辽宁省小额贷款公司监管问题浅述.docVIP

辽宁省小额贷款公司监管问题浅述 　　【摘 要】在一系列政策制度的有力推进下，辽宁省小额贷款公司发展势头良好，其筹建的小额贷款公司数量已居全国首位。但辽宁省小额贷款公司的经营与管理尚存在若干问题，如何加强监管，解决矛盾迫在眉睫。本文针对辽宁省小贷公司存在的问题进行分析，并提出相应的监管办法。 　　【关键词】辽宁；小额贷款公司；监管 　　一、辽宁省小额贷款公司现状 　　自2008年地方政府开展小额贷款公司试点工作以来，小额贷款公司发展迅速，截至2013年11月末，辽宁省已批准筹建小额贷款公司656家，开业运营586家，平均注册资本6280万元，数量列全国第一位。其中，注册资本金5000万元以上的小贷公司占比由2012年末的74.2%提高到78.8%，贷款余额312亿元，全年累计发放贷款566亿元，其中50万元以下小额贷款占76%，信用贷款余额占比56.4%，成为小额贷款公司的主要贷款方式。然而，伴随着小额贷款公司的快速发展，其行业监管乏力的问题日益凸显，系统性风险正在酝酿，应未雨绸缪，加强小额贷款公司的行业监管。 　　二、小额贷款公司监管必要性分析 　　（一）小额贷款公司资金来源复杂、投资盲目 　　小额贷款公司的资金来源已由注册资本金和不超过注册资本金50%的银行贷款，扩展到股东和利益相关人的实体资本注入、私下募集资金甚至包括违规挪用的银行信贷资金等。个别小额贷款公司利用其可以合法发放贷款的社会影响力，鼓动、迷惑相当一部分不明真相的社会公众，并向其非法吸收存款，加之监管失位，非法吸收社会公众存款或非法集资牟利的违法风险正不断加大。同时，小额贷款公司存在趋利性、盲目性、随意性、自发性和隐蔽性等特点，资金流人一些国家限制或禁止的行业，使部分不符合产业政策的企业维持着生存，导致局部的无序竞争，制约了经济结构的调整和信贷结构的优化，削弱了宏观调控政策的实施效果。 　　（二）小额贷款公司业务管理混乱 　　各个小额贷款公司其业务管理缺乏统一制度、规范，导致管理呈混乱无序状态，常见以下几个问题：一是变相提高利率，恶意规避监管。部分小额贷款公司在计收贷款利息的同时，往往收取财务顾问费和手续费等，或强迫客户接受与其有关联关系的担保公司为客户担保，通过收取担保费用变相抬高利率。二是股东抽逃资本金。个别小额贷款公司成立后，股东就以借款形式将人股资金借回，并长期占用。三是内部管理混乱。存在现金结算，或以现金形式收取贷款利息，或在客户大额现金还贷时，当日直接将现金贷于他人、或指使客户在节假日以现金还款，并截留作其他用途。四是通过账外经营，掩盖不法行为。据业内人士透露，在小额贷款公司大量存在账外经营行为，将非法筹措的资金从账外高息放出，或掩盖超过规定上限的利息收人。这部分资金的进出主要通过个人账户流动，难以查实。 　　（三）小贷公司软件环境存在短板 　　在我国，小额贷款公司的相关信息和数据应纳入人民银行征信系统。但是，由于技术欠缺，业务不熟和缺乏专业人员等诸多种因素的影响，小额贷款公司不能及时的通过相关的系统查询需要贷款的企业或者个人的信用信息。据不少小额贷款公司反映，信息不对称在一定程度上影响了其风险控制水平和贷前审查工作量。此外，据调查辽宁省各小额贷款公司的主要管理者的文凭最高为大学本科学历，且大部分都不具备金融学和经济学专业的教育背景，雇佣的大部分员工都没有相关的业务经验，基本没有从事过相关的金融工作，缺乏风险控制方面的经验。 　　（四）风险控制机制不健全 　　因小额贷款的对象主要为小微企业或“三农”，其自身条件约束，银行征信系统不能全面掌握其违约情况，那么其他放款的小额贷款公司就无法查询这些发生过违约行为的借款人的信贷资质。而这些借款人受其经济条件制约，通常没有抵押品或者担保品、并且具有很高的流动性，这些都会使小额贷款公司面临着很大的贷后违约风险。我省还有许多小额信贷机构在筹集资金和投放的过程都运行良好的情况下，但是却发生项目失败的情况。主要原因就在于没有有效的控制小额信贷的贷后运行风险。大部分小额贷款公司都没有建立在发放贷款后的一套完善的贷后管理制度体系，公司的信贷人员不能及时主动的跟踪和检查贷款资金的使用情况，更不能及时的发现问题和制定相应的处理措施，最终就会引发违约风险。 　　三、针对存在问题应采取的监管办法 　　（一）规范小额贷款公司的经营监管。 　　1、拓宽融资渠道。融资渠道受限削弱了我国小额贷款公司的可持续发展能力。当前，拓宽小额贷款公司的融资渠道已经成为各监管部门的共识，但是当前对于融资渠道的拓展还应该坚持“只贷不存“的重要原则，以保证小额贷款公司的风险可以控制在行业内部，不至于向社会扩散。密切监管小额贷款公司利用融资渠道进行非法集资或变相吸收公众存款，密切监管小额贷款公司法人股东有否通过接受第三方委托