没有足够的抵押物，要想寻求担保非常困难，也就很难从银行贷到款。 　　5. 民营中小企业对资金的需求与银行贷款的原则相背离。民营中小企业一般对资金的需求比较急，资金的流动性比较高，一般是短期需求大，同时也是高风险的项目。而银行偏向于把资金贷给盈利稳定、信誉较高、安全的项目。因此银行不得不考虑其自身的利益，拒绝对中小企业的资金贷款。 　　（二）外部原因 　　1.国有商业银行追求经济利益，客户对象主要以大企业为