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移动支付及其经济学剖析 　　【摘 要】 在Internet 开放的网络环境下电子商务、金融电子化以及移动通信技术的蓬勃发展,移动支付的产生与发展成为必然趋势。本文主要阐述了移动支付的现状和发展并对其进行了经济学分析。 　　【关键词】 移动支付； 经济 　　中图分类号:TP3 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)02-0083- 01 　　 　　1引言 　　 　　 随着互联网技术与移动通信技术的不断发展，以及人们手持移动终端设备(如手机、PDA等)的大量普及，移动商务应运而生，并已成为传统电子商务新的发展方向。而支付作为商务活动中的一个重要流程和关键环节，移动电子商务的发展不可避免地促进了移动支付的产生和应用。移动支付作为一种崭新的支付方式，正在全世界范围内吸引了越来越多的关注。 　　 　　2 移动支付概念 　　 　　根据移动支付论坛(MobilePaymentForum，2002)的定义，移动支付(mobile payment)是指交易双方为了某种货物或业务，通过移动设备进行的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA和移动PC等。 　　移动支付是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，充分发挥手机移动性等特点，以移动通信终端为交易工具的业务，将用户在银行的账户和用户的移动通信终端进行绑定，通过短信息、IVR、WAP、RFID等技术实现方式，完成消费者购物消费、代缴费、转账、账户余额查询等操作并得到交易结果通知和账户变化等通知。移动支付是将移动通信与银行信用卡两大高科技产品融合起来，演变成一种最新的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。 　　 　　3 我国移动支付现状与前景预测 　　 　　我国移动支付业务开展于1999年, 中国移动通信集团公司率先与中国银行、中国工商银行、招商银行合作, 在北京等多个省市开通移动支付业务, 到目前为止, 已与中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行、华夏银行、中国农业银行等六家银行签署了开展移动支付业务的协议, 在全国二十几个省、区、市开展了业务, 移动银行用户已近万用户,月交易量近万次。 　　根据ＩＭＳ研究机构最新的报告，预计到２０１２年，移动电话用户中使用无触点支付科技，移动银行服务和空中下载财务转账服务将会达到８．８４亿，同时在２０１２年移动转账交易将会发生６２０亿次。 　　截至今年８月，中国固定电话总用户数达到３．５４亿户，移动电话用户数达到６．１６亿户，我国网民数量达到２．５３亿户，手机网民规模达到７３０５万户。 　　由此我们可以大胆地预测，手机将成为未来移动付款的主流方式。 　　 　　4 移动支付产业链 　　 　　从一般经济规律进行分析，一个产业的发展和兴盛需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置。移动支付的直接参与方由金融机构(含银行、信用卡组织)、移动运营商、第三方机构(移动支付服务提供商或移动支付平台提供商)、商业机构、用户等多个环节组成。其中，用户和商家是移动支付的需求来源，而移动运营商、第三方机构和金融机构是移动支付的供给者。 　　移动支付产业链的核心为移动支付平台，业务均围绕移动支付平台展开。可以把移动支付的产业链可以分成4大部分。第一部分包括芯片制造商、手机制造商、设备提供商，称之为基础设备提供者。第二部分是移动支付参与方，包括移动运营商、金融机构、商业机构等;第三部分是第三方机构，包括移动支付平台提供商、移动支付服务提供商;最后一部分是消费者，即移动支付的最终用户。其中移动支付平台商和移动支付服务提供商可能是独立的、也可能由产业链的其它环节来承担，比如银行、移动运营商等来代替。 　　 　　5 移动支付经济学分析 　　 　　规模经济是指随着经营规模的扩大，平均成本降低的效应。移动支付的规模经济是指移动银行服务的初始投资往往需要很高的成本,而增加一次服务边际成本很低,甚至近乎为零。从而随着移动支付服务的增加,平均成本不断下降,它表现为边际成本不断下降,边际收益不断上升。 　　银行投资移动支付业务需要花费大量的技术支持、人力、物力和财力,加上后期对移动支付信息系统的维护仍需要不断的资金投入。所以银行在前期投资移动支付系统时必然会引起总成本的增加。但在建设移动支付系统初期一次性大规模沉淀性投资完成后,移动支付机构就具备了相当的运营能力，后期投入就可以减少很多。前期一次性投资引发的平均固定成本在平均总成本中占有绝对份额,而平均变动成本所占份额极小。所以,在移动支付机构的客户规模达到盈亏平衡点以后,边际成本不断下降,新增一个客户的边际成本几乎为零,形成了典型的规模经济特征。 　　移动支付之所以存在规模效益是因为，随着移动银行