边远农牧区银行卡业务发展剖析.docVIP

边远农牧区银行卡业务发展剖析 　　【摘要】银行卡是集消费、结算、信贷、理财等功能于一体的现代化电子支付工具，是银行传统业务与现代信息技术相结合而产生的现代金融产品。银行卡业务发展不仅推动了社会进步和金融产业的发展，还促进了商品生产与流通。作为连接银行与持卡人纽带的特约商户，在促进商品生产与流通中发挥着不可替代的重要作用。 　　【关键词】农牧区 银行卡业务 发展意义 对策 　　 　　 　　一、达茂旗经济和特约商户发展概况 　　达茂旗被人民银行呼和浩特中心支行确定为全区首批改善农村支付环境建设示范县，为此人民银行达茂旗支行开展了卓有成效的工作，尤其在推动银行卡业务发展方面做了大量的工作。截至2010年达茂旗辖内金融机构发放银行卡173743张，特约商户48家，布放POS机60台，ATM机15台，各项指标较上年均有不同程度的提高。然而，达茂旗特约商户大多集中在宾馆饭店、餐饮娱乐和大型超市等类型单位，不仅结构不合理，而且地域分布也不平衡，有些地方甚至是空白，严重阻碍了银行卡受理市场的发展。 　　二、影响商户受理银行卡因素分析 　　（一）特约商户市场发展相对滞后 　　以往推动银行卡业务只注重发卡数量，不注重发展和培育特约商户，致使特约商户市场规模的发展速度相对滞后于持卡人市场。2010年银行卡发卡数量较上年增长27%，特约商户数量较上年增长20%。但由于发卡量的基数远大于特约商户量的基数，使银行卡总量与特约商户数量比为3620：1。因此，特约商户数量发展缓慢，远不能满足迅速扩大的持卡人市场。 　　（二）市场经营的不规范影响了受理银行卡市场的发展 　　一些商户投机取巧钻政策空子，偷税逃税现象十分普遍，税务部门也奈他无何，一旦成为收单机构的特约商户，合法缴税就成为可能，这对他来说是一种损失，因此一些普通商户不愿签约加入特约商户。据不完全统计这部分商户占普通商户的95%。 　　（三）一些商户对银行卡业务的认知程度不高，缺乏现代经营理念，对银行卡业务存在顾虑和偏见 　　据测算80%的商户尤其一些小型商户只顾眼前利益，不愿承担特约商户签约前及未来的相关费用，如签约前要支付税务登记办证费，签约后还要支付手续费等。致使持卡人无处刷卡。 　　（四）发卡银行缺乏长期发展的战略眼光 　　有些银行对发展特约商户认识不足，对近期的投入产出看得较重，没有充分认识到发展特约商户、开展收单业务，是银行稳定增存增效的一个重要途径，致使银行卡受理市场发展缓慢。达茂旗受理银行卡的商户大多集中在宾馆、餐饮、较大超市或商场等，与老百姓生活相关的行业和经营单位却很少，特别是边远农牧区，大多数乡镇苏木都没有布放银行卡受理机具，因而制约了银行卡业务的发展。 　　（五）对签约的特约商户缺乏有效管理和监督 　　部分特约商户推托和拒受现象仍然存在，利用POS机违规套现等不法行为屡禁不止，严重扰乱了银行卡市场秩序，在一定程度上影响了特约商户市场的健康发展。 　　（六）国人的传统消费理念和消费方式还没有根本转变，影响了商户受卡的激情 　　老百姓尤其边远农牧区的农牧民，大都用现金结算，再加上近年来不法分子利用银行卡从事诈骗、盗取等案件时有发生，也给银行卡市场发展蒙上了一层阴影。 　　三、发展特约商户应采取的措施 　　（一）切实提高对发展特约商户营销工作的认识 　　各发卡行及有关单位要高度重视商户发展工作，把发展特约商户营销工作当作提高银行（社）整体形象和市场竞争力的重要手段。特约商户工作发展好了，对于改善用卡环境、增加经营收益、提高银行卡品牌知名度具有重要的意义。特约商户的普及和发展程度，体现了各发卡行在银行卡市场中的竞争能力。发展特约商户和发行银行卡关系密切、相互促进。特约商户发展多了，用卡环境好了，就会促进银行卡发行工作；同样，银行卡发行工作做好了，刷卡消费多了，就会增强商户使用POS机的意愿，从而进一步为银行（社）贡献更多的卡业务收入。 　　（二）加快拓展特约商户网络 　　一是充分利用社会资源优势，加快发展和培育特约商户的步伐，缓解持卡人群体迅速扩大与受卡网点严重不足之间的矛盾。重点做好繁华商业街区、商务活动集中区域和新型居民住宅小区的特约商户发展工作，实现持卡优惠、刷卡消费。二是要注重特约商户的行业配置，在巩固和扩大原有行业特约商户的基础上，大力拓展医疗、保险、电信、公用事业等系统性较强的行业领域的应用。做好乡镇苏木区域内的商户营销，将流动资金活动频繁的商户作为重点营销和服务的大客户。三是要加强与银联公司业务合作，加快商户POS机的布放速度，为受卡环境建设和持卡人消费提供必要的设备支持。 　　（三）实行优惠政策，以点带面逐步发展和培育特约商户 　　在特约商户准入时和准入初期，根据实际情况政府及相关部门适当给予政策优惠，比如降低税率、